由于身边陆续出现了从事保险行业的朋友，偶尔的一次聊天中让我意识到了该给家人配置好商业保险了。当然由于一般情况下保险员只能销售自己公司的保险产品所以为了避免这一主观性‘偏心’，所以还是非常值得自己花费些时间和精力研究下的。通过请教从事保险行业的朋友和自己在网上爬的资料让我对保险有了比较全面的了解，这对我个人来说是意义重大的。下面分享下我整理和归纳的关于保险的一些内容。
首先我们要明白为什么需要了解保险。我们学习理财知识管理个人或者家庭的收入，肯定是希望在未来给自己和家人更优越的生活环境。但是当我们突然遭遇了意外事故或者生了一场大病，别说理财了可能连我们的生活都要大打折扣。所以保险很重要，它能够防范于未然。是为了减少一些我们预料之外的事情对我们家庭财务状况造成的伤害。也给我们的经济提供了一定的保障。不过对于‘’保险’’这个词你可能会有些疑问，比如说单位已经为你交了五险一金，或者你已经有农村合作医疗了。你已经有了国家基本医疗保险的保障，看病住院都会报销一定费用的。为什么还要买商业保险呢？的确国家的医保是非常重要的医疗保障，平常的看病住院费用中会报销总费用的60%到70%。但是基本医疗保障是解决不了所有问题的。比如说很多副作用小，效果好的进口药和一些昂贵的检查费用也是不会报销的。还有家庭的经济支柱生病了一方面需要营养费，陪护费，另一方面家里可能还有房月供的压力，还有孩子的教育费，父母的赡养费等等都需要支付。这些部分国家的医疗保障是不会帮我们解决的，但是商业保险是可以帮我们提供这些保障的。此时你可能会说我平时注意保养小心翼翼地生活保持身体健康，那买商业保险不是把钱浪费了吗？是的，我们每个人多希望自己和家人健健康康的过一生。但是我们每个人都是吃五谷杂粮长大的，又怎么可能不生病呢。那么普通人生病的风险有多大呢？我们可以参考大数据的结果，根据卫生部的数据统计人一生中得重大疾病的概率中，女性是72%而男性则比女性高一些。而且人在60岁之后患病风险会大大增加，所以我们不早一点为自己买好保障，等真的生病的时候可能就来不及了。当然在72%的概率之下还是有28%的人是不会得重疾的，那么他们买的保险是不是就浪费了呢？其实也不会，一来自己在几十年中吃了一粒定心丸这也是一种保障，二来现在市面上的保险产品非常的多，且有些事可以保障终生的。如果身故了之后还会给子女留下一笔钱，有些保险是可以返还金额的。比如说真的到了八九十岁想退保，保险公司会把本金加上利息会返还给本人。
上面我们回答了两个可能会有的顾虑，接下来我们讲一下关于保险的分类。首先是大家熟悉的国家社保，其中养老保险和医疗保险是最为重要的保障。无论如何我们多要把这两个保险加上尤其是医疗保险。而且不能断缴。从优先级上来说应该是先考虑社保再考虑商业保险，由上一段得知这个顺序是不能乱的。商业保险从大分类来说分为两类，第一大类是人寿保险，主要负责两块业务。第一块是和人的生老病死相关比如说健康险，寿险和意外险。其中健康险又分为医疗险和重疾险，。第二块业务是和理财相关的，比如分红险，万能险。像银行柜台给客户推荐的一般多是分红险或者是万能险。而第二大类别就是财产险，比如 大家最熟悉的车险或者房屋险。考虑到保险本身非常复杂而且涉及种类太多，所以在这里我只介绍人寿保险。 目前市面上有上千种人寿产品，在这种情况下我们该如何甄别一个好的保险呢？还有我们在投保的时候应该注意哪些细节才能在未来出事故的时候才能获得理赔？一份保险合同有时候看起来就像天书一样，那我们应该重点看保险合同上哪些重点部分，才可以尽可能的的了解这份保险。同时我们怎么为我们自己，爱人和小孩以及父母配置保险呢？这些都是我们接下来要提到的重点，通过这篇文章你也可以对人寿保险有一个全新的认识。即便是身边的朋友拍着你的肩膀说：‘hey men 保险就是个坑，你千万别往下面跳’的时候你也能有自己的判断能力，而不是和他们一样抗拒保险。还有我最希望的是你看完之后，可以亲自为自己和家人配置保险，给你的生活多一点保障。
