李博熠给你的家庭保险理财规划建议

家庭资产应该按照以下金字塔的形式进行分配，金字塔的最底层为资产保障，在财务规划过程中，一般会利用各类保险产品将家庭的财务风险转移给保险公司，当生活出现特别情况时也不至于对家庭的财政状况造成严重影响，家庭成员也不会因此背上沉重的财务负担。

有了充足的保障作为稳固基础，就需要将资产适当的分配于储蓄及投资，一般来说储蓄的风险比较低，所以为了财务更加稳健，分配于投资的资金会较储蓄为小，具体比例视乎自己的家庭状况，年龄，经济收入等实际财务状况，资产增值（投资）方面可以根据家庭的短、中、长期的理财目标考虑一些股票，基金，债券，房地产，信托等短中长期的投资。

资产积累（储蓄）方面可以做一些定期存款、通知存款、保本型理财产品等。资产保障方面主要是一些人寿、重疾、医疗、养老、教育等保险产品。而目前很多人的理财习惯不健康，分配比例恰恰相反，成了一个不稳定的倒三角形的状况。

李博熠给你的家庭保险理财规划建议

下面就先对保险规划给出几点建议：

1.    随着我们生活环境的恶化，和医疗费用的高涨，重大疾病是每个家庭的最大风险，也是保障家人生活品质的最大威胁，因此通过保险产品把风险转嫁给保险公司是应对风险的一个很好的理财方式，在一个家庭中父母的健康保障就是孩子幸福生活的来源,我们建议您和家人的重疾人寿保障额定为家庭收入的3-5年，另外家庭总重疾保费占家庭收入的10%—20%。

2.    “危疾终身全护保”终身危疾保障产品，是集保障，储蓄，投资于一体的保险理财产品，这个产品不同于消费型危疾，是通过一定时期内储蓄的方式得到终身的高额保障和回报，而且如果在投保后前10年内出险的话，会赠送55%的保额，也就是说您们的保额10年内是15.5万美金.这个产品还有个很大的优点就是保障范围高达69种疾病，其中包括心血管和原位癌等以往很多保险产品里不能保障的部分疾病。相同保额的情况下保费比国内重疾险便宜30%左右，而且保障范围广很多。

3.    您也可以考虑保障更全面的“危疾终身加倍保”，结合多次赔偿及早期病况保障，无惧危疾带来的经济负担。随着医疗科技发展，癌症、心脏病或中风的生存率不断提高，患上严重疾病只是愈见普遍，然而当严重疾病到临，足够的经济支援虽然有助您加快痊愈，但您更需要一个在赔偿后仍然提供保障的计划。全新的危机终身加倍保为5个疾病组别的病况提供保障，让您终身安心无忧，无惧严重疾病带来的经济负担。

4.  当家庭危险疾病保障做好之后，就要考虑孩子的分红储蓄，用于教育、创业、婚嫁或家庭资产的安全与传承，同时家庭资产配置相应的美金起到货币风险对冲的作用，并能使资产保值增值，另外还有避税避债的功能，让家人有一份确定的保障。建议给孩子投“雋陞”分红储蓄产品，这个产品的另一大优点是终身分红型的，也就是说如果孩子上学不需要动用这笔钱的话，可以留着作为他的创业、婚嫁、养老金，甚至作为资产传给他的孩子。

通过的存款，形成家庭永续的现金流，什么时候用钱什么时候拿，既灵活回报率又高，实现三代人受益。和在国内保险公司的分红储蓄险相比，回报率相差很远。

5.    当家庭危险疾病保障和孩子的分红储蓄做好之后，再考虑高分红储蓄险，在存钱的同时拥有一份身故保额以抵御家庭风险。可以在任何年度以退保的方式一次性拿到保单的现金价值，也可以任意设定年度来提取部分保单价值，而不影响保单的继续升值，时间越久升值越快，复利的价值越大。

6.    保险是长期计划，香港的保险是严进宽出，投保严格但理赔简单，这和内地宽进严出的保险理念是相反的，所以公司要求客户一定来香港签约也是为了维护客户的利益。英国保诚是香港保险份额占有最大的保险公司，比较重大的赔付案例有第一二次世界大战、泰坦尼克号、英国黛安娜王妃等，现在很多内地人来港投保是看中香港保险的品牌和信誉。