保险实战课--买保险，不买坑蒙拐骗

第十四课 香港保险值得买吗？

进入新的课程前，没忘记我们保险规划的原则吧。

说起保险那起源于英国，香港作为殖民地比内地更早接触到保险，目前已经有170多年了，比起内地30多年保险的发展来说，仿佛香港保险“血统”更正。让我们一起梳理下香港保险。

一、香港保险的四大派

二、大陆保险真的有那么落后吗？--PK伪证派

伪正派觉得香港的法制更加健全，大陆保险其实也没有那么落后。

大陆保险的三大保障

1.保监会—监督管理最安全

2.《保险法》--偿二代规则

3.中国保险保障基金公司

4.大公司还挺有保障的，买到小公司的保险产品怎么办？

国内保险公司牌照稀缺，保障行业又能获得大量现金流。即使小保险公司的人很有钱，也不会放弃这么有钱的生意。破产，不理赔的可能性很小。

结论：香港保险和大陆保险比较起来还是大陆保险管理更加严格，保障更加让人放心呢。全靠行业“自律”多少还是不太放心。

三、香港保险的性价比真的很高？--PK性价比派

性价比派认为香港保险性价比高，理赔好。真的是这样子吗？我们一起来看一看：

1.先看重疾险

香港终身重疾险>国内终身重疾险。这主要是香港医疗更好及人民身体状况。但是，香港保险对香港和大陆居民区别对待（重疾险有双重标准）。保险公司自行定制保障范围（香港保险更强调行业自律，没有强监管兜底），并且香港和大陆承保疾病不同。

值得一提的是目前香港排名前四位的保险公司，为大陆居民提供的重疾险方案，均为自带分红的终身储蓄型重疾险，而内地很早以前就不允许做重疾分红险产品了，终身重疾险并没有提供给大陆居民购买。而前面的课程中我们可以知道，其实分红险保险的收益率不是那么吸引人，从这个角度来说，如果我们的投资能力尚可，香港重疾险优惠的那个部分费率，还不一定能够敌得过国内的定期重疾险。

2.意外险和医疗险

结论：我们并没有看到香港保险更高的性价比，并且是区别对待，有些麻烦。

四、香港保险的分红真的很高？PK收益派

收益派认为香港保险分红收益比大陆高一大截，真的吗？

香港演示利率是没有统一规定的，大陆有规定不能超过6%，各家保险公司为了让自己的产品有竞争力，用了很高的演示利率，6%到10%，但其中90%部分是不能保证的。

我们要明白保险公司它不是慈善机构，它能够给予我们如此之高的收益率，自己毕竟还要留存一部分收益，我们假设他们给我们的4.5%的收益率，那么他们的内部收益率起码要达到7%到8%左右，才能够开掉其他的成本。要知道香港的存款利率几乎为零，一年期政府债券的利率不过1%，20年期的也才1.7%左右，要想获得如此高的收益率，是必要投资股票基金等高风险的产品，而几十年维持这样的收益率，可不是一件安全无风险的事。

说到这里又要回到前面，关于保险公司是否倒闭的问题上了，投资高风险的金融产品，本身就会增加保险公司的经营风险，一旦净值出现较大回撤，要是再加上当年出现巨额赔付案，保险公司拿什么来渡过危机？所以最终结论是我们的分红收益率并不会很高。

我们买保险首先是要获得保障，其次才是获得收益，千万不要本末倒置。

五、如果你是土豪，那可以配置一些香港保险，但也要注意哦------

土豪派就是有买香港保险优势--海外资产配置。当然其中存在汇率风险。

如果你要买香港保险注意一下四点：

1.首先必须强调，香港保险的购买地一定要在香港境内，这是你的保单获得香港法律保障的前提条件，香港保单在大陆是不受监管的，也就是说一旦产生纠纷的法律是没有办法保护香港保单的，而香港保监处只承认在香港境内签署的保单，因此要想你的保单获得合法的保障，请一定亲临香港签署保单。

2.你需要一张香港银行卡，必须开通网银账户、支票账户、本票账户，之后缴纳保费都是靠这张银行卡。而一旦发生赔付，如果金额较大，还有可能直接使用支票的形式，因此这几个账户都是标配，在签收保单之前，一定要准备好。

