文章类型：课堂笔记
授课老师：百度钱包产品经理降峰
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互联网金融平台的4类产品能力：
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风控：风险控制，是金融平台最重要的支撑能力。
使用风控的场景：网站账号系统。
大家经常遇到这样的情景，我们在登录一个网站的时候，很多时候会让我们输入额外的验证码，比如异地登录或换个设备，会提示我们存在风险，提示账号异常等等。在申请信用卡或白条业务的时候，尽管我们信息填写的很完整，但在一些时候依然会被拒绝，这时候，背后都是风控系统在进行相关的工作和相关的逻辑处理。我们拿银行来举例子，银行的风控部门一般在做三件事情：
第一件事情：事前防损，发生之前做一些资产防损的预测；
第二件事情：监控止损，在过程中会实时的监控，防止发生一些异常的情况；
第三件事：合规控制，互联网金融的控制在做一些类似的事情，风控的核心有两块，一块是风控的规则，还有一块是模型，风控系统对于我们来说是一个黑盒子，里面的规则也是最高机密。
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我们从这张图上可以看到四个部分的介绍内容，这是一个风控架构比较重要的能力的输出的介绍，背后依托的是机器学习和大数据的能力，机器学习是一个比较复杂的系统，每个公司都有一套自己的风控策略，比如支付宝和微信支付，背后都有庞大团队在进行相关的数据厚度和模型的建立，同时风控的PM 和RD也是一个门槛比较高的职位，分工也比较细，所以说一个人想了解方方面面的事情不是一个特别简单的事情。
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上图主要讲风控的核心知识点。
四项元素验证，是用户实名验证的基础，包括姓名、身份证号、手机号码和一些基础的用户信息。风控的数据库里面有很多这样的字段和规则，大部分都是主动获取的，我们需要一些端能力来进行支撑，而且是一个不断更新的过程。
风控在平时的工作中经常在一些用户体验和打扰率的博弈间权衡和前行。简单看，我们就是把有风险的坏人拦在外面，把好人放进来，让坏人很难受，让好人很舒服，是我们的理想预期。
黑名单是黑名单中的一种策略，大家比较好理解，也比较常见，黑名单有黑名单，有白名单。刚才我们提到一个名词叫厚度，厚度就是数据的丰富度，在风控里面还有数据相关，有一个专有名词，叫做数据的厚度。那么针对黑名单来讲，我们拿到越多的越真实的一些黑产的数据或者异常账户的名单越有利于我们业务的良性的发展，所以在日常工作中，我们会和很多机构进行合作，我们来一起完善和共建黑名单的生态，同时我们会进行一些共享的合作。这个部分也是风控里比较小的环节，也是比较重要的环节。
人是活的、是变化的，一个人在很多地方产生行为，有好的，有坏的，会产生多头借贷。多头借贷的行为很多。这个时候模型就起到了动态调节的作用，模型有两种，一种是前置模型，一种是后置模型，他们解决不同的问题。前置模型解决一部分人信用预判和授信的问题，比如我们可以解决一些无业人员的申请问题；后置模型更多的解决后期的反欺诈、后向行为、用户后续的操作行为、交易层面进行一些异常交易的拦截、在过程中我们发现一些问题进行实时的拦截，场景不同，我们用到的模型和风控的规则也是不一样的。因为风控的规则有很多条，那么风控的模型也是不断迭代和优化的过程。最后我们提到了我们会依靠T进学习来进行模型的升级。
这页还提到一个叫黑产，黑产其实是一个很考验的事情，干金融的每天都会和钱、和黑产打交道，所以每个平台也都会挺努力着。前段时间，国内某家的合作机构发生了400次的信贷申请，但却有700次的套现行为，这时候我们的风控异动关联逻辑就会起到了作用，我们会根据数据库里面存储的终端号、用户的账号、交易的时间和数据进行多维度联动的判断，同时我们挖掘出每一个连带的账号、每一笔交易，我们把这些异常的账号和交易进行一网打尽，这就是一个异动关联的逻辑。
