我在4～5年前有段时间曾很狂热地去深圳图书馆借了很多关于理财的书来看，诸如单身女孩变身小富婆、或是你不可不知的理财小常识……等等，如果你有看10本理财书，那么这10本理财书里教你的第一个理念一定是：遏制消费，拒做月光族！
反思自己20来岁的时光，真的是一人吃饱，全家不饿！那时花钱是没有什么刻意去克制的心态的，衣服、裙子、鞋子、包包、护肤品、化妆品……偶尔一个姐妹下午茶，一场电影，一次旅行……日子像是诗和茶，享受了当下，却不曾执念未来！因为花钱随性，身边也没有人督促教导自己要为以后想想，所以我觉得那时的自己是濒临月光的！
受众多夺人眼球的理财书籍影响，我发觉再不能这样过下去，于是改变开始慢慢发生！
以前花钱无度，真的搞不清自己的钱用在了什么地方，怎么花着花着就没了！书里有招：我们可以先记账，就知道自己的钱花哪去了？
这个方法好，于是那一两年，我真的倒腾了很多的记账表格，那时对记账软件还不熟，就自己设计Excel表格，找各类模板，再按照自己的情况进行优化！真真足足记了2年账！
也是那2年的尝试，让我对记账这件事真正了解为什么要这样做？其实如果你本身是一个很节俭，不喜欢乱消费，很懂得花钱用在刀刃上的人，不记账日子会过得更省事！
那每天记账了，就能遏制消费吗？根据我自己的亲身实践及总结，记账确实是遏制消费欲望的一个前奏！能用心对待记账这件事情的人，同样对于消费的克制就能做到更彻底，执行得更好！
做任何事都有一个目的，我们记账为了啥？就为了N年之后回忆起来，我今天花了多少？明天花了多少吗？NO！
记账的真正目的是为了找出我们消费中的“拿铁因子”。很喜欢“拿铁因子”这个词，它源于一个应该大多数人都很熟悉的小故事：
“拿铁因子”是由美国著名理财师、畅销书作家大卫·巴赫提出的。他说有一对夫妻每天早上都要去咖啡店喝一杯滴滴香浓，意犹未尽的拿铁咖啡，有一天巴赫就告诉他们，假如你们每天少喝两杯拿铁，30年能省下70万美元！
“拿铁因子”简单来说就是生活中可有可无的一些消费和欲望。当能把这些影响财富积累的小因子，一个个攻破！谁说不是一笔很好的储蓄投资款呢！
像现在作为妈妈的我，在家带孩子外出散步时，宝贝看到超市门口的那种每次可以投币一元，坐个2分钟的摇摇车就会吵闹着坐，不坐上几个来回不罢休！
如果每天都任其花费几元，坐摇摇车，这何尝不是一个个拿铁因子呢？所以我会酌情考虑，好久没玩了，那玩一下。
作为妈妈，真的不是抠，而是日益养成的理财思维正在开始发挥作用，会让我养成全新的消费价值观！
想要遏制消费，归根结底，是看我们对于消费，对于物质满足是抱有怎样的一种价值观。
如果你是当下的享乐主义，那你手中的信用卡就是你心中的欲望魔鬼！
如果你是当下的守财主义，那么你收获的就将是一堆越来越贬值的钱、一柜子压箱底廉价的衣服、一个囤满了超市打折品的杂乱的家……以及一个看起来有点廉价的自己，和无趣的灵魂！
面对这两种比较极端的现象，我们记账的真正目的是为了找出并改善这种畸形消费的行为，只有这样，我们才不至于浪费金钱，让我们在不失基本生活品质的前提下，有余钱可积累，有财可理！
面对现在的消费热点：有1个比较需要注意的事情！那就是马上又要到双11啦！铺天盖地的营销广告扑面而来，我似乎感觉到很多人的信用卡又要大吐血透支了！
经过连续好多年的市场培养和铺天盖地的广告，11.11已然成为了一个线上线下全部商家都不得不参与的狂欢节。更重要的是，这个节日和高额折扣已经关系不大，而和商家的借势营销关系很大。说到底，这个节日其实压根已经不是消费者的狂欢节，而是所有商家自HIGH的狂欢节。
之前受广告蛊惑，我也曾凑了一把双11的热闹，买个东西买到服务器瘫痪，零点我还在聚精会神地与网络做斗争，挑到眼发花，熬到夜半晚，最后收货却等到花儿也谢了……说实话，双11买东西的消费体验真的不好！为什么还要去消费，自己找麻烦呢！就是一种盲目跟风现象！就是一种不理智消费欲望！
