保险-区块链

本篇所有内容完全是个人理解,仅作参考

背景

最近一段时间区块链的热度飙升，见下图来源于百度指数。
从技术角度来看，区块链并未有过颠覆性的技术创新, 无论是分布式的思路、区块结构的merkle树、一致性算法、加密算法、拜占庭问题（解决分布式中一致性问题）都是现有技术集成。它更多的是基于现有技术革命性的提出分布式账本，基于这个账本制定行业内组织与组织、人与组织、行业与行业之间的数据和应用标准。

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区块链究竟能做什么(国家鼓励层面)

通过以下几点来概括我理解范围内的作用,当然保险业也不例外

• 便于确权,保证资产权益.
  确权是指确认资产的所有权。在一个联盟链或者公共链中，交易的本质是资产的交易。资产不仅包括有形资产还包括知识产权、数据等无形资产。比如我们很容易通过链上的时间戳来确定无形资产的所有权。

• 数据透明、不可篡改、可追溯，精确监管
  这个就很容易理解，区块链本质上就是一个分布式数据库。数据库就是用来存储用户数据、元数据、交易历史数据，联盟链中的节点组织通过协议随时调阅历史数据。

• 通证化，便于资产流通。
  在一个面向具体领域的联盟链中，他的参与方不仅包括行业的主体企业还应该包括关联企业、服务供应商企业、供应链供应商企业、数据供应商企业、监管组织，他们之间通过区块链中的通证进行交易流转实现更高效率的互通。

  通过上面的定义,我们能够想象区块链的应用一定是基于核心企业/机构 推出,由各个关联方共同参与并落地.这也就是说谁优先推出链并成功实施,谁就是某个领域新技术的事实上的协议标准.也许就是国家通过推动区块链应用以实现弯道超车.

保险业的思考

众企安链

众安科技一直走在保险领域科技的前列，众企安链就是其推出的区块链的解决方案。
注意： 他们推出的是解决方案，不是在构建产品。也就是说他们在构建区块链的基础设施，和一些市场的区块链技术提供商比如趣链、磁云科技没有本质区别。
以下是安链的业务流程，是一个典型的供应链场景的应用。

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再保险市场

2018年2月,由上海保监局牵头完成的国内首个再保险区块链技术应用实现完成.

区块链技术可以帮助优化整个协商流程: 为相关方的合作提供标准的、统一的信息范式和交互平台，实现信息技术的实时共享。串联整个数据收集，合同起草和跨国邮递的过程，为利益相关方减轻管理负担。

以上信息来自于《区块链赋能再保险研究报告》。因本人对再保险相关的知识基本为0，不做任何分析。

健康险领域

健康险的增速在2019年H1竟然达到了恐怖的31%,其中重疾险占健康险的65%以上,不过计入IBNR(已发生未报案未决赔款准备金)赔付率已经超过了103%. 国家也是考虑到保险行业整体的资金风险也出台了《健康保险管理办法（征求意见稿）》用来规范健康险的问题.

抛开很多渠道费用、监管等复杂问题，逆选择风险也是重疾赔付率恶化的一些重要因素。
这种繁琐的重疾条款的设定也对实际用户很不友好。
导致的结果就是保险公司只能从简单的几个维度比如年龄、性别、遗传等进行核保。

对于健康险的参与方包括保险主体公司方、社会保障方、健康服务方、医疗服务方等，随着他们的综合数字化能力的显著增强，通过区块链技术实现各参与方的数据和能力的互通,打造“千人千面”、“极速理赔”的健康险保险产品呢?