作为信贷业务，我们把钱放出去、也要把钱及时的收回来。所以说让用户及时的还款、还有催收就是一个非常特别重要的事情。催收方法也有很多，从轻到重。大家可以脑补一下，如果我们的信用卡如果逾期了，或者是借了别人的钱以后，后续的一个场景，具体催收的策略，每个公司都不太一样，在不同的时间段会采取不同的策略。也会有各种形式，比如APP、短信、人工催收、机构进行提醒等，最终目的就是把钱尽快收回来，很多人只是忘了，不是恶意欠钱。所以说催收策略要进行调整，不一定一竿子打死，我们会逐步的提醒，让用户把钱还回来。
风控是最复杂的环节，很多时候，我们并不能看到它的全貌，它是一个相对封闭的一个黑盒子，所以说站在用户角度，一个产品在使用过程中，感觉不到风控的存在或者感觉不到这个系统在背后对你有什么阻碍，那么这个风控系统就是成功的。
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现在这页，我们来聊另外一个词：通道。
大家来看上边这张图片，我们在使用过程中，银行卡的绑定、支付的过程、钱进行提现的这种操作，这些流程的背后其实都是需要通道来进行支撑，我们都会以来依赖通道的建设能力。
这张图的左边是，填写卡的基本信息的验证，右边就是一个SDK收银台的截图界面，里边有很多支付方式进行选择。
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通道的建设和完整度是支付公司拼的基本的地基能力，为了便于大家理解，从能力上看，简单可以分为收款、打款、健全这几类。我们在支付平台完成一次付款支付需要收款的通道，你发起一次余额的提现需要打款通道将钱打给你，你在绑定一张新银行卡的时候，我们需要验证你的基本信息、基本卡要素、要判断卡类型（是信用卡还是借记卡、外地卡），同时证明你就是你，这个时候我们要用到健全的通道。
我么知道中国的银行有很多家，有很多的商业银行，我们在和银行通道的合作数量、还有质量，决定了一个平台绑卡的支持能力和后续服务的一些扩展的情况。举一个简单的例子，比如我们接入了一个香港外地卡的通道，那么用户就可以在你的平台上绑定一张香港的卡片并且进行一些后续的消费和扣款的业务，我们称为外卡收单，所以支持外卡我们需要进行这种通道的合作，外卡分为万事达、VISA等，每家都需要合作，才能支持这种卡组织的卡，我们进行这种卡绑定和后续的行为。所以说现在每家平台支持的卡的列表都不太一样，大家可以对比一下，有的平台借记卡多一些，有的平台信用卡多一些，有的综合来讲，大一些的银行支持的比较好，有一些平台它有很多的小银行，比如说农村信用社，还有一些地方的银行，所以说银行是一家家的谈的，没有合作的话，你一些其他的渠道也是可以的。
那么，刚才谈了通道，从属性上分，可以分为快捷通道、理财通道、大额通道、代扣等很多细分，那么从业务模式上来讲，不同的通道，只能干符合自己的事情，在一定情况下，它是不能混用的，因为里面背后有合规的要求，比如说我们购买理财，可能需要走理财的通道，如果说你只有一个快捷的通道，中间是不允许进行这样的操作。每接入一家银行，通道其实需要付出很多努力，那么涉及几个环节，首先是商务谈判，清算规则的制定、对账文件、退款接口、还有订单关联的逻辑，包括财务后台怎么去进行对账的验证，还有发生异常的数据我们需要怎样去调账，这样的事情都是要前期去谈清楚、说明白，并且现相关的调试和开发，才能完成一个通道的接入。那么在整个过程中呢，通道其实也有维护的情况，我们会遇到临时维护和某个通道临时下线的情况，所以说通道是一个动态调整的过程。通常来讲，比如说我们是从A用户是招商银行的卡，里边的钱打入到另一个招商银行的账户，那么我们最好用一个直连的通道，就是说招行到招行的一个资金的划拨，如果没有接入招行的通道，或者招行通道临时维护，我们会在页面上给用户提示，同时通道下线，你可以通过其他通道继续，或者告知用户暂时是不支持的，有各种情况。那么这个时候呢，有一种办法叫做跨行清算，就是这个钱通过其他银行进行绕道。这类产品的PM需要懂很多的财务、结算、还有合规的知识，合规比较严、有很多实名认证，包括一些转账限额的一些要求，所以最近每家支付公司都在对合规的要求进行系统的整改。那么这些PM一般都在基础账户组、或者是底层支撑组这样体验线，如果你认识这样类型的PM的话，可以多交流。