3.一定要找可靠可信的代理人，前期与保险代理人充分的沟通个人想法，对于条款等不清楚的地方，一定要逐字逐句明确其含义。后期按时缴纳保费，尽可能规避一切可能产生纠纷的地方。香港保险的过程相对复杂，如果投保人和被保险人不是同一个人，两人必须同时亲自赴港，提供一系列证明文件。

4.必须提前了解香港的法律风险，香港的法律跟内地的法律是不同的法系，一旦发生理赔纠纷，投保人必须亲赴香港寻求帮助，这时候就需要高薪聘请香港律师为你辩护，官司打不打的赢另说，香港律师、在香港的时间成本，这些都得我们自己承担，很有可能最后得回来的赔偿额还不够这些费用，那可不就是得不偿失吗？

结论：这么看下来，还是有些麻烦哦。资产配置肯定也有其他很多方法。

六、关于大陆保险的误区。

其实造成大家比较偏爱香港保险是因为对大陆保险有一些误区：

内地理赔更方便，内地白纸黑字，照着做。有时候保险的理赔会进行内部处理，内部处理纠纷更容易、方便。

香港保单投诉无门，只能找律师起诉。

内地保险是两年不可抗辩权，附加险同样适用。香港保单有可能不适用附加契约。

不知道的不要碰但是不能阻挡我们学习的脚步。

七、购买保险应该注意的事项。

1.电话销售的保险靠谱吗？

2.银行产品呢

银行产品、银保产品、分红型、长期性、期缴，寿险或者意外险。把握“犹豫期”，收到保险合同后10天（通过银行购买的，保监会改为15天）无需任何理由，保险人可将合同退换并申请撤销。除十元的成本费外，其他费用全部退还。

3.那到底去哪里购买保险产品？

正确答案是网络销售和线下代理。

因为互联网的发展，网络销售保险成为一个主流渠道，目前比较好的网销保险平台中有中民保险网，惠泽网以及淘宝网的保险销售专区，支付宝和微信现在也可以买保险，这些网络销售平台的保险种类繁多，分类那也是分清晰，几乎涵盖了我们所需要的所有类型的保险，之前我们课程中分析的保险产品都可以在网上找。

说到这有的小伙伴有疑问了，网上买，合同怎么办？

电子合同啊，效率更高，并且保险的电子合同与纸质合同具有同等法律效力，中国保险监督管理委员会网站上面说，我国的法律允许保险单以电子数据的形式呈现，并且中华人民共和国保险法第13条，中华人民共和国合同法第11条和中华人民共和国电子签名法第四条都保护，并且承诺电子合同的合法性和有效性，这个方面是可以放心的。

又有小伙伴会问，如果是电子合同，理赔找谁啊？

理赔最直接的方式就是找保险公司，毕竟合同是跟保险公司签订的，钱也是保险公司收的，你是保险公司客户，理赔当然找保险公司。一般流程是你把资料递交给保险公司，保险公司根据合同条款对理赔资料进行审核，符合条款且资料齐全，就应该予以理赔。

还有一种方式是找当时给你办理保险的机构或个人。机构就是指保险的销售平台，比如某一家保险经纪公司或者某家代理公司的第三方网站；而个人买就是卖保险的业务人员了，其实这跟线下的保险代理人差不多。

当然，除了在网上投保，大家最常接触到的还是线下保险代理人，一个专业靠谱的代理人，会根据你的实际情况来帮你做合理的保险规划的，至于如何识别一个代理人，是不是专业，那还是得我们具备专业的保险知识。

4.签保险合同的时候要注意这么“四个人”。

A.投保人：就是花钱买保险的，这个很好理解呢。

B.被保险人呢，就是各种保险事故的指向对象，只有这个人发生意外疾病或者死亡的时候，保险公司才会理赔，假设我妈给我买了一份保险，让我妈就是投保人，而我就是被保险人。

C.接下来就是受益人，就是保险事故发生后能够拿到钱的人，在很多小说电影中，只有良心被狗吃了的坏人，为了骗取理赔金，给自己的家人买大额意外保险，在收益人一栏填上自己的名字，然后杀掉家人伪装成意外事故的情景，这就是想要利用被保险人和受益人可以不是同一个人的规定。

D.最后一个就是保险人，也就是保险公司。没有保险，公司前面几个角色通通都不会存在，所以我们总结一下，一份保险合同里一共有四个人:投保人，被保险人，受益人和保险人。

