理论来源：《商业银行业务与经营（第四版）》 庄毓敏 中国人民大学出版社
我国商业银行存款的构成
【注】自2015年起，人民银行调整存贷款统计口径，将非存款类金融机构存放在存款类金融机构的款项纳入“各项存款”统计口径；将存款类金融机构拆放给非存款类金融机构的款项纳入“各项贷款”统计口径；储蓄存款不再包含个人通知存款、个人协议存款等项目。本表2015年与其他年份不具有可比性。 资料来源：《中国金融年鉴（2016）》
由统计数字可以看出：
① 我国商业银行的存款构成以储蓄存款为主。
② 我国商业银行体系的内部市场结构在发生变化，股份制商业银行及其他类型的商业银行近年来得到快速发展，存款市场结构在发声改变。
我国商业银行的负债构成
资料来源：《中国金融年鉴（2016）》
由数据可以看出：
① 存款构成中，占比第二位的是单位活期存款。
② 各项存款依然是支撑我国商业银行资产运作最重要的资金来源。存款占负债总额的比例在下降，一方面说明商业银行要扩张资产业务必须依靠存款市场的竞争，另一方面说明存款占负债总额的比重呈下降趋势，表明我国商业银行的负债结构正在发生改变。
③ 商业银行资金来源渠道的单一和对存款的过度依赖并存，两者互为因果。资金来源渠道单一使商业银行的资金结构无法实现多元化，不利于商业银行提高抗风险能力。一旦存款发生流失，商业银行可能面临较大的流动性风险；同时，商业银行业无法根据资产结构的调整和客户资金需求的改变主动调整负债结构。
④ 近年来，由于我国银行市场竞争的加剧，国有商业银行的业务占比波动较大，说明我国非国有银行体系的竞争力有所增强，这对我国银行业效率的提高是有利的，但大型商业银行仍占主导地位。
【小结】为适应国际商业银行业的共同发展趋势：存款负债的比重在降低；存款中定期存款的比重上升。一方面为银行经营长期信用创造了必要的条件，银行资金来源的稳定也降低了流动性风险；另一方面，负债结构的改变导致成本的提高，迫使银行不得不去经营风险更大的投资和贷款。 我国商业银行负债结构单一的局面必须改变，适当增加商业银行发行金融债券的规模，既可以稳定资金来源，也可以协调商业银行资产负债的综合管理。
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