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聊完了同通道，下面说一下收银台。
大家对上图可能会比较熟悉，左边是移动端App上的收银台，我们叫SDK收银台，中间呢是PC端的，右边是扫码支付。收银台是离大家最近的产品，就是大家比较熟悉的产品，大家经常会用到各种产品的收银台，绑一张银行卡、输入密码、消费扣款、收到扣款的短信、和温馨提示，这些流程都是在收银台里完成。收银台是整个产品里的一个上层结构，时离用户比较近的一种产品的能力，它更多的是完成用户端的一个支付的能力，然后将钱结算给商户，同时不同的收银台我们会有很多的形式、适合不同的商户和不同的业务、来进行接入。
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大家看这张，是收银台的核心知识点，列了部分、典型的收银台的类型。目前比较新型的银联的银闪付、还有大家都知道的Apple Pay，底层的逻辑都是一样的，就是银联的闪付的pos机，所以说苹果的支付和银联的关系合作的还是比较紧密。该界面提到的大额支付、API接口、半屏收银台，支付方式针对不同的业务，都会有不同的解决方案。那么经常开放的话，比如说微信、支付宝、百度钱包，都会提供App的收银台、H5的收银台、和PC的收银台，那么针对于重要的客户或者有深入合作的话，我们会提供一些代扣、API的接口，比如说包月的业务，像爱奇艺里边我们可以交一个月的会费、然后后边可以勾选每个月自动扣，这种代扣的业务。针对业务形态和业务需求，提供给用户不同的支付的解决方案。
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谈完这些能力，我们作为一个完整的金融生态的闭环，商户管理系统是重要的后台能力。这个后台包括很多的子模块，比如说资质的申请、认证、订单的管理、账户的管理、资金流的管理、还有子商户的管理，包括充值、转账以及付款的一些模块，每个模块都是互相配合，完成各自专业的事情所以说商户后台的能力也体现了支付公司最基本的一个能力，还有对用户负责的一个态度，更多的是对商户，方便商户使用，给商户一个更好的用户体验。
大家知道商户现在不是单纯地需要一个这样的基础管理体系，它也很在乎用户体验，也需要更多的营销的能力来进行支撑。权益管理和营销管理的能力也是各个平台争夺商户和让商户资源、和平台资源最大化的、利用、共赢必备的植入。那么经常看到打折券、优惠券、会员卡，积分的获取和消耗这些等等，都是一些营销的手段，同时也是商户和用户之间连接的一个有效的纽带。那么如何利用这些营销工具更好的获客和促成转化的留存？也是需要一套完整的能力和一套系统去支撑。这一套系统也是相当的复杂，和需要考虑很周全的一套系统。
目前大家看到的一个微信公众平台的一个后端的优惠券类型，还有它的多变性，就是很丰富的。那么它的功能也是不断迭代，百度钱包也有一套不错的营销支撑系统，可以给商户很多这样的灵活多变的营销能力、可以给商户提供很多很多的玩法。既可以快速上线，而且还不用进行复杂的开发，同时商户服务、在线客服反馈系统、大数据中心，都是我们在完成前面获客后沉淀下来的能力和带附加价值的重要组成部分，现在所有的金融平台都在进行一个获客的事情，如何让客户沉淀到我们这边，首先要把他拉过来，然后让他沉淀下来，再进行一些交叉的转化，那么线上和线下资源的联动，我们进行一个写交叉获客的互动和策略，让每个用户可以在每个场景下面、更多的消费场景的里面都能够进行一些转换，然后能享受我们更多丰富的服务，这是我们一直在努力地目标。
