一生要学很多技能，驾驭负债也算其中一种。
那么，应该怎么规划自己的债务，拥有更多财富，比别人更有钱呢？
一、认清自己
负债本质上就是向未来的自己借钱，所以要根据自己的赚钱能力评估负债水平，并且此处的评估必须是相对准确的，否则过分高估会害死自己。
如下图所示，这是一个人生不同阶段比较理想和完美的资产曲线。
我们的一生是从没有负债，然后逐渐增加，再减少的一个过程：23岁之前没有负债，之后逐渐增加，40岁前后处于顶峰期，退休前后逐渐降回到0。
所以，要认清自己，并不是所有人都适合拥有负债。
老年人不适合负债，老年人需要的是安全稳定，即使有负债的赚钱的心，脑力和体力也不支持。
那能否在23岁的时候就把之后20年的贷款一次性都贷完呢？肯定也是不行的，行业经验、抗风险能力、情绪控制能力都是在30岁以后才逐渐成型。
自控力非常弱的人也不适合负债，比如学生不应该拥有负债，甚至连信用卡都不应该有。
自控力弱，容易失控越借越多。赌徒这种完全没办法控制自己欲望的人，一定要远离负债。
二、认清局势
驾驭负债需要把握好负债节奏，这意味着要避免在错误的时间贷到错误的款。所以，认清局势，顺势而为也非常重要。
如果整个国家经济体或者所处的行业欣欣向荣，负债扩大赚钱效应；反之，则要谨慎行事。努力只能赚小钱，顺应周期才能发大财。
三、认清风险
从财务杠杆危险的角度看，什么是坏的负债？风险是怎么产生的呢？
核心风险来自两点：“利率”和“期限”。
试想一下，有这样一个贷款：利率非常低，期限无限长。你用起来自然很轻松，也不会觉得压力大。所以我们只需要避免一点：作死买高风险资产。
而只要把其中的任何一条撤掉，都会变得很不一样：
如果这个贷款利率很低，但是要求定期归还，还回去以后不能保证一定能再借出来。
假如我们买的是石油 ETF，还钱的时候刚正好是低谷。万一还回去以后 ETF价格刚正好涨起来，那你损失自然很大。
如果期限很长，不用考虑卖掉资产来还款，反正利率很低，那你可以慢慢等，只要买的便宜。
如果利率比较高，我们就需要不停地找高收益渠道。收益和风险相伴，万一赔掉，又承担着比较高的利息，即使借款期限长，翻身的难度都会大很多。
所以，又得提到巴菲特老爷子了，巴菲特用的是什么杠杆？保险公司，股东的投资，这类杠杆简直太好了。
保险公司给投保人的收益率大家都听说过一些，聊胜于无。然而保单期限多长呢？20年，30年，就算是给儿童买的寿险，至少是六七年以后的事儿了，借款期限长得恐怖。所以人家股神才闲庭信步，买到好公司之后一直拿着不卖。
四、认清负债本身
负债，从结果上来说，有良性负债和不良负债之分。无论哪个人生阶段，分清良性负债和不良负债的标准都大同小异，只是平衡点不同而已。
（1）从贷款（负债）的用途角度看
消费型负债，如贷款用来买奢侈品、吃喝玩乐、充值点卡、赌博等等，都属于不良负债，因为不能创造价值。
投资性负债，如贷款买房、做生意、买经营用的货车、工程机械、股权投资等，都属于能有预期回报的良性负债。
应急贷款，比如看病治疗，应对生产事故等突发情况，则属于中性负债。
（2）从收入支出比例和资产负债比例的角度看收入支出比例，衡量的是你的现金流有没有问题。
比如你在手头现金流较为充裕的情况下，贷款买了房子，那么哪怕房价下跌了，你依旧能正常还贷过日子，不会紧张到要卖房还贷。
又比如零售企业经常会压着供应商的钱不给，它在卖场收的又是现金，只要销售额不断上涨，手里的钱就会越来越多，相当于拥有了无息贷款，赚钱会越来越快。
资产负债比例，考虑的是当你卖掉所有资产并归还贷款以后，还能剩下多少净资产，这也决定了我们奋斗一生最后能攒多少家业。
除了简单计算资产负债比例外，持有什么类型的资产和负债也非常重要，主要从流动性、还款方式、利率三方面来衡量，流动性好、还款灵活、利率又低的贷款，是良性负债的标志。
从资产流动性角度看：
需要紧急偿还债务时，容易变现的资产可以快速变现偿还债务。
流动性好的资产：基金，股票，核心地段容易成交的房产，虚拟币，外汇，原油；
流动性一般的资产：黄金，保险，主流品牌名表、包包、奢侈品，克拉钻石；
流动性差的资产：古董瓷器，翡翠白玉珠宝，非主流品牌名表、包包、奢侈品。
从负债流动性看：
贷款年限越长越好，减少还款压力；还款方式越灵活越好，随借随还的贷款可以节约利息支出；提前还款限制越少越好。
从利率来看：
利率越低的贷款，越要优先使用。参考下图的利率金字塔，想方设法接接近塔尖的钱。
五、一些你需要了解的贷款小技巧
当我们弄明白财务杠杆风险的本质，又清楚良性负债与不良负债的标准之后，还需要了解一些贷款的基本常识，以便做好规划和准备。
（1）先用“处女贷”。“处女贷”指的是首房首贷，大多数年份利率可以打折，如果不是首房首贷，贷款成数会降低，贷款利率会上浮。
（2）优选公积金。公积金贷款福利一定要想办法用掉，3.25%的年化利率打着灯笼都找不到了。
（3）用好信用卡。后续会有好几篇文章专门讲信用卡的重要性，所以这里先不作展开。
（4）贷款年限选最长。同样的条件，选择最长的还款年限，想缩短贷款年限可以选择提前还款。
（5）抵押贷款：气球贷（这种贷款前期每期还款金额较小，但在贷款到期日还款金额较大）、二抵(房子涨价后，第一笔不结清，继续第二次抵押贷款)，随借随还，每月还息三年或五年还一次本金，都是优质贷款。
（6）要不要提前还款？按揭房贷不提前还款，除非是截断再抵押（截断还清之前正在还款的贷款，重新贷一笔额度更大的贷款）。抵押贷截断再抵押出来的额度最好超过2倍。
（7）贷款来源要分散。信用卡，按揭、抵押、信用贷、私人拆借都要有，别吊在一棵树上。
（8）维持正向现金流。
（9）舍得止损，忘记成本。万一出现黑天鹅事件（难以预测的高风险事件），或者之前的策略失败，不要想着当初是多少钱买的，现在是赔是赚，没有意义。
杠杆是天使，也是魔鬼。希望你能通过本篇文章充分的了解财务杠杆，并轻松驾驭它。
总结：
1、了解自己，认清形势，从“利率”和“期限”的角度看待财务杠杆的风险。
2、用收入支出比，资产负债比两个指标定量分析财务健康状况。
3、牢记9条贷款小技巧。
以上内容为文章作者个人观点，仅供参考。
网友评论