最近公司里经常有员工来找我部门来咨询五险一金的事情，这里我也想说一个亲身事情：

有的朋友可能会说，我刚大学毕业，本来工资就不多，要是不交五险一金我还能多拿几百块钱呢，而且国家规定只要交满15年就可以了，我先过几年等工资高一些了再去交呗。

那么到底是和这位朋友说的一样，交五险一金也有划算不划算的说法吗？

1.什么是五险一金？

首先跟大家解释一下什么是五险一金，这一共包括：养老，医疗，生育，工伤，失业和住房公积金。

前面的“五险”是指国家通过立法强制实行，目的是为了保证劳动者在年老、失业、疾病、工伤等失去劳动能力的情况下，给予基本生活保障的制度，而“一金”是指通过个人缴存，单位资助，长期存储的方式，建立了职工自我保障机制，增强了职工解决自住住房的能力；同时也调整了职工消费结构，确保了职工住房消费支出，有利于扩大住房消费，增加住房有效需求。

每个地区的险种所缴纳的比例略有不同，不过一般来说缴纳基数是按照职工所在省份上年度职工社会平均工资为准，具体缴纳比例可参考下表：

五险一金缴纳比例

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2.养老金空账问题！

图片来自网络

随着时间不断的推移，政府承诺的养老慢慢的反而变成了我们自己帮自己攒钱养老。这张图的真实性有待考证，不过，这不正是反应出了一个问题吗？我们国家的养老金空账问题已经愈演愈烈，有很多账户虽然应该有这么多钱，但实际上是空的，据统计，2016年，中国养老金空账达到3.6万亿元。

产生的原因：可造成这一结果的原因并不是政府的故意，而是因为我国自1997年开始就一直实行统筹账户与个人账户“混账管理”的财务管理制度，也就是说将两个账户混合管理，所以，这就给个人账户资金向社会统筹账户转移提供了机会和可能。为了解决已退休职工（即所谓的“老人”）的养老金支付问题，社会保障机构就利用“混账管理”的便利，直接挪用在职职工个人账户中的资金，长期以来，由于不断地透支个人账户来填补社会统筹资金的不足，于是就导致了个人账户的空账。

简单来说就是由于之前养老金管理制度的不完善，导致的资金缺口，而现在只能靠别的手段来填补这个口子，比如说现在已经实行的延迟退休策略。

图片来自网络

3.五险一金要不要交？

既然我们现在在不停地交养老金，来填补养老金缺口，同时又延迟退休，都不知道到那时候我能不能拿到这笔钱呢，那么这个到底还要不要交呢？答案是，要！下面来分析一下交了的好处。

养老保险

从上面的缴纳比例就能够看到，这是国家强制让企业保障劳动者在今后的老年生活，虽然国家的政策一年一年的改变，但目前来说，企业仍然承担了一大部分的责任。我们个人部分只需要承担8%左右的非要，可以说是大部分劳动者都能够接受的方案，反过来说，在以后的老年生活也能够不用为经济情况来担忧，让我们能够好好的享受人生的晚年生活。

如果从投资的角度说，现在的个人所承担的费用就相当于为以后做投资，而且是不会有货币贬值的风险，毕竟这关系到百姓明生，国家也会宏观调控的。可以说，现在没有任何一家金融机构能够保证未来投资收益的风险率。所以养老保险是最划算的一项投资之一。

医疗保险

人生在世，谁不会得个大病小感冒之类的。医疗保险可以说是与我们生活密切相关的保险，小到看病买药，大到住院手术，只要有买医疗保险，且达到报销的条件，都可以享受优惠的政策。

生育保险/工伤保险

工伤险和生育险放在一起说是因为这笔费用完全是由企业来承担的，我们劳动者完全属于受益的一方，且不需要承担任何费用。

在工作中难免会碰到一些被伤害的情况，特别是制造业，维修工厂和需要大型机械设备进行工作的企业。在这种比较高风险的地方工作，如果万一出现了意外事故，后续的治疗费用大部分也可以通过这个保险来报销，减轻劳动者的经济负担。

而生育险是保障职业女性的生育权利。只要连续缴纳生育险一年以上，在生育的时候就可以享受政府给的生育津贴，工资补助以及部分前期检查的费用。为我们劳动者又节省了一笔不小的费用。

失业保险

这部分费用需要企业和个人共同承担，但金额非常的小，同时用上的几率也是比较小。失业保险是由于非个人因素而导致失去工作的时候，可以向政府部门申请领取失业金，而这个“非个人因素”限制了只要是由于个人主动辞职则无法去申请，只有在企业倒闭或被辞退的时候才可以申请。

住房公积金

相比前面的五项保险，住房公积金才是真正大实用的东西，首先已经连续缴纳了6个月以上的住房公积金将可以通过公积金贷款买房，且贷款利率相对商业贷款来说会很低。

一般来说，公积金的贷款利率为4.5%，而商贷的利率为6.5%左右。

举个例子：

首套房贷款80万，30年，按照基准利率计算。

商业等额本息需要还102.98万利息，

公积金贷款需要还65.93万利息。

同时，公积金每月的缴纳费用也是公司和个人按照相同额度公共承担，假如你每月个人部分要交1000元，那么公司也要帮你交1000元到你的账户中，因为到头来这笔钱终归是在你的账户里的，所以 相当于实际收入又增加了1000元。

最后总结：

五险一金其实是政府为了保护我们劳动者而设立的福利政策，规定企业在用人的时候就需要保障劳动者在日后发生不能劳动的状态时能够减免或减轻其个人的经济上的压力。

而很多年轻人对这个并不是很懂，每次看见自己工资条上的应扣部分，总觉得是自己吃亏，少拿了工资，希望在看完这篇文章后，能够让大家知道一些五险一金方面的知识，不再傻傻的认为，缴纳这笔钱是无用之功。

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