我一个朋友，前几天接到一个保险业务员的电话，电话的内容如下：
“先生您好，本公司有一款超高性价比的保险产品，您只需要支付1万元，连续缴纳5年，我们将在您65岁时，一次性返还您5万元，并且之后你将每年领取2000元，如果您若不幸身故，我们将赔偿您。。。如果您若不幸患病，我们将赔偿您。。。如果您。。。。”
此刻我这位朋友很想挂掉电话，但转念一想：哎呀！这个保险保障这么多东西，而且65岁就把所有的保费返还了，怎么算都不会亏啊！那就买一份吧！
或许你会在心里冷冷一笑，尽管不知道哪里有问题，但直觉告诉你，他肯定被套路了！
没错，这就是我们大多数人对保险的印象，总觉得保险有很多坑，稍有不慎就会被套路，所以我们敬而远之，尽管我们非常非常需要它！
其实，保险产品本身并没有套路，而是因为我们对保险的错误认知，导致我们在选择保险产品时频频入“坑”。典型的保险“坑”有三种：
第一“坑”，买了好多责任重叠的保险产品，多花冤枉钱；
比如，终身重疾险中除了重大疾病的保障责任外，同时包含了身故责任，如果再配置死亡保险，就显得多余；
第二“坑”，保险额度太低，发生风险时几乎不起作用；
有些人购买的重大疾病险时选择的保险金额仅有10万，甚至更低。试问，10万元可以治好重大疾病吗？显然不够，当真正罹患重大疾病时，10万的赔偿金能够发挥的作用微乎其微。
第三“坑”，保险买了一堆，但需要时一个也用不上；
比起前两个坑，这个坑实在是不能原谅！很多人买保险时什么都不看，产品保障范围，保障额度，一概不知。以为自己买了保险，就高枕无忧了，等到真正需要时，才发现自己原来买了一堆理财型保险，根本就起不了任何作用。
那么，我们究竟如何才能避免掉入保险的“坑”，树立正确的保险消费观呢？
要回答这个问题，我们先要弄清楚保险的本质。
保险的本质
百度百科有关于保险的专业定义，若你有兴趣可以自行查阅。通俗点说，保险就是转移风险的一种方式，你买一份保险，就相当于你先给保险公司一笔“小钱”，若不幸发生风险，保险公司会按照约定赔偿给你一笔“大钱”，于是，本该由你承担的风险就转移给保险公司了。这里的风险可以是意外身故、重大疾病、火灾等等。
举个例子：
有一个村子，大家过着自给自足的生活，一切安好。突然有一天，小明得了癌症，需要巨额的医药费，热心的村民纷纷捐款，但同情心的力量有限，到最后还是因为没钱看病，小明死了。
为避免这类悲剧再次发生，村里人决定建立一个机制。每个人每年交100元给村长，村长建立一个资金池，如果有人得了癌症，村长就从资金池拿出10万元资助给患者用于治疗，这样所有人不幸患癌时，都可以得到充足的治疗费。
在这个例子中，村民支付了一笔“小钱”，在得了癌症时，可以得到资金池资助的“大钱”，这项机制解决了所有人没钱看病的问题。映射到现实世界，村长就是保险公司，村民就是投保人，100元是保费，10万元是保额，这项机制的所有规定是保险条款。
因此，保险就是一种“人人为我，我为人人”，用“小钱撬动大钱”的风险转移方式。
购买保险前，先问自己三个问题
既然保险是一种风险转移方式，那么在开始选购保险产品之前，我建议你先回答自己三个问题：
1、我的生活面临哪些风险？其中有哪些是可以通过保险进行转移的？
2、当这些风险发生时，会对谁造成影响？具体造成什么样的影响？
3、我至少需要多少钱才能抵御这些风险造成的影响？
思考完这些问题时，你将可以绕过一大波误区，树立正确的保险消费观，如抽丝剥茧般一层层看清楚你的真实需求，从而在选购时理性地作出判断。
好了，让我们回顾一下本篇文章的内容：
我向你介绍了保险的本质，你已经知道保险是一种转移风险的方式，同时你应该学会通过回答问题识别自身风险，树立了正确的保险消费观！
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