这个图里面，我们可以看到一个名词，叫做卡券包。这个在每个平台都会有这样一个模块，里面会承载两块，一块是卡，一块是券。卡券包相当于我们兜里的一个钱包，像我们经常会用到一些会员卡一些打折券、一些商家促销的一些优惠券，我们把它们放在里面，同时在用户获取这些券的时候，给他们一个用户行为的导流，这个是卡券包承载的一个能力。右边的这个截图就是卡券包的一个界面列表，里边会有很多的卡券，然后我们也会标识卡券在什么时间过期、是否使用、什么类型的卡券，我们也会做一些分类，让用户快速的寻找到，给他一个合适的消费的引导路径，快速引导用户去消费，完成卡券的核销。
目前各大支付平台都在对线下的商户进行更深入的合作，比如跟一些大型的商超、一些连锁的商场，进行一些权益的合作和支付的合作，也希望帮助商户、将他们的一些优惠进行一些优惠的分发、管理，能更好的促答用户，能让用户能很好地线上和线下联动、能够感知到这种优惠的存在，同时能快速的进行消费。
到这里，4类产品能力就介绍完了，每个产品能力都是一个独立的团队在负责，所以说在学习过程中，我们需要在具体的工作中不断地学习和进行功能的迭代，我们看到现在很多的功能点都是经过很多次的版本迭代才到现在这个样子，那么如何取舍这样的功能、找到它的核心功能点、将功能进行优先级的排序来逐步的满足用户和商户的这样的需求，同时我们需要分析数据，进行漏斗的分析，看下哪儿个功能对用户是最有用的、用户在哪儿个缓解流失最多，我们也会进行考虑，所以说这也是PM都会去进行的一些日常工作。
接下来，我们来谈谈3大业务：
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在市面上每类业务都有独立的公司和这样app的存在，那么也有这样的综合体的公司，比如说支付宝、京东金融和百度金融，这三大业务其实都有涉猎。也有很多公司只做理财业务，或者只是一个信贷、或者只是一个消费金融的预计，比如说P2P的业务，或者是校园贷款的业务，或者只做理财和基金的一些公司，每个公司的侧重点都是不太一样。
这3大业务的支撑作为一个底层的能力，为其他两类业务做支撑，同时又是一个相互依托和相互获客的这样的一个关系。支付是最底层的一个能力，在用户进行理财和信贷借款的时候，都需要用到收银台和支付这样的能力进行支撑，同时三者又是一个互相耦合的关系，会进行互相的促进，和一些业务的耦合。上面这些产品能力和模块都是穿插在业务体系里面的，所以本次和大家谈谈，如果你想入职的话，除了要了解上述的四个知识点以外，我们还需要了解哪儿些知识点？这些知识点会在后期不断地和大家进行分享，我们来慢慢理解每一个业务里面背后的逻辑、需要设计的功能。其实每一块都有很多的PM在负责，可能每个PM只会负责一个部分，那么串起来就是一个整个的业务模式。当然，如果你每一块都有了解的话，那你就会有一个比较全面的认识。所以说，当你在一个金融公司入职，最开始选择产品方向的时候，3大业务能力差异和知识结构差异还是挺大的，后两者需要更多的是知识的沉淀和知识背景，才可以做的更好。比如说理财和基金需要很多这样专业的知识，信贷业务也是一个比较垂直的领域，当然，如果你只是一个执行层面、负责其中的一个模块的话，你可能不需要了解很全面，你可能就专注的把支付做好、或者理财做好、或者把信贷的一个流程做好，如果你是一个前端的产品，你可能只需要把其中的一个模块实现或者一个流程的实现，你不需要整个系统了解的很全面，专注一个点去深扎即可，这也是大部分产品经理目前的一个状态。
如果说你去了一个理财方向的公司，恰巧面试的也是一个理财方向的产品经理，又恰恰是偏前端或者说是偏业务的一个产品，那你可能需要了解一些词，比如说安全性、收益性、流动性、时间性等这些都是什么意思？这些呢，都是理财的一些基本属性。那么同时我们还需要明白活期、定期、保险、转让、众筹等这些理财产品，每一种产品的特性和差异点，比如说我们在平常进行产品设计和产品投放的时候，活期产品是一个拉流量比较好的，因为它是随存随取，而且是1元起投，所以说可以很快的将用户的资金沉淀下来，而且用户也便于接受。那么竞技产品产品呢，我们认为是一个流水的品味，它每笔会有一些限额，比如说5W起投，那么同时它的期限也比较长，一个月、三个月、六个月等，那我们认为它是一个流水的品味。
