“那个保险不要买…..”这是最近我常对闺蜜说的一句话。

她刚当妈不久，见到啥好的产品都想给娃儿买，保障型保险还没配齐就着手准备买理财型的，钱花了一堆保障却不齐全，医疗险买了3份，完全不知道医疗险不能重复报销，买多完全是浪费……

作为闺蜜，我就好好地给她科普了下购买少儿保险的原则，科学购买才能花最少的钱享受最多的保障。

1.买保险的常见误区

买保险切忌冲动，胡乱买保险很容易让人走进误区。

常见误区：

•保障型保险还没买，就花了很多钱买理财型保险，造成很大的经济压力。

•重复购买，之前购买的产品保障范围和新产品保障范围出现大量重合。

•自己的保险都还没有配置完，就给孩子买了一堆保险，殊不知父母才是孩子最可靠的保障。

其实，买保险是有原则的。在买保险之前，应该先弄懂保险的配置原则，再去研究产品，这样才能理性购买，不买错买重。

2.保险的配置原则

给孩子买保险一般遵循三大原则：

原则一：先保障后理财

保险是用来转移风险的，所以应该从基本保障开始着手。如果基本保障都还不齐全，就去购买理财型的保险，就有些本末倒置了。

原则二：先大人后小孩

父母才是孩子最可靠的保障，只有父母安好孩子才能安好。因此，在购买保险时要优先保大人，再保孩子。

原则三：先社保后商保

有的父母还没给孩子买社保就去买商保了，这种行为是不理性的。社保是一种国家提供的福利保障，一定要给孩子购买，基本上每个人都可以参与，而且价格相对低廉。但同时它也存在着一些不足，还需要商业保险来补充。

3.如何挑选保险？

（1）意外险

如果孩子比较小，基本都是抱着躺着，发生意外可能性很低，就可以不考虑意外险。待孩子开始有自主活动能力了，就需要意外险了。孩子天生好动，对世界充满好奇，在玩耍过程中很容易出现摔倒、磕碰等现象。

因此，建议父母在挑选其他保险产品前，可以先给孩子买一份意外险以防万一。

选购小tips

•消费型意外险的保额不必追求太高，因为法律有相关规定：对于被保险人不满10周岁的，身故保额不得超过人民币20万元；对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，身故保额不得超过人民币50万元。

•尽量包含意外医疗部分，因为平时的磕伤摔伤都可以用它来报销，而且一般是不限门诊和住院的。当然如果已经购买了专门的门诊险和住院险，意外伤害导致的治疗费用也是可以报销的。

当今市面上，小师妹觉得小雨伞小顽童少儿意外险就不错。孩子若被动物咬伤，需要打狂犬疫苗，小顽童少儿意外险包含的意外医疗责任部分就能对因狗咬伤而接种疫苗这件事报销。自费项目都100%报销0免赔，且价格最低只需60元，绝对的划算。

（2）重疾险

重大疾病往往治疗时间长，费用高，对一个家庭来说简直就是一场灾难。因此，提前配置一份重疾险宛如吃下一颗安心丸，万一发生了不幸，保险公司确诊重疾后就会赔付，能给需要的家庭及时送上救治金，好展开积极治疗。

选购小tips

•建议在孩子还小的时候选择一份定期的重疾险，且将通货膨胀的因素考虑进去，保额尽可能30~50万左右，满足一般重疾所需的治疗费用。

•不仅要看重疾覆盖种类数的多少，还要关注儿童最容易发生的疾病是否在保障范围内。

对于产品，小师妹认为大黄蜂少儿重疾险或者慧馨安少儿定期重疾险就挺好的。这两款产品比较类似，都含有儿童特定重疾病种，慧馨安有8种，大黄蜂有45种。如果不幸患上特定重疾，慧馨安赔付双倍保额，而大黄蜂则在获得保额的同时，还能享受最高300万的医疗报销保额。具体情况具体分析，哪款产品更好还是要看自己的情况，按需购买。

（大黄蜂重疾险VS慧馨安定期重疾险）  

（3）医疗险

目前市面上非常火爆的百万医疗险就很不错，几百元的价格就可以有几百万的保额，不限疾病不限社保，住院就可以报销。如果介意百万医疗险的免赔额，那可以买一份住院医疗险，但不建议太高，只用能抵扣百万医疗险的免赔额就行。

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最后，小师妹衷心提醒大家：

给孩子买保险千万不要瞎买，应该要先搞懂买保险应遵循的原则，再去分析挑选产品，不同年龄、不同情况的孩子所需要的保险也是不同的。理性购买，只有买对了才能既不浪费钱又拥有最全面的保障。