在前一篇文章中我提到，买保险该找谁，由先到后的顺序是：私人银行家，专业理财规划师，专业保险经纪人、专业保险代理人，他们会根据你的家庭综合情况、理财目标，帮你规划理财产品，尤其是保险产品。
只有买到正确的保险，所买的保障险才能得到合理合适的赔偿，所买的理财险才会有更高的收益。那么，怎样才能买对保险呢，我们先来了解一下保险是什么东东吧....
保险让生活更美好
第一部分 什么是保险？
保险起源于海险，是投保人和承保人所签订的对赌协议，如果出险了，就由承保人赔；如果没出险，这笔钱就是承保人的。保险是一种杠杆，用较少的保费来撬动较大的保额，杠杆倍数越高的保险是越优质的。
保险在国外已有100年左右历史，但在中国是80年代末才有，只有30年左右的历史，所以很多人的保险意识不强，尤其是有很多不专业不诚信的保险代理人，让老百姓对保险有误解。
1、保险分类
我们先看一张图，了解一下保险的分类：
我们买保险，应该先买哪些保险呢？我们来看一下风险金字塔。
2、风险金字塔
最下面一级的是生存保障风险，包括疾病、身故、财产损失，应该最先买；
再上面一点是支出性风险，包括子女教育、养老教育，消费支出；我们应该根据时间长短，买基金组合或合适的投连险；
最上面是所有权风险，包括婚姻、债务、税务、传承；我们要买综合型保险，如果家庭资产大，应该买信托，让信托统一管理。
所以说，保险是一个很专业的投资工具，可以用于家庭综合理财。
第二部分、买对的保险
1、买赔不起的风险-身故险
从风险金字塔我们可以看出，我们要先买身故险（人走了，还可以给后代留下财富，留下爱），身故险最好买终身的，如果暂时钱不够，可以先买定期，但保额一定要足够大，能覆盖你未来所要承担的责任以及你现在、未来的负债，还要加上通胀率；
30-50岁的青中年人，上有老，下有小，忙碌的现代社会，工作压力和经济压力都很大，再加上部分人大量不健康饮酒吸烟的习惯，发生身故、重疾的概率很大，万一不幸发生，微薄的收入根本不足以应付风险，更别说养老人、养子女了。所以呢，家庭主要经济支柱，一定要配置身故险和重疾险，把风险转嫁给保险公司，买终身型的保险。
2、买赔不起的风险-重疾险
重疾一旦发生，死亡率为76%，重疾险（一病拖累整个家庭）一定要买发生概率高的，比如心脑血管、肿瘤、呼吸道，大概有25种常见大病；买重疾险，还要买不工作时的保障；重疾险保费的核算方法，是有生命周期表的，一定要选最新的生命周期表；重疾险，如果预算的钱不多，先买消费型（无返还的）的；如果钱够，买投资型的，本金有返还；如果买得对，本金还有每年1.5%的年化收益率。（注意，是年化收益率）
3、买健康医疗险-住院险
根据自己家庭的综合计划，要买理财型分红险、万能险，因为保险公司为了收益更稳妥，80%都投资于固定类收益产品，如国债、企业债、金融债、银行大额票据，所以收益率不超过4%，所以保险公司一般的理财产品收益率也不会超过4%，如果你投资水平能力强，可以买收益更高的基金、股票；如果你投资水平不强，自己又没有时间学习和打理，可以把资产委托给专业的第三方理财公司打理。
4、最后买意外险
有时候，意外险是作为附加险，包含在身故险和重疾险当中的。
5、买赔付率高的保险
医疗、重疾、身故、意外的赔付率依次由高到低，综合前面的先买赔不起原则，我们要先买重疾险、身故险，为家庭装上一个保险箱。
6、先买大人，再买小孩
买保险的原则是先买大人，先买赚钱多的大人，因为小孩是由大人来抚养的，只有大人得到保障了，小孩才有保障；大人的身故、重疾、医疗险、意外险配足了，再配孩子的。
7、先保障，后理财
先买保险险种：身故、重疾、住院、意外
再买理财险种：分红、年金、教育、万能险、投连险
第三部分、买对才能赔好，不亏钱反而赚钱Ｎ万
1、保险是有收益的
除了一年期的消费型险种，其余保险都是有收益的，其中死亡、重疾终身险的年化收益率为1.5%，生存、分红险的年化收益率为3.5%，万能险的年化收益率为4%，投连险的年化收益率看品种，分别为保守型6%、稳健型8%、进取型10%。
重点：如果你买的保险，平均收益率低于上面的收益率很多，那就说明你的保险买错了，重疾险、万能险一买几十年，如果买了没多久，一定要退保，去换收益率更高的同类保险产品。
具体这个收益率怎么算呢，一定要经过专业的学习和练习才可以，中大互联财商私教的课程会教这些，如果你不会，又想取得较高的收益，在保险投资上赚钱，要么自己学，要么付费给更专业的人买保险。
2、保险是个性化产品，专业才能双赢赚钱
中国实行计划生育以来，孩子得到越来越多的人重视，现在市场上很多保险代理人会推荐买教育险、分红险，可是他们第一不专业，第二也没去思考，很少真正从客户的角度出发，真正去了解客户最需要什么，他们盲目迎合市场喜好（重视孩子），去推荐那些分红型理财产品，结果造成家庭发生意外时，预算不足，很多人去退保，保险销售者的形象也大打折扣，很难接到更多单或更多客户。
1、每个家庭都是个性化的，并不适用双10法则（收入的10%买10倍年收入），要根据被保人承担的 责任+负债+通货膨胀率来买保险，如果被保人是企业家，负债多，他（她）本人的寿险保额就要买能覆盖她所有责任加所有负债。
2、很多保险是一个主险配很多附加险，如果赔了一次附加险，主险也同时解除关系了，所以，很多人用了附加险的钱去买了主险的产品。不懂得保险产品的人，把产品卖给不懂保险的人，所以造成90%的人都买错了保险，所以才有保险市场的混乱。
3、随着保险产品和市场逐步成熟，随着实战型专业理财规划师越来越多，保险每年有15%的增长率，但是只有专业的人才能拿到大单，所以，如果我们要成交大单，一定要系统学习。如果我们在买保险上不亏钱反而赚钱，也一定要学习如何买正确的保险，如何核算保单的年化收益率!
第四部分、如何买卖赚钱的保险，买卖双方双赢
保险是用来风险对冲的，保险是投保来赚取有风险时的杠杆收益。那么，正确买卖保险的流程是怎样的呢？
1、了解客户的家庭资产状况、风险状况、资金管理能力，了解客户需求，了解客户已经购买了哪些保险（保险是个性化定制，不是双10产品）；
2、做保险配置计划，选择收益率最高的、理赔额最高的；
3、要把保险的购买条件、免责条款、理赔事项和客户说清楚；
4、保险公司大小不重要，主要看偿债能力、分红回报率，可以去保险公司网站查看财务报表；
5、和客户沟通，根据家庭财务预算，确定要购买哪些保险，投连险一定要做投后管理；
6、制定综合建议书或专项家庭保障建议书。
综上所述，只有了解了为什么要买保险，保险是什么，为什么要选择专业的保险从业人员，我们才能买对保险；只有买对保险，保障型保险才能赔对风险，理财型保险才能有更高的收益!
买错了风险，就是亏钱；买对的保险，就是在赚钱，这些秘密，你Ｇet 到了么？如果没有，请你加入中大互联财商邦系统学习吧，投资自己的大脑，多一些金融智慧，做离钱更近的事情，你才能拥有越来越多的财富,实现财富自由!
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