经常有人问小鹏，买返本型或者分红型的保单和不合算，小鹏其实一般都不推荐。
市面上如果真有好的保障，自然会告诉大家。今天小鹏就解开这个返还型/分红型保单的面纱。
通俗易懂的跟大家聊聊这里面的弯弯绕绕，以重疾为例跟大家一次讲明白。
保险分为两大类，一类为纯消费型，一类为保障+理财型。
大家问到的返本型和分红型保险，都属于保障+理财型产品。
所谓保障+理财，其实就是你交的保费，大部分被保险公司拿去理财了，少部分本金和每年赚的利息拿来购买保障。
返本型重疾险
对于返本型重疾产品，就是保险公司卖给你一个纯消费型的定期重疾险（以保到80岁为例），同时额外多收你一大笔钱去投资。
到80岁的时候你如果没有发生重疾，就把之前多收的本金返还给你，有时候象征性的给你点利息。
所谓“象征性”的，就是本金投资40年，最后给你5%的利息，呵呵哒。
保险公司一开始就会算好需要收你多少本金，以便拿这些本金投资的利息能够覆盖纯消费型保单的保障成本。
道理很简单，问题就出在，保险公司的投资能力太弱了啊！
保险行业整体的投资收益率在5%左右，考虑到公司整体的运营成本，加上还得赚你点利润，能给你3%的回报就不错了。
所以你是打算委托保险公司以3%的投资能力帮你打理40年，还是你只买保障，省下那些钱自己搞投资，你决定吧。
说句题外话，重疾险本身是没法设计成返还型的，保险公司会以两全保险+定期重疾险捆绑销售的形式处理。
两全保险就是要实现到80岁返保费的这个功能，套路深不深。
很多人对于返本型有个误区，认为带身故责任的重疾险是返本型，这是错的。
返本型返的是所交保费，保险公司拿本金去投资，到期之后再还你本金；而带身故责任的重疾出险时赔的是保额！
如果你非得跟我说保险公司以后赔付你的钱都叫“返还”的话，这理解也没错。
这么说起来，所有签的保单不都是等着以后保险公司“返还”么。
分红型重疾险
首先，保监会是不让把重疾险做成分红型的，一般带分红性质的重疾，都是捆绑了一个分红险。
哎，不同的配方，不同的味道，同样是套路。
你的保费一部分买重疾，一部分买分红险。
分红险就不用说了，定价利率最高2.5%。
然后保险公司每年给你点分红，一般加起来收益率最高也不超过5%。
能到5%还是运气好的，保险公司每年能给你多少分红，看当年其投资情况吧，不保准。
以上两种保险，我们都可以看到，有一部分你交的保费，都被用来理财了。
那显然你的保费也是会比纯消费型贵的。
特别是预算有限，房贷车贷还没还清。
买返还型保单会带来沉重的经济压力，关键是，还没多少保障！
小鹏再给大家举几个具体的例子，产品就不点名了。
不想黑哪家公司，显得以偏概全，因为返还型的大坑是个行业普遍现象！
以40岁男性，20年交，30万保额为例。
首先比较返本的重疾和定期纯消费型重疾。（保障期都是保到70岁）
消费型重疾险A：保到70岁，身故返还现金价值，带轻症责任，满期没有赔付，3810元/年。
返本型重疾险B：保到70岁，身故返还保费，满期返还保费的105%，12000元/年。
可以看到，B产品为了返本，保险公司每年要多收8190元，连收20年，到期时返还25.2万。
而如果买A产品，把多余的8190元*20年的钱自己以5%的投资收益率，70岁到期可以拿多少呢？
44万
25.2万vs 44万，是不是八哥经常说的，一台车钱？
再来比较一个终身普通型重疾和终身分红型重疾（保障期都是保终身，身故都给保额）
消费型终身重疾险C：一年保费8686。若70岁身故或重疾，一定可以拿到30万。
分红型重疾险D：一年保费16920元。若70岁身故，可以拿到的钱在30万~52万之间，还有点小概率高于52万。
如果你肠胃功能比较好，可以消化分红险高利率演示的这个大饼，那就把到期拿到的钱再上调。
一年多花8000，连交20年（本金16万），就为了30年后到期时能多给6万利息（扣除本金），呵呵哒。
最后还有个小问题，既然同是消费型重疾，那么定期A和终身C哪个好呢？
我是建议你购买终身型，原因有两个：
1、70岁以后基本没有可以购买的重疾险了，而那时却刚好是风险最大的时候。
这也是为什么是终身重疾会比定期重疾贵的原因之一。
2、带身故责任的终身重疾，保额要么身故时给，要么得重疾时给，保额始终是你的，时间早晚问题。
如果运气不好早得病了，那保险公司早把钱塞给你；
如果运气好活到100岁，那你就把钱再多寄存到保险公司一段时间，可以留给孩子当身后钱；
运气最差的是在年轻的时候还没得重疾，却身故了。
这时保险公司也是会把保额给你的家人，在他们痛失家庭顶梁柱的时候帮他们度过难关。
健康风险与财务风险，完美对冲。
说了这么多，细心的读者一定会发觉，为什么保险公司费这么大力气要搞返本型/分红型重疾险呢？
答案就是这类保单好卖呀，为什么好卖呢？
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