内容概要

• 如何正确看待香港保险的特点？
• 香港保险和大陆保险各有哪些优势险种？
• 如何利用两地保险的优缺点，做好家庭整体保障规划？

一、香港保险的特点

• 1、关于寿险

香港绝大部分的寿险都是储蓄型终身产品。定期寿险虽然也有，但可选范围非常有限，很多只卖给香港本地人。

• 2、关于重疾

香港卖的最好的重大疾病保险（香港一般称为危疾保险）大多也都是终身型的产品。纯保障型的定期重疾，可选范围同样非常有限。

• 3、关于购买门槛

如果想给全家配置香港保险，费用一般最少在2w以上，有一定的经济门槛。

二、四步走，搞定香港&大陆保险配置

第一步 明确自身/家庭需求，有自己的保险规划

第二步 多维度对比香港和大陆保险

大陆香港保险对比

并不是所有的香港保险都值得购买，而大陆的保险也有很多好的选择

一、产品类型

储蓄型、分红型、终身型产品，香港保险有一定优势。

基础保障型产品如定期寿险、定期重疾、意外险、医疗险，香港产品优势不明显，大陆选择范围广，可能还更优一些。

是的，其实对大部分普通人来讲，如果只是搞定基础保障型产品的话，大陆会更适合哦。

二、产品功能

1.保障范围：

过去（大致2014年以前），香港产品相比大陆产品有明显优势，而随着大陆保险的不断发展，现在两者在保障病种的数量上可以说已经非常接近。

2.疾病定义（理赔条件）：

香港保险产品对于重大疾病的定义相较内地要更加宽泛一些的，这就代表香港重疾理赔的门槛更低，更便于理赔。

三、保费

首先，并非所有香港的产品费率都比大陆来的低。比如“重大疾病险，香港保险费率比国内低两至三成。 ”这句话缺少了很重要的前缀，那就是“终身型”或者”分红型”！而且，现在大陆的保险在互联网化以后进步飞速，保费之间的差距已经没有过去那么大了。

四、收益

普遍来说，香港分红险的收益率高于大陆。

第三步 视经济情况用两地产品优缺点搭配保险组合

综合来看，香港保险不是适合每一个人，各位小伙伴们可以参考下表来DIY自己保险组合：

大陆VS香港保险投保组合参考

还是先用比较少的钱，在内地买几份纯保障的、消费型的保险，做个基础配置吧。

第四步 知晓投保香港保险的一些风险

2016年4月22日，内地保监会发布关于内地居民赴港购买保险的风险提示，其中提及了可能存在的五种风险。

一、香港保单不受内地法律保护

这就是提醒我们，如果要投保香港保险，一定要到香港签署相关合同。如在境内投保香港保单， 则属于非法的“地下保单”，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。

二、存在汇率风险和外汇政策风险

这是提醒我们，保险是长期投入，汇率风险将伴随着保单缴费期及受益期长期存在。香港保单通常以港币或美元计价，在10年或20年的缴费期中，人民币对美元汇率或者港币的汇率走势如何，港币会不会改变汇率制度一直存在不确定性风险。

三、保单收益存在不确定性

这点比较有趣，要知道任何分红保单都存在不确定性，香港分红险相比大陆分红险的收益可还要来的稳定的多。因此，保监会可能是在提醒大家，对香港部分产品（终身分红、投连险）演示的超高收益率，要特别注意吧。

四、保单前期现金价值低，退保损失大

和上面一点类似，不论是香港还是大陆理财险，都存在这个问题。

这其实就是在提醒大家，投保之前因明确自身需求，不要盲目跟风。如果因买错了产品或者超过了自身经济能力而导致需要退保，那就会遭受大的损失咯。

五、需认真阅读保险产品条款

最后一个提示真的很重要！两地不同文化和香港保险产品条款使用繁体字，会造成条款的解释不相同。因此呢，请务必让保险公司或者代理人提供简体字的小册子，充分理解保险责任、理赔条件等重要内容，避免因对条款理解不准确而引发合同纠纷哦。

综上，虽然香港保险有很多优点，但切忌不要“跟风”，在我们作出长达几十年、甚至是一辈子的理财决策时，还是应该理智分析自己的情况和充分考虑各个方面的风险因素，可不要一知半解就冲动购险哦~

相信这不会是你看的关于香港保险的最后一篇文章，甚至你可能会在其他文章里看到完全相反的观点。

我的建议是，在面对信息的时候先搞清楚写文章人的立场，可不要别人说什么就信什么。请一定要有自己的观点，明确知道自己要的是什么，只有具备了独立思考判断的能力，才能做出对自己最优的选择。