二、交叉检验为判断方法
交叉检验是一种确认客户向信贷员所描述信息的真实性和一致性的方法，通过从不同的信息来源提取到的信息，评价客户贷款目的的合理性，贷款项目的可行性。作为微小企业贷款中最常用的一种分析方法，信贷员对客户提供的信息，要通过多个方面、多个角度和多个侧面来进行验证。一个数据要成为对贷款分析有价值的信息，必须经过至少三种方法的检验，才能作为分析的一个元素落实在分析表格中。交叉检验的分析方法改变了以往贷款调查中只采集客户提供信息的局面，开辟了“多方面采集信息，多角度验证信息”的立体化收集信息的格局。广泛的交叉检验是确保做好分析的重要手段。交叉检验的对象包括“软信息”和“硬信息”，其中，“软信息”反映客户的还款意愿，硬信息暨财务信息反映客户的还款能力。
想详细了解交叉验证方法，可详见本公众账号历史文章。
三、还款能力和还款意愿是放贷的唯一依据
事实上，对银行来讲，客户不论大小，只要具备相应的还款意愿和还款能力，就不失为银行的优质客户。如果能把客户分析做到这个程度，紧扣这样的标准来筛选客户，不唯大、唯抵押是瞻，完全有可能有效减少客户不还款的情况；那么即使是一家资产只有三、五万的小超市、小五金店的借款，也可能成为该银行的一项优质资产。
因此银行在审贷时，最为重要的是考察借款人有没有偿还本息的能力，也就是借款人未来能够用于偿还贷款的现金流入。追根溯源，未来现金流从来都是银行信贷认可的第一还款来源。这并非微贷技术所独创，但却因为各种原因，被银行忽略了。至于抵押物，那仅仅是银行出于控制风险考虑的一种比较有效的补救手段；用于在借款人不能用正常现金流偿还贷款时降低银行的损失，而并不能体现银行信贷活动的主要意图，也不能成为银行信贷资金回收的直接来源，只能称得上是第二性的还款来源。
四、劳动密集型业务为结果
目前国内微小企业贷款的贷款金额都很小，平均每笔只有 4 万元。这就是说银行要想形成一个亿的贷款规模，贷款笔数必须达到 2500 笔。微小企业贷款是一种关系型的贷款，这就要求信贷员必须频繁的接触已有客户，与他们保持长期联系。因此一名信贷员维护客户数目是有上限的。而目前据微小贷款领域的排头兵包商银行数据显示已发放微小贷款 9000 多万，共 2000 多笔，信贷员有 100 多人，这样的数字说明了什么呢？首先，这意味着与大企业贷款相比，微小企业贷款总成本中资本成本所占的比例比较低，人工成本所占的比例比较高。所以相对而言，微小企业贷款是一项劳动密集型的业务。如果再加上一条：为了充分了解客户，微小企业贷款的开展具有很强的地域性，业务半径上的限制十分明显；那本文可以得出另一条结论：大型商业银行在地方的分支机构要铺开来做微小企业贷款有难度，因为他们在财务和人事上所受的限制不允许他们组建起这样一支信贷员队伍。
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