一、什么是保险

保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

简单说就是：你先给保险公司交一点钱，万一后期不幸的事情发生了在你身上，保险公司会按照合同金额给你或家人一大笔钱。

保险并能阻止风险的发生，但是保险却可以转移风险在成的财务损失。

二、保险的功能

1.风险保障（主要）

是保险最基本的功能，也是最重要的功能

对于要实现财务自由的人来说，用好保险的这个功能就可以了

2.投资理财

用保险进行投资理财的人是不能实现财务自由的

3.资产保护

指寿险保单能隔离因债权债务问题引发的风险

4.避税

指通过寿险可以规避遗产税（中国暂时没有遗产税）

三、保险的主要产品

1.人身保险

（一）人寿保险

以被保险人的寿命为保险标的，以被保险人的死亡为给付条件的人身保险，简称寿险

人寿保险保障的是被保险人死亡的风险

人寿保险又可以细分为定期寿险、终身寿险、万能寿险等

（1）定期寿险

（2）终身寿险

（3）万能寿险

（二）年金保险

（三）健康保险

（1）重大疾病保险

定期重大疾病保险

香港某保险公司的重疾险

终身重大疾病保险

终身保障有两种形式：

为保险人提供重大疾病保障，直到保险人身故

当被保人生存至合同约定的极限年龄（100周岁时），保险公司给付与重大疾病保险相等的保险金，保险合同终止

（2）医疗费用保险

提供医疗费用保障的保险，包括医生的诊疗费、手术费、住院费、护理费等（根据个人需求购买）

（3）收入保障保险

指因意外伤害、疾病导致收入中断或坚守为给付保险条件的保险，具体是指当被保险人由于疾病或意外伤害导致残疾，丧失劳动能力不能工作致失去收入或减少收入时，由保险人在一定期限内分期付保险金的一种健康保险（财商高的人一般不买）

（四）意外伤害保险

以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险

意外伤害保险用来保障残疾带来的风险

（1）意外险管的三件事

    （1）人身意外伤害，就是死了赔，伤残按照等级赔

    （2）意外伤害医疗，就是因意外伤害产生的医疗费用，按照不可获益原则，实报实销

    （3）意外住院补贴，相当于误工费，每天固定多少钱

注意：

人身意外险（意外身故、伤残）是可以在多家公司购买的，保额可以累加

意外伤害医疗险给付额度以在门诊或者住院的实际花费为准

人身意外伤害险和定期寿险的功能有重叠之处

人身意外伤害险和定期寿险的区别

2.财产险

指以物质财产为保险标的的保险

家庭财产保险是以城乡居民市内的有形财产为保险标的保险

家庭财产保险为居民或家庭遭受的财产损失提供及时的经济补偿

（一）家庭财产保险主要有：

（1）普通家庭财产险和家庭财产两全险

普通家庭财产险又包含灾害损失险和盗窃险

灾害损失险的保险标的包括被保险人的自有财产、由被保险人代管的财产或被保险人与他人共有的财产

家庭财产灾害损失险规定的保险责任包括：火灾、爆炸、雷击、冰雹、洪水、海啸、地震、泥石流、暴风雨、空中运行物体坠落等一系列自然灾害和意外事故

灾害损失险是我们买财产险的重点

普通家庭财产险保险期为1年

四、购买重大疾病的注意事项

1.重疾的病种

重大疾病保障的病种数量并不是越多越好（病种不用多够用就好）

在重大疾病中，保监会统一规定的又25种完全够用

在全部25中重疾中只有“6种病”的发病率占比居高不下（恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病）

