工作多年，工资条上扣扣补补的补贴和“五险一金”你看懂了嘛？
工作多年，对自己的“五险一金”懵懵懂懂，你是这样嘛？原先的理解最多是，生病去医院有补贴、生育带薪休假、买房挂钩住房公积金、老了来领养老金。大多数人走到那一步，自然就会用、自然就懂了，自然地在小辈遇到同样事时，提供过来人的经验。
如果恰巧没有经济损失，自然是好事；如果能提前掌握它们分别在哪些场景下会用到，不仅省钱还能省力——让我们少跑几趟医院，只为排队取个发票。
【讲个故事】
先讲个故事，小红是北京某公司员工，月薪5千，“五险一金”。
到了年底，往年体检都是在网上预约，动辄一两千，检查无非就是那几项。这次，小红把常规检查项目列出来，拿上医保卡到三甲医院挂号开单子检查，既正规又有能报销的部分。
一次路上不小心，一辆摩托装上了公交车，小红腿受伤在医院住了2星期，准备好工伤认定申请表、与用人单位存在劳动关系的证明材料、医疗诊断证明等材料后，由公司/个人递交给当地劳动局，根据受伤程度获得了一定赔偿。
然后疫情的到来，让小红失业了，还好有“失业保险”，除了带着相关证明材料领取了失业津贴，还有国家的相关培训课程、招聘信息等帮助小红顺利找到工作。
时光飞逝，小红也年近30，也生了自己的宝宝。除了应有的产假外，小红在产后3个月带着生育服务证，出生证，诊断证明，结婚证等东西的原件复印件，填写好北京市生育职工信息登记表，报销了门诊产检费、住院生产费（包括计划生育手术费）、生育津贴和晚育津贴。
一晃几十年过去，小红和她的老公都到了退休的年纪，在平时省吃俭用的存款外，还有养老金每个月补贴自己。只要没个大病大灾大花钱的地方，小红可以度过个安稳的晚年。
其实想说，“五险”是基础保障，在国家的保障下能切实地当你遇到对应的问题，给予一定范围的保障。只要不是懒得理材料、懒得去报销，这些生活中出现的意外，国家几乎都会保障你。
所以，一起来看看“五险”吧！
【五险有哪些】
“五险一金”指的是养老保险、医疗保险、失业保险、生育保险、工伤保险和住房公积金（本文不对“一金”拓展）。
简单理解可以是：
养老保险——退休之后开始领取的福利
医疗保险——享受一定的医疗费用报销
失业保险——一旦失业，可以领取津贴。帮助度过找到下一个工作的过渡期
生育保险——自己/妻子生孩子，都可以领取生育医疗费、生育津贴和产假
工伤保险——劳动者在工作期间遭受意外伤害或得职业病，暂时或永久丧失劳动能力、甚至不幸死亡时，会得到一定补偿。
（每个地区的缴纳标准不同，具体可登陆“xx市人力资源和社会保障局官网”）
【社保的缴纳与领用】
一、养老保险
养老保险，是缴纳最多的保险。
1、缴纳人：个人和企业共同缴纳
2、缴纳基数：月平均工资
3、缴纳限制：在基数范围内的按实际工资，超出基数范围，按最高/低缴纳边界线
4、缴费比例：
个人缴纳8%，钱到个人账户里，我们称之为个人养老金
单位缴纳20%，钱到国家的统筹账户，我们称之为基础养老金
5、如何领用：退休前要累计缴满15年，否则只能领回自己缴纳的部分。也可通过个人补缴的方式，达到满15年。
二、医疗保险
1、缴纳人：个人与企业
2、缴费基数：月平均工资
3、缴纳比例：各地区有偏差，企业一般是8%-10%
4、如何领用：
个人缴纳，到医保卡
单位缴纳，一部分到医保卡，剩余到统筹账户。
！注意：医保停止缴纳3个月之后就不能享受统筹报销部分。需再次缴纳6个月才可恢复待遇。
三、失业保险
1、缴纳人：个人与企业
2、缴费基数：月平均工资
3、缴纳比例：
个人：0.2%-1%
企业：一般是2%（各地也会有细微差别）
4、如何领用：参考当地最低生活保障水平制定，可领取3-24个月不等
1）领取条件：缴纳满一年、非本人意愿失业、失业后60天内失业登记
四、生育保险
1、缴纳人：企业
2、缴费基数：月平均工资
3、缴纳比例：一般是0.5%-1%（各地也会有细微差别）
4、如何领用
1）领取条件：计划内的生育；在特定的医疗机构生产或流产的生育妇女；分娩前已累计缴费的时长（很多城市有1-12个月不等的限制）
2）生育津贴：本企业上一年度月平均工资
3）医疗服务：药费、治疗费、接生费；生育引起的疾病治疗；手术费、检查费
4）产假：正常分娩有假、流产也有假期
五、工伤保险
1、缴纳人：企业
2、缴纳比例：一般是0.5%-2%（各地各行业也会有细微差别）
3、领用
1）领用条件
在工作时间和场所内，因工作受到事故伤害；
从事与工作相关的预备性或收尾性工作受到事故伤害；
因履行工作职责受到暴力等意外伤害；
患职业病；
因工外出，由于工作原因受到伤害或发生事故下落不明；
上下班途中，受到非本人主要责任的交通事故或者城市轨道交通、客运轮渡、火车事故伤害的。
2）工伤保险的待遇
医疗待遇、辅助器具配置待遇、生活护理费用、伤残待遇、工亡待遇、工伤康复。
【再讲个故事】
小明是北京某公司员工，第一年小明月薪是5千，“五险”公司缴纳20%的养老、10%的医疗、0.8%的失业、0.8%的生育、0.8％的工伤（各行业不同），合计1158.965元。个人缴纳8%的养老、2%+3元的医疗、0.2%的失业，合计388.276元。
第二年，小明月薪是50万，远超上线，公司缴纳20%的养老、10%的医疗、0.8%的失业、0.8%的生育、0.8％的工伤（各行业不同），合计7259.025元。个人缴纳8%的养老、2%+3元的医疗、0.2%的失业，合计2361.036元。
第三年，小明创业了，招的员工要求的薪资是5千，由于五险一金加加减减，最终小明对这个人的人力成本计算结果约为：6158.965元/月。如果你是创业者或者公司老板，记得，一个员工的成本可至少得“工资+1158.965/7259.025”。
到了壮年时期，小明也成家立业了，上有老下有小，也是家里的主要经济来源，创业步入正轨，扩大营业中略有小债；然而疫情席卷全球，小明也被感染后病逝，家里的主要经济来源断掉，这个家庭也逐渐走向衰败。
当然，也许我们医生不放弃治疗，最终小明扛过大灾，到了晚年即将退休之际。在正常缴费的情况下即将退休，按照通货膨胀加剧生活成本、养老金上限等等加在一起；只靠退休金远远维持不了目前的生活水平。还好小明奋斗一辈子，留有存款，只要晚年没个大病大灾大消费，一个安稳无忧的晚年是过稳的！
所以，“五险”是基础保障，还可以用商保保障生命遇到的意外、用收益对抗通货膨胀的贬值。下篇就讲讲商保吧！
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