来源：莫妮识财
跟着莫妮学理财，创造美好的未来
讲真，最近保险热度真的太高了。
除了微信，支付宝进军保险行业外，一些名人因癌症去世，意外事故的频发也给保险加上了一大把热度。莫妮经常跟大家说家庭的资产配置中一定要有保险，但保险不是越多越好，也不是越贵越好，当然也不是越便宜越好，合适才是最好的。
微信和支付宝最近推出的医疗险就受到大家的热捧：
除了给自己买，支付宝的好医保还能直接给家人购买，也算是打了一张亲情牌；
支付宝的好某保每个月只要19.08元，而微信的微某保更加便宜，每月11元起，均不超过20元；
再加上好某保的总保险金额有400万，微某保最高可达600万！
这两款医保拥有了医疗险保障范围大、保费低、保额高这三个特点。但是莫妮提醒大家，不要被看到的这几点蒙蔽哦，这些细节也是不能忽略的：
1、不保证续保
百万医疗险属于短期险种，1年买1次，保障1年。下一年要续保购买才可以继续获得保障，保费也会随着年龄增长而增加。
如果投保期间发生理赔或身体情况变差了，第二年可能不给你续保，在最需要保障的时候，保障却没了。
短期险有不少产品会写着“可以续保到80岁”，听起来像是保证续保，但其实并没有这个承诺，能否续保仍需后期的确认。
事实上国内的医疗险是很少会保证续保的，顶多就是保证3-5年。
即使部分产品提供有条件的保证续保，也不排除因整体赔付率和医疗费用变化的影响，把产品停了。
万一产品停售，后期就真的无法续保了，得找找其他可替代的产品，而那时候个人身体怎么样，还能不能买，也是一个问题。
比如好某保的保险合同，调整保险费率，是否停售的权利，都在保险公司手里。投保人只能被动接受。
所谓的风险原因、不可控因素，并没有具体说明，都是保险公司自己说了算。
所以莫妮建议：在购买医疗险的时候一定要看好续保的条件，合同中明确说明续保需要保险公司审核的，个人觉得竞争力都不大，因为第二年是否能续保的权利已经不在消费者手里了。选择那些续保无需保险公司审核的，只要投保人申请续保，保险公司就得承保的。
2.高免赔额
免赔额的意思就是在这个金额以内的医疗费用不可报销，超出了这个金额的才可以。百万医疗是非常吸引人，但1万的免赔额一直是大家心中的痛，这个免赔额基本把一些小病给排除了，大病、重病才有机会获得赔付。
好某保和微某保一般疾病免赔额都是一万，所有医疗费不超过1万，是不能报销的。
3.总保险金额
好某保的总保险金额有400万，微某保最高可达600万，乍一看非常诱人，但是莫妮仔细一想感觉不对。
医疗险是报销型保险，要先看病再根据花费的多少才能报销，就是看病花多少钱，就报多少钱。绝大部分情况，100万的额度应该足足有余，所有400万或者600万的保额对于我们普通投保人来说意义不大，只是保险公司的营销噱头而已。
4.费率问题
保费的费率一般分为自然费率和均衡费率。
均衡费率，一般都是定期和终生型，常见的定期有10年期，20年期，保至70岁等。
比如不少均衡费率的保险，每年交个千把元，连续交30年，就可保终身。
自然费率就是随着年龄的增长，保费也不断随着提高。
目前支付宝的好某保和微信的微某保都是采用自然费率，因为使用支付宝和微信的用户群体多是年轻人，费率自然低，而几年甚至十几年后，不说费率多高，这两个保险是否还在都是个问题。
所以莫妮觉得，像好某保和微某保这类产品可以作为年轻人刚刚步入社会，资金不充裕情况下给自己配置的保障。更有年轻的投友问自己现在是否需要配置防癌险，莫妮差点一口老血都喷了出来，年纪轻轻的，好好工作赚钱，别老是被一些社会新闻带节奏，努力提升自己才是最好的保障。
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