2.保险细则

免赔条款，什么情况下是免赔，什么病免赔，选择对自己有利的。

3.价格

在满足自己的保障需求的前提下，价格越便宜越好

保障范围不需要多，够用就好

五、家庭保障体系的构建原则

1、根据家庭成员的角色和责任，确定保障顺序、范围及水平

(1)在家庭收入有限的条件下，一个家庭中首要被保障的成员应该是家庭的经济支柱

(2)如果家庭收入主要来源者不在了，整个家庭收入就会中断，家庭生活就会陷入瘫痪。

(3)在家庭经济支柱得到充分的保障后再保障家庭其他成员

2、根据生命周期，确定保障重点及保险产品

人生分为未成年期、单身期、已婚青年期、已婚中年期和退休期

（一）未成年期的保险需求

（1）未成年期主要是指从出生到开始独立工作的一段时期

（2）少年儿童面临的最大风险是意外伤害和重大疾病

（3）小孩子主要需要意外伤害和重大疾病险

小孩子只会因为意外或重疾增加支出，而不影响收入所以孩子的保额只要能覆盖因意外导致的伤残或重大疾病带来的支出即可

(二)单身期的保险需求

（1）单身期是指从独立工作到结婚组成家庭的一段时期

（2）单神期青年身上没有沉重的家庭责任

（3）单身期青年面临的风险从打到小依次为：意外伤害、重大疾病、死亡

（3）单身青年主要需要意外险和重大疾病险

因为单身期的人收入较低，家庭责任依然较小，所以意外险和重疾险的保额也不需要太高

（三）已婚青年的保险需求

（1）已婚青年期是指从组成家庭到40岁左右的一段时期

（2）这个阶段是人生中最为艰难的时候，工作压力最大，家庭责任也最大

（3）已婚青年期的人所面临的风险从大小依次是：意外伤害、重大疾病和死亡

（4）已婚青年期的人主要需要意外伤害险、重大疾病险和定期寿险

（5）如果收入水平不高，则可以重点加大意外伤害保险的额度，不买定期寿险

因为已婚青年期的家庭责任最大，收入也相对较高，万一出现意外，造成的后果和收入中断的成本都很高，所以已婚青年期的人需要加大意外伤害险和重大疾病险的额度。如果收入水平不高，则可以重点加大意外伤害保险的额度，不买定期寿险s（如果年非工资收入大于年生活支出的5倍，在这种情况保险已经不再必须，因为非工资收入已经可以应对意外带来的重大损失。此时可以根据情况来确定是否有购买保险的必要)

（四）已婚中年期的保险需求

（1）已婚中期是指从40岁到退休的一段时间

（2）已婚中期的人所面临的风险从大到小依次是：意外伤害、重大疾病、养老、死亡

（3）已婚中期的人主要需要意外伤害险、重大疾病险、养老年金保险

（4）在这个阶段实现财务自由人，保险就显得不重要了

（五）退休老年期的保险需求

（1）退休老年期是指从退休到生命结束的一段时期

（2）没有实现财务自由的人收入水平会大幅降低，但支出会增加，特别是医疗支出

（3）退休老年期所面临的风险从大到小依次是：重大疾病、意外伤害、养老

（4）老年人很多保险都买不到了，此时唯有非工资类收入能给老人带来最大的保障

（5）此阶段实现了财务自由的人和没有实现财务自由的人会有着完全不同的生活水平

3.根据已有保障水平，确定保险的品种及额度

（一）在进行保险需求分析时，应当首先考虑自己已经具备的各种保障

（二）大部分人都处于三层保护之中，即社会保障、企业福利和商业保险

        社会保障是保障的基石，其保障全面，但力度不够

        企业保障是在社会保障基础上的补充

        商业保险是最终的补充

（三）购买商业保险时，有无社会保险是首先需要考虑的一个最主要的因素

（1）有社会保险者

        有社会医保居民，每年大约70%的医疗费用可以通过社保报销

        买商业保险时，意外医疗和重大疾病保险的保额可以适当降低

（2）无社会保险者

        费用报销型医疗保险和重大疾病保险的保额要比较高才行

4.根据通胀水平，决定保险的险种

如果一个国家的实际通胀水平很高，购买该国货币计价的年金保险、寿险甚至重大疾病险是不合适的

像意外险这种需要每年购买的的险种，通货膨胀的影响就不大

5.如何确定所需保额

（一）意外险（定期寿险）保额的评估方法：家庭需求发

      计算方式：

        将至亲所需生活费、教育费、供养费、对外负债等费用相加即可得到所得缺额

      用所得缺额乘以被保险人人的收入占家庭收入的比例，作为保额的粗略估算依据

（二）重疾险保额的评估方法

（1）调养费用

重大疾病的调养费用一般不低于10万

（2）收入补贴

这部分费用可以用3年的收入来估算

有社保的情况下，重疾险的保额不应低于50万

没有社保的情况下，重疾险的保额在100万，应该是一个合理的数值

6.购买保险的两个渠道

（一）找保险代理人买

优点是面对面服务，有问题随便问，可以指定受益人和收益比例，防止以后有纠纷出现

缺点是价格比较高

如果是购买香港的保险，人必须要去香港

（二）买电子保单

优点是方便快捷、没有佣金，价格实惠

缺点是电子保单都是法定受益人，意思是一旦出现，保额由父母、配偶、孩子一起分