因原董事长到龄退休而空悬逾一年半后，港股上市城商行九江银行新任董事长的任职资格终于获批。9月19日，九江银行发布公告，称已收到国家金融监管总局江西监管局的批复文件，该行董事长周时辛、副董事长肖璟的任职资格均已获得核准。
相关资料显示，新任副董事长肖璟2014年加入九江银行，去年7月升任行长，今年5月任执行董事，6月被选为副董事长，再到如今任职资格获批，属于是内部提拔。相比之下，新董事长周时辛更像是“空降”，此前周时辛在农业银行系统任职近28年，今年5月之前，周时辛还是农行上饶分行行长、党委书记，5月刚加入九江银行便担任党委书记，6月被选为新一任董事长。
新人新气象，对于九江银行恶化的资产质量、趋弱的盈利能力，以及经营内控的短板，周时辛的到来，能带来哪些方面的改善与优化呢?
上半年增收不增利，不良率增至2.06%
根据九江银行最新披露的2023半年报，今年上半年该行的营收为52.55亿元，同比微增0.83%;净利润9.44亿元，同比下滑9.1%。
按具体的营收构成，上半年九江银行营收的增长，主要来自手续费及佣金净收入和金融投资收益净额的增长。占比78.56%的利息净收入，因受净息差缩窄、贷款平均余额增速放缓的影响，反而同比减少了5%，只实现了41.29亿元。
具体来看，九江银行上半年的贷款平均余额为2803.58亿元，同比增加了8.92%，而去年上半年贷款平均余额的同比增速为17.17%，贷款的增速明显放缓。另外上半年生息资产的平均余额为4673.84亿元，同比增长仅5.22%，这说明九江银行今年上半年投资风格已有所变化，开始偏向于增加非贷类生息资产。
贷款增速大幅放缓的同时，九江银行的净息差也在逐年下滑，2021年该行的净息差为2%，去年上半年和全年分别下降到1.96%、1.91%，今年上半年更是陡然下降到1.77%，同比减少了19BP。
观察利润面，造成九江银行增收不增利的局面，与营业费用和资产减值损失的增加脱不开关系。上半年该行的营业费用是14.46亿元，同比增加8%，主要原因是职工人数增加，职工薪酬总额也随之上涨。
减值损失方面，上半年九江银行计提了28.06亿元的资产减值损失，同比增加2%。值得注意的是，虽然资产减值损失有所增加，但增长主要发生在金融投资，反而计提的贷款减值损失同比减少了5.1%，为20.84亿元。
贷款减值损失的计提减少，不意味着资产质量的改善。相反地，九江银行截至6月末的不良贷款率为2.06%，相比上年末增加了0.24个百分点。由当期贷款减值损失与报告期贷款损失准备的差额，可得出九江银行今年上半年的核销前不良率为2.47%，去年同期则为2.14%，整体贷款质量呈恶化趋势。
不过，通过当期核销金额及报告期内不良贷款余额差值，进一步计算出今年上半年的新生成不良下限是22.18亿元，去年同期的新生成不良下限为24.82亿元。从这一角度来看，九江银行上半年的新增贷款质量略优于存量贷款质量。
或许是因为营收增长较为乏力，无法计提更多减值准备，九江银行不仅核销力度同比减小，拨备覆盖率也较去年末下降了12.7个百分点至160.31%，贷款减值损失也仅占新生成不良下限的93.96%。相对趋弱的贷款拨备水平，让九江银行对不良风险的抵御能力也有所下滑。
截至今年6月末，九江银行的关注类贷款占比虽有所下降，但仍然高达4.17%，潜在不良风险对九江银行未来的流动性和风险抵御能力提出更高要求。
贷款业务频踩红线，新董事长如何带领转型
不断增加的不良资产，也让九江银行游走在监管红线边缘。
去年6月，辉龙公司向江西银保监局举报九江银行洪都支行违规处置不良资产，一时间引起热议;同年11月，九江银行因涉通过同业投资隐匿不良资产等违法违规事实，被罚款330万元。更早一点，2020年12月，九江银行洪都支行因为通过以贷收息、以贷还贷方式延缓风险暴露等违规事实，被罚款80万元。
除了与不良贷款相关的违规，九江银行近几年还因为违规吸存、为客户开匿名账户、个贷资金违规流入房地产等不同类型的违规行为，多次收到监管罚单。在监管领域的频繁翻车，既拷问着九江银行的风控能力和内控管理制度，也向新董事长周时辛抛出一道有关风控与内控的严肃考题。
从过往履历来看，供职农行期间，周时辛在人事处、电子银行部、信贷管理处、业务部、投行业务部等多个部门都担任过相关职务，有较丰富的银行内部工作管理经验，周时辛还曾因在推动农行上饶分行扶贫贷款及相关工作的突出成绩，被选为2022年一季度江西省金融领域担当作为先进个人。不过，在周时辛掌管农行上饶分行期间，该行曾因未按规定报送案件信息被罚款40万元，新董事长对于合规经营的把控能力究竟如何，还有待后续进一步验证。
此外，九江银行近年来一直坚持走零售银行数字化转型路，但今年上半年，该行的零售银行业务营收为15.35亿元，同比减少2.47%，在总营收中的占比从上年同期的30.2%缩水至29.2%。零售贷款平均余额为923.83亿元，占比从上年同期的34.3%缩水至32.8%，主要原因是住房按揭贷款和信用卡规模缩小。规模缩减之余，零售贷款的不良贷款率也从上年末的1.58%上升至1.92%，为九江银行的零售转型敲响质量警钟。
新董事长上任后，要如何在提升内控经营合规性的前提下，从战略端到执行端全方位推动零售银行转型，让九江银行的零售贷款业务的量质齐升，也是一个值得期待的议题。
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