接着我们先来解决第一个疑惑，大部分对商业保险持怀疑态度的人多会对商业保险有疑惑。那就是保险公司都是带有商业目的的企业。如果它经验不善面临破产该怎么办？我们手上 有一些保障到70周岁或者保障终生的保单又由谁来理赔。其实不用太担心，首先一般情况下保险公司是不会破产的他们背后有好几层的保障，第一层保障也就是中国所有保险公司的妈妈--中国保险行业监督管理委员会（保监会）。妈妈的指责是依据法律法规来监管保险公司，
买保险，大公司好还是小公司好？
之前有做保险的朋友对我说；“我们公司在中国是实力最强的，比小公司更有保障，所以买保险一定要买我们公司的。”。其实品牌和产品本身是很难划得上等号的，这不是说老牌的公司不好，而是老牌公司该占有的市场份额都占有的差不多了，不会像早年开发市场时对产品那么积极，也不会特别的有创新力，这就反应在他们的产品上，种类非常的全。但是性价比都不会特别的高，但是中小型公司它成立的时间短，在经济实力上肯定是不及大公司的。所以它们想占有市场份额就得走精英特色路线。比如说拿出一个单一的拳头产品来全力开拓市场。所以我们不能从单一的角度根据公司的大小来判断产品的好坏。而是一定要落实到产品本身，去分析它的性价比来比照我们的现实需求来决定是否要购买。比如说我们多希望买到好的家电，那到底是奥克斯好呢，还是西门子，海尔，海信，格力好呢？其实每个品牌都有比较好的单品，当我们要选择的时候，我相信肯定是选择单品搭配着不同的应用场景。那么保险也是一样，最适合我们的一定是产品本身而不是产品背后的那家公司。
保险经理人靠谱吗？
在互联网还没有这么发达的时候，我有很多亲戚都是通过家里人，隔壁邻居或者同学朋友买的。但是买保险的体验都不算好，很多买了不适合自己和家人的保险，然后过了几年发现有问题就只能硬着头皮去交费了， 到现在他们还有不知道买的是什么保险。我相信这在当时是很普遍的现象。这就造成在早些年保险口碑不太好。大家看保险代理人，会觉得他们是来骗钱的，保险代理人整体水平不够高这也是历史遗留问题加上这个行业有佣金这么一说，保险代理人本身的底薪是很低的。所以就要从推销出去的保险中拿提成。而且那种带有储蓄功能和分红功能的提成都会比较高，那么代理人拿的提成也会比较高。所以有时候我们会发现保险代理人会更愿意向你推销带有分红性质的保险产品。当然我不是说代理人不能拿返佣，这也是他们获得劳动报酬的一种方式。不过站在投保人的角度上说，我们终究还是要考虑性价比的。如何付了很高的佣金给他们我们还没有买到适合自己的产品这的确很冤。代理人还存在连个问题，第一:由于行业的特殊性导致人员流动性太大了，很多人可能干几年就转行了，但是到了我们需要理赔的时候我们根本就找不到他们，最终还是要直接对接保险公司。第二:每家保险公司的代理人往往只能销售自家的产品，这样我们就很难把市面上的拳头产品都买到。 当然我不是说市面上的代理人多不行，作为投保人遇到好的代理人我们还是要好好请教的。而且现在一线公司已经出现很多保险规划师在为很多家庭制定保险方案了，这比单纯的保险公司销售人员要靠谱的多。同时我们自己也不要放松对保险知识的了解和学习，我们要学着去分析它们，这样在我们有投保需求的时候至少可以不怎么被坑。毕竟买保险是要交十几年或者几十年保费的，所以必须是要慎重的。
未完待续......
网友评论