保险一定要指定受益人。

说到受益人又想到小说电影里的情节--万一有人要杀你还给你买了保险，受益人是他，那咋办？

这个可以放心，因为保险公司在订立合同时，都会核查投保人和被保险人有没有比较亲近的关系，如果没有的话，基本上是会拒保的，为什么保险公司会放着现成的生意不做呢？除了管理成本之外，如果投保人与被保险人的关系太远，是不符合可保利益原则。

什么是可保利益原则：如果被保险人有什么事，对投保人是会造成经济损失的。

人寿保险需要被保险人书面同意，并认可保险金额，否则合同无效。现实中理赔需要关系证明的。

5.签保险合同的时候要把握这么“四个期”。

四个期

犹豫期：就是买了保险之后，有一段时间可以让你想清楚，如果要反悔的话还来得及，这是因为保险条款的复杂，涉及知识面较广，而在系统学习之前，很多人对保险并没有正确的认识和理解，很可能出现买了并不适合自己的保险产品的情况，为了保护投保人和被保人的合法权益，保险法设定了犹豫期——是指投保人在收到保险合同后十天内，如果是通过银行购买的，保监会改成15天，无需任何理由，可将合同退还保险人，并申请撤销。在此期间，保险人即保险公司必须无条件同意投保人的申请，撤销合同，并退还已收全部保费，保险公司除收取十元的成本费以外，不得扣除任何费用，在购买保险的过程中，我们一定要善用犹豫期，在这段时间内认真阅读保险合同条款，确定这款保险是否适合自己。善用犹豫期，以便使用自己可以撤销合同的权利。

等待期：又称观察期和免责期是指保险合同在生效后的指定时间段内，即使发生保险事故，保险公司也不承担保险责任，这个在健康医疗险那一课有接触的。保险公司此举旨在防止一些人带病投保，而设定的一段期间，在这段期间内出现合同约定的责任是不赔付的，比如重大疾病的观察期一般为90天，180天或者一年。

在保险添信息时如实填写相关信息，以防拒保。先看合同，看清楚健康条款再决定。

宽限期：考虑到投保人可能因为手头资金周转不便等原因，未能按期交保费，保险公司一般都会设定一个延迟交保费的宽限期，一般是60天宽限期内，投保人没有交付保险费，但保险合同继续有效，如果在此期间发生保险事故，保险公司按照合同承担保险责任，但是给付保险金是会先行扣除欠交的当期保险费和利息。

如果发生了保险事故，被保险人或者受益人一般要在十天内通知保险公司，这样保险公司可以在第一时间了解情况判断并作出赔付，由于延迟通知致使保险公司增加的勘查检验的费用，可能需要投保人，被保险人或者受益人承担。但是因不可抗力，比如地震等天灾导致的延迟除外。

一定要记得，在发生保险事故后，可以采用书面通知，电话等方式联系保险公司，也可以第一时间联系保险业务员，请业务员协助处理，为了保险公司能迅速处理保险金的申领再联系时要告知一下必要的信息：被保险人的姓名，出生日期，性别，身份证号码，保险单号码，保险事故发生日期，及保险事故发生状况和被保险人受伤程度。

还有人寿保险的索赔权期限是保险事故发生之日起五年之内，其他保险的索赔权期限是两年之内。超过了期限，保险公司就当这个收益人自动放弃了，但是如果购买的是生死两全险，保险期满后被保险人仍然生存的生存金的领取，不受限于这个两年或者五年的期限，具体的领取期限要根据保单情况确定。所以购买保险之后要及时告诉家人自己投保的商业保险，还需要告诉他们自己投保了哪些保险，保额是多少，保险合同放在哪里，以免发生风险，错过索赔期，家人也应该在某家庭成员发生事故时了解或查询当事人是否有投保的相关事项。

最后的总结：

我们一共学习了这几个部分的内容：保险的基础知识、保险规划的原则，三种最重要的能够给我们提供保障的保险、保险产品分析和规划案例，香港保险要不要买、在购买保险的过程中有哪些注意事项。你都掌握了吗？如果你还记得我们第一天讲的课程目标的话，那就赶紧把学到的知识用起来来给自己和家人完成保险规划和配置吧。