来源：莫妮识财
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之前莫妮写了一些保险文，也经常在微信后台答疑解惑，发现仍有不少粉丝对于保险感到迷茫。认认真真的学习有可能抵不过保险代理人的三言两语~为了让大家不买错保险，莫妮重新梳理了一遍保险产品和适用人群，今天手把手教你买保险。
1、意外险：人人都应配置！
在众多险种中，莫妮认为意外险是人人都需要配置的！因为它有其他保险都无法替代的作用：高杠杆和伤残保障！
高杠杆（高性价比）：意外险的保费一般都比较低，10W保额的综合意外身故，一年的保费也就才几百块钱。杠杆比例直接秒杀其他险种。
伤残保障：如果发生意外伤残，受保人可以根据伤残的等级获得保险公司不同比例的赔付，这是其他险种没法比的。
意外险一般都是一年一交，但即使如此仍有不少朋友觉得它不划算，认为没出事钱就白交了。这里莫妮想引用量子力学里的一句话：上帝一直在掷骰子。我们可以强壮自己的身体，但对意外事件，可能并没好的办法来预防，所以才会说意外无处不在。也就是如此意外险才需要我们每个人都配置。而且，和其他险种不同的是，意外险对于年龄并没有过多要求，上至80岁的老人，下至刚出生的婴儿都可以购买。
PS：大家在购买意外险时一定要特别注意保险条例里的特别约定部分。如下图所示，是莫妮找到的某平台销量第一的意外险，下面是这款保险的特别约定部分：
大家注意莫妮标红部分，如果不仔细看，整个产品页面都非常完美，但是对于高空坠落却是完全不赔付的，游泳溺水死亡获得的赔偿也只是正常保额的一半。关乎于大家的切身利益，莫妮希望大家在投保时能仔细阅读保险条例，对自己所购买的保险有个清楚认知，而非听信保险经纪人的只言片语。
2、重疾险：不差钱的买终身重疾险，差钱的买定期重疾险
为什么要买重疾险？莫妮觉得“因病致穷”这四个字足以给出解释。
那么什么是重大疾病呢？这个概念有些宽泛，大家可以在百度百科上搜索“重大疾病”4个字，你会看到由国家疾病中心给出的39种重大疾病的定义，如下图所示：
已经买过重疾险的朋友可以比对一下，你会发现保单条例里的重疾范围都是在这39种疾病的基础上增加的，莫妮建议大家可以细心研读下百度百科里的相关疾病定义。
其实它的原理很简单，大家也可以把它理解为“收入损失险”（在治疗期间，患者的收入损失、治疗费用等等）。即受保人一旦符合保险条例上的疾病定义，就可以获得相应保额，而这笔钱受保人可以随意支配，比如治病、请护工、用于家庭开支······都可以。
莫妮建议：购买重疾险先大人（老人除外，投保性价比不高）后小孩，家庭经济支柱尤其需要购买。保额方面莫妮认为30W-50W的保额就可以了。如果家庭收入较高，也可以选择更高保额。
3、老人优先考虑防癌险
防癌险顾名思义就是专门针对癌症的保险，一旦得了保险合同中确定的癌症，就会得到保险公司的赔付。莫妮之所以推荐老人购买防癌险，是因为它具有如下优势：
年龄方面：很多保险都有购买年龄限制，比如重疾险，一般45岁之后买就不划算了，而55岁之后就买不了了，而很多老年防癌险 70 岁还可以投保。
保额方面：年龄越大，保费越贵！超过一定年龄你会发现自己购买重疾险所交保费和保额差不了几个钱，因此杠杆极低，不建议购买。相比于此，防癌险的性价比就会高出很多。
健康方面：重疾险对于健康的要求非常严格，而防癌险只保癌症，所以健康告知会宽泛很多。就算是患有高血压、糖尿病这些依然可以顺利投保。
莫妮建议：目前市场上的防癌险保额一般在10W左右，想多买也是很难的。
4、儿童优先配置医保
和成人一样，儿童也有医保。且作为国家福利，不仅保障全面而且可以带病投保，各位宝爸宝妈可以上网自查一下。下图是莫妮整理的北上广的少儿医保政策：
北京的少儿医保，参保费用：180元/人/医保年度（2018年度），报销标准如下：
上海的少儿医保，参保费用：110元/人/医保年度，报销标准如下：
广州的少儿医保，参保费用：199元/人/保险年度，报销标准如下：
莫妮所在的深圳，参保费用：2017—2018年交费标准是228.4元（财政补贴420元，共计648.24元），报销标准如下：
少儿医保参保后，可以享受住院、门急诊、门诊特殊病和意外伤害附加保险四种待遇。基础保障非常全面。还没有给宝宝购买医保的宝爸宝妈们，赶快咨询当地政策，给宝宝一个健康保障哦。
5、寿险（家庭经济支柱）
寿险是以人的生死为保险对象的，在被保险人死亡的情况下，保险公司会进行赔偿。也就是说拿到最终赔付金额的不是被保险人自己。现实生活中配置寿险的比例要远小于重疾险、意外险。那为什么莫妮还要建议买这种保险呢？
说白了就是责任，为人父母为人子女，如果又是家庭经济支柱，身上担子必定很重。所以，从“先己后人”这个角度，寿险是第三要考虑的。
莫妮建议：寿险不需要每个家庭成员都配置，主要针对是家庭经济支柱。保额最好高于自己年收入的10倍。具体选多少的保额才是最合适大家可以结合自己的家庭情况。
今天打字打到手麻，好了，今天莫妮就和大家分享到这，感兴趣的朋友可以把文章收藏起来，迷茫的时候可以翻出来看一看。有问题的欢迎后台留言哦
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