第三方支付

什么是第三方支付？

第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，通过与银行支付结算系统接口对接而促成交易双方进行交易的网络支付模式。

在第三方支付模式，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付（支付给第三方），并由第三方通知卖家货款到账、要求发货；买方收到货物，检验货物，并且进行确认后，再通知第三方付款；第三方再将款项转至卖家账户。

第三方支付流程：

为什么要使用第三方支付？

1.     对商家而言，通过第三方支付平台可以规避无法收到客户货款的风险，同时能够为客户提供多样化的支付工具。尤其为无法与银行网关建立接口的中小企业提供了便捷的支付平台。

2.     对客户而言，不但可以规避无法收到货物的风险，而且货物质量在一定程度上也有了保障，增强客户网上交易的信心。

3.     对银行而言，通过第三方平台银行可以扩展业务范畴，同时也节省了为大量中小企业提供网关接口的开发和维护费用。

主流第三方支付方式

据来自艾瑞统计

综合上面3张图，我们可以看到第三方支付主要的两大霸主：支付宝与财富通（微信支付为主）

接入前准备

 

其他说明：

余额消费及转账限额：

各银行限额：

 

 

二维码扫码支付限额：（2018年4月1日起开始执行）

接入形式：

SDK嵌入形式：会导致底层数据平台端无法获取，平台可以获得到的就是一个支付结果，API的对接形式：平台自己可以监控整个的支付流程，包含支付中发生的异常情况监测，比如响应超时的情况等；还有，需要确认字段信息，支付四要素（姓名、身份证、银行卡号、预留手机号）等

怎样对接支付渠道

1. 商务洽谈

在大前提的OK的情况下，具体了解其支付业务都有哪些，而平台需要的支付业务都有哪些，然后进行匹配；此外，还要考虑是否需要对接钱包和账户体系等；

同时，洽谈范围中非常重要的还需要包含支取渠道收取平台的手续费的问题，还有就是支付渠道的分账是T+1（仅工作日次日）还是D+1（无论工作日与非工作日的次日）等等细节也都是需要在此阶段最终明确的。

2. 支付流程梳理

返回机制：同步OR异步？

接入形式：SDK嵌入形式还是API对接形式

3. 技术接入：

比较核心的内容就是”支付“和”对账“：关于支付主要考虑支付在交易流程中如何调用来唤起支付，而对账主要是进行公司内部对账、公司与商家对账、公司与支付渠道对账的数据记录。

PS：一般这种支付信息对账都是T+1进行的。

4.  测试上线

在遍历了全部业务流程的全部支付场景无误之后（包含异常流程的测试；比如故意吧四要素信息填写错了，银行卡余额不足来测试等等），完成测试，并确定支付渠道产品上线。产品上线后，还需要一段时间的跟踪验证，对于出现的线上问题及时修复和处理，以保证支付渠道无BUG。

异常流程处理

1.单边帐：对于一笔交易，商户端和用户端的结果不一致

处理方案：a.每一笔交易一定要闭环，即要么支付成功，要么撤销交易，一定不能有交易一直停留在等待用户付款的状态

b.收银系统应该具备独立的手动查询功能作为兜底，输入商户订单号（可从用户手机账单中获得）调用支付宝查询接口获得确切的支付状态。

2.未支付订单处理：

处理方案：a.及时通过调用撤销接口关闭订单（注意：超过24H的订单无法撤销）；

b.为每笔订单设置超时时间，超过时间未支付的订单会自动关闭。

3.用户已经付款成功只是商户端单方面原因（网络问题）导致没有获得支付结果：

处理方案：加一个弹窗和用户确认支付结果，如果用户已经支付成功，先退款然后让用户再次支付。

4.分享到微信的支付宝支付页面无法自动唤起支付宝客户端：

处理方案：加一个弹窗引导用户用手机自带浏览器打开支付页面

5.  在iOS系统中，唤起支付宝App支付完成后，不会自动回到浏览器或商户App。

用户可手工切回到浏览器或商户App。

参考文献：

微信支付开发文档：https://pay.weixin.qq.com/wiki/doc/api/index.html

蚂蚁金服开发文档：https://docs.open.alipay.com/

支付渠道浅析：http://www.woshipm.com/pmd/885742.html

二维码限额：http://news.sina.com.cn/c/nd/2017-12-28/doc-ifyqcwaq5078257.shtml