众筹产品，大家在很多平台都可以看到，比如说京东的众筹。产品类型可能有很多，可能是实物产品，也可能是虚拟产品。
那么，可能你面试的不是一个理财方向的产品，可能是一个支付方向的产品，比如说你去支付宝面试一个支付收银台或者支付后端的产品经理，那么你可能需要了解这些知识：什么叫非银行支付机构？什么叫合规？一类账户、二类账户、三类账户分别是什么意思？同时它背后有些什么限制？这类事情是现在各个平台都在做的事情，就是我们针对每一类账户，都会有一些不同的限制，比如说转账的限额。一个用户绑定一张银行卡的时候，会有一个转账的功能，一次转500或者是5000，现在呢，会根据你的账号类型不同，给你进行一些限制，如果你是一类账户的话，权限和转账金额就会比较少，那么，随着你账户的提升，就可以给你开放更多的额度，那么这个背后也有一些风控规则的限制，会判断是否可以给你更高的额度，那么从大的层面来讲，这三类账户本身有一些合规方面的限制，它明确要求你，有一些限制、金额。那么同时，你可能还会了解到收银台，什么叫收银台？收银台有哪儿些形式？每种形式大致的流程和近期的情况？收银台里边的一些基本的功能？还有它本身背后存在的一些逻辑？可能你都需要去了解，才能快速的上手。很多时候，用户不会用到所有的情况，但 作为产品要知道所有的逻辑，考虑到所有场景。
什么叫清结算？什么叫主动绑卡、支付绑卡？还有刚刚提到的风控的通道？这些词都是支付方向相关的，每一块都需要去了解，甚至要知道它背后的逻辑和产品的本质，这样的话，会比较好。
那么，大家发现，这样的业务，每种需要了解的知识点和方向，其实还是不太一样。那恰巧你来的都不是前边两个方向的公司，你来到了一个信贷的公司，或者是让你完成一个信贷类的产品，这样的话又是一个新的行业形态和知识结构。信贷业务最近比较火，目前很多机构都在做消费金融，消费金融相关的词也比较火，比如教育分期、白条、房产分期等等，学英语可以分期，学IT培训也可以分期，现在部门会和很多这样的机构进行合作，在全国开展这样的业务，让每一个去享受分期的服务，减少最初的压力。
信贷业务和风控的关系是比较紧密的，这类产品的PM需要更多的协调和推进的能力，因为这个行业的变化速度实在是太快了，公司内部也会进行积极主动的和信贷业务进行支撑。
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上面关于金融平台4大能力3大业务，暂时告一段落。现在说说产品新人的那些疑问吧。总结俩字就是路、坑。我们要选对路，避开坑。这里的坑指的是一些陷阱和弯路。
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那么路在哪儿里？路是通的。我们需要了解一下通的过程中如何进阶，总结了五个阶段：
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join之前，要想好自己的选择：
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产品经理、项目经理傻傻分不清？知识结构对不同段位的人来说，要有选择。鸡汤喝多了，容易灌迷糊了。如何快速识别各种知识的摄取和转化？
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··· 接下来就不记录了，有问题沟通吧，重点已抛出。下边来个彩蛋：
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记录是为了更好地成长，也希望帮助需要的朋友(*^__^*) 嘻嘻……
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