普惠金融到底是个啥？

        最近，“普惠金融”又“火”了，尤其是在疫情的影响下。重温普惠金融的概念，普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融只能怪点服务对象。大力发展普惠金融，是我国全面建成小康社会的必然要求，有利于促进金融业可持续均衡发展，推动大众创业、万众创新，助推经济发展方式转型升级，增进社会公平和社会和谐。普惠金融概念的提出，始于2005年联合国提出，到今日，普惠金融已经被列为G20峰会的主要议题之一。

      普惠金融到底是个啥？单说普惠金融的定义，很多人会以为普惠金融就是消除贫困、实现社会公平，面向低收入人群的公益活动。但事实是，普惠金融并不是慈善和救助，是为了帮助受益群体提升造血功能,坚持商业可持续原则，坚持市场化和政策扶持相结合的。目前我国普惠金融发展已呈现出服务主体多元、服务覆盖面较广，移动互联网支付使用率较高的特点，因为我国人均持有银行账户数量、银行网点密度等基础金融服务水平已达到国际中上游水平，但普惠金融服务发展的不均衡、体系不健全、法律法规体系的不完善、金融基础设施建设有待加强。

      我国普惠金融的目标是什么呢？根据《国务院关于印发推进普惠金融发展规划(2016--2020年)的通知》，到2020年，建立与全面建成小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系，使我国普惠金融发展水平居于国家中上游水平。还要提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度。要实现乡乡有机构，村村有服务，乡镇一级基本实现银行物理网点和保险服务全覆盖。仔细回望发展规划这过去的五年，不管是政策性银行，还是国有大型银行、股份制银行，或者省联社、农村商业银行、农村合作银行，农村信用联社、小额贷款公司、典当行融资渠道、保险公司的步伐都在加快职能转换，在完善普惠管理体制和运行机制的道路上狂奔，回过头看，在农业开发和水利、贫困地区公路、农业技术推广、生产管理、森林保护、动物保护等诸多方面，到处都有普惠金融的影子。

      举个普惠金融的例子，最闪亮的一颗星我认为是“宜信普惠金融”，宜信普惠的金融精英就是这“把手弄脏、弯下腰来，趴在地上”12个字的践行者，他们只为更好的满足客户需求，了解和触达每一个客户。宜信人对普惠有更加深入的概念，他们是普惠金融概念在中国的主要推动者，是宜信提出并践行了，普惠金融不应该是“等客户来”，而是“到客户处去”，哪怕最小量的额度，在毛细血管末端都能够创造非常大的价值，这才是真实的需求。其实，普惠金融是为个人小微企业主服务，与常规金融相比，这些个人小微企业主金融需求呈现出小额、量大、面对不用人群特点会有各不相同的特征。搞普惠金融就是要跑市场，下基层，去贫困和艰难的地方。因为我们中国的信用体系虽然在不断的健全，但是对不同客群真实的信用水平、还款能力都没有太多的历史经验可以参考，更需要的是数据积累，需要的是真正把自己下沉到客户身边去了解客户的情况。宜信普惠的发展路径被称为“普惠金融三步走”，即小额信贷、微金融、能力建设。其中，第一步解决资金获取，第二步解决金融服务多元化，第三步解决“赋能”。这三步，是与中国举个普惠金融发展路径高度契合。

      我国的小微经济体数量众多，小型企业、小微企业、个体工商户、生产性农户更是数量巨大，而这些群体却又使“大众创业、万众创新”的主要力量，但是这些群体超过半数认为从银行贷款存在困难，主要原因是因为抵押担保不足。但是拿不到资金怎么去实现那些梦想和目标哪？宜信在客户能力假设方面下了大功夫，因为即便把钱给了这些客户，这些客户也还有很多欠缺，缺员工、缺模式、缺运营方式、缺客户等等。做好普惠金融，还需要去教很多东西，这些都是能力建设的范畴。关于未来金融科技领域的创新前言的预测有很多，还有很多互联网金融模式，但是不管什么预测和模式，最终都是要根据投资人的力量去帮助中小企业解决融资需求的同时，帮助他们解决更多创业一以外的需求。而普惠金融随着科技进步、征信体系的日渐成熟，以及监管部门的变化，相比之前有了太多的变化。现在宜信已经能够做到下载一个手机APP，做简单个人的信息输入，然后数据授权，宜信的普惠在获取这些数据之后，当时就根据算法，可以批出额度。那最快的能够做到1小时审批，1小时放款。而这些都是我们金融技术、数字技术、金融模型等方面的进步和创新。普惠金融在金融科技领域的路上越走越勇。普惠金融的普及和进步，也更加说明一切都要回归到金融和科技的本源中来，要能够从客户需求、客户行为角度、客户体验路径角度、去看自己的风险控制、看自己的产品是否符合客户需求，看如何去优化。做普惠金融，真的是客户在哪儿，需求就在哪儿，就应该去哪儿，要把事物看的清楚，把握的更到位，满足客户的需求，是每个金融从业者应该参与的事情。

      普惠金融，就是应该让大家畅所欲言，都敢于表达自己的需求和看法，敢于表达自己的想法和判断。以客户的、市场的需求为中心，为出发点，普惠金融应该始终是这样一个逻辑。普惠金融也会有着长期的生命力，会发展的更加壮大，更加规范，未来的普惠金融一定会解决更深远更宏大更和人民息息相关的金融问题。