好在经过理财学习的熏陶，现在的自己在面对各种消费坑的时候，有了自己的一套“消费逻辑”，叫“三不三面四点”：
不盲目跟风；
不透支消费；
不赌气花钱；
把钱花在有益的东西上，
爱的人身上，
正确的事上。
非生活必需品，具体情况悠着买；
生活必需品，承受范围内精品买；
对未来有益品，做好预算支持买；
眼下以后无益无用品，坚决不买。
结合我们的生命周期理论，就更加可以明了我们这一生将会面对的理财压力及需求了！
理财第一步：遏制消费，你做到了吗？
一、在学习成长期
从我们出生到参加工作前，我们大多数人都是只有支出，没有收入的，所以我们的净现金流量是负的。这个阶段，我们仰赖父母满足我们的生活和求学教育需求，而且随着年龄增长，这爱开销会越来越大！
二、单身期
从工作到结婚前，啊！多么美好的时期呀！年轻正当时，还开始慢慢有了自己的收入，感觉整个世界都是我们的！这时的开销确实是可大可小，小是因为只有自己负担自己，只要物欲不是很狂热，我们一定是可以存下钱的，因为往后的日子再也不会有像此时如此轻松的时候了！
可大是因为确实这，阶段也是我们消费欲望最膨胀的时候，攀比心最严重的时候，如果这时没有完成良好的消费观，那么一定存下下钱。
三、家庭形成、成长、成熟期
我算是晚婚，作为一个1岁半宝宝的妈妈，目前真正意识到这个阶段来自于开销方面的压力：
首先结婚就是一笔开销，举办婚礼、添置嫁妆、有条件的还要买房、装修买家具……
然后宝宝出生了，奶粉、尿不湿、玩具、衣物……想着她要长大，以后从幼儿园到大学的各种学费、补课费、兴趣班……
家里有老人的，身体健康还好，如果三天两头闹这里不舒服，那里痛，那更是得担忧着医药费……
这个年龄段的我们是不敢轻易生病的，因为真的是上有老下有小都需要我们的照料！在这个阶段，开销会变得空前的巨大，然而对于资金的解决办法，无非就是2条路：
一是之前单身时期通过努力积累财富，克制消费，已经积累了一部分资金，可以延后就是现在再来满足消费需求；
二是要么向未来借钱，即通过银行贷款或是其他途径用未来的钱。
这两种方法都是通过不同时期阶段的财富转移挪位来达成。
而我们随着时间的推移，临近退休时，我们年纪越来越大，通过工作赚取的收入相对也会越来越少！
所以这是多么收入和支出多么不匹配的一个阶段呀！
四、退休时期
这时孩子也大了，我们也从工作岗位上退下来了，我们的收入会越来越少，但是支出相对于子女而言，也许她们都不再需要我们金钱方面的帮助，但是面对自己的养老问题，我们还是有相对的需求，难道还能指望儿女来养老吗？显然以后的社会也许孩子的压力比你更大！
所以，看着这条曲曲折折翻山越岭一般的曲线，你能想到些什么？是不是现在正当年富力强的时候更应该多为未来着想一下：
我们年轻的时候还敢做月光族吗？肯定不敢了呀！
我们结婚的时候需要买房，咋办呢？要敢于向银行贷款呀！时不我贷，更待何时？有压力就更要努力奋斗！
孩子的理财需求和我们自身的理财需求发生冲突的时候，咋办？顾孩子吧，中国父母不都是一门心思为儿女吗？那这种观念要改变一下了！我们要优先考虑自己的养老需求，而不是儿女的留学需求！因为当孩子长大成人，他就是他自己了，他要读书深造或是干嘛，自有其他渠道可以帮到他，而他也有能力也该为自己的人生负责！我们老了后是否会有个孝顺儿女真的很难说，所以现阶段难道不应该尽早准备自己的养老金吗？
如果我们有房子的，一定要看好房子！别动不动就想卖房跟风去什么牛市里博一把，最后房子也没了，钱也没了，孩子也不认你了，那就真的是活该等死了！如果我们有房子，再不济可以用房子换租金，也可以让生活有基本的保障。
在人生的每个阶段，如果我们能做出正确的人生选择，那么我们的一生肯定不会差！所以，理财的第一步：遏制消费，目前，你做到了吗？
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