为客户规划保险的时候，优先考虑的是意外风险的不可逆转，所以在签下第一份保单时，一定是基本的意外伤害保险，包括1－10级意外伤害的保险责任，保额规划要适当。百万身价等定期两全类保险不是优先选择的对象。因为百万身价类保险只有在特定交通（私家车驾乘、公共交通意外、航空意外等）意外身故或全残时才会高额的赔付保险金。属于定期两全类的生死两全保险。无2－10级意外伤害的赔付责任。不能应对多种意外风险，无法解决全面的意外风险理赔问题。
从一个大学生刚毕业开始工作，签下一份意外险保单开始谈起。
中心思想：签下一份意外险保单仅仅是营销的开始。
根据大学生毕业后工作中的成长经历，做好动态规划，是签单到位的基本思想。
刚毕业的学生，收入不高，知识丰富，身体状况良好，有冲劲。劳力的价格用报酬来衡量，把劳动能力物化为资本，就可以计算出资本化价值，即通用的休布纳公式计算身价保障，身价保障由定期寿险和意外伤害保险组成。计算的保额＝年净收入/一年期的定期存款利率。定期寿险和意外险各占总保额的一半，可以应对身故或全残风险发生时，保险理赔金存入银行存款产生的利率，正好是该学生的一年的净收入，不会因重大风险事故发生时，家庭的现金流断裂。家庭的成员的工作学习，老人赡养，子女教育的开支不会受到影响。这是保险的互助功能的具体体现。坚持了保障全面、保额适当的规划原则。
成立家庭
工作三五年，职位晋升，收入持续增加，结婚成家，配置房产，贷款购房是快速实现居者有其屋的目标。这时的显性需求就是房贷还款的保障，用定期寿险和意外伤害保险覆盖房贷还款风险，重大疾病、养老以及理财险都不是他们的需求点。
隐性需求点是家庭其他成员的保险需求规划，规划定期寿险和意外伤害保险。另外重大疾病、住院医疗及住院补贴、养老保险规划提到日程中来。
子女出生
子女出生后，需要规划孩子的保险，儿童居民医保要及时办理，国家给予儿童的福利政策，及时交费办理，每年在规定的时限内办理续保手续，小社保大用处。另外要考虑商业大病保险、意外伤害、意外医疗、住院医疗保险、住院津贴保险的规划，占总保费的10%，教育金保险占总保费的90%，根据在国内上大学，还是到国外去深造，制订不同的教育金规划方案，充分考虑通货膨胀因素动态规划。
动态规划
家庭成员的保险规划要动态调整，随着收入的增加，适当调整保额缺失保险责任要根据收入情况及家庭的现金资产积累情况，合理规划。
引导亲朋参与保险互助
家庭成员已经有了足够保险保障，他们的家庭还会有其他的财务风险，如亲朋好友没有参加保险互助，发生了风险，需要他们从家庭财务中支出一定的现金参与家庭互助、单位互助以及邻里互助中来，这样的互助不能应对大灾大难的高额的保险金互动，所以说邻里互助、家庭互助、单位互助已无法解决大额互助金的支付问题，引导他们的朋友支付少量的保险费，举全国之力，参与互助，可以有效地解决大额保险金的理赔和支付问题。这样家庭成员的财务状况会有保障。最经济的互助解决方案。
现金资产的保全
通过在企业的打拼和成长，成为中高层管理人员时，收入会持续增加，现金资产会积累，需要对现金资产做资产保全，什么是现金资产呢？指银行存款、货币基金、上海A深圳A股市场的股票或基金，都会在较短的时间内变现的资产。现金资产保全的前提条件是先保障、后养老，再理财。坚持保障全面、保额适当、科学配比、动态规划16字方针。
现金资产的保全就会延坤到保险公司开门红产品的销售上了，开门红的产品基本是定期两全、终身两全类产品。资产保全定位于高净值人群来规划的。保险具有三大特性：安全性、保障性和确定性。高净值人群要将现金资产的1/3用于资产保全，守住财富江山，收益多少不重要，重要的是守住了财富江山，安全性和确定性收益，以保险合同的形态约定。其余的资产用于投资赚钱。投资有风险，可能有赚有赔，可行性研究以及宏观政策，以及世界资本市场的选择对路，赚钱可实现，也会因各种政策的变动，投资有亏损。所以用现金资产的1/3来投保理财类的保险，锁定财富江山。现金资产的1/3变成保险资产，约定缴费期，每年的保费乘以缴费期就等于现金资产的1/3。另外要增加意外险的投保，意外险的总保额为现金资产的1/3。理财和意外风险两者兼顾。
所以全面的保险规划要找对代理人，坚持的原则是签单到位，经得起时间和风险的考验。解决客户买什么产品，买多少保额的问题。
另外呢人们保险理财具有的四大病症：责任缺失、保额不足、产品结构不合理、交费不合理问题，也需要找对代理人（保险医生）为您做诊断和分析，调整的保单质量经得起时间和风险的考验。
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