互联网金融分控基础知识-2017-01-11

资金安全

用户个人的资金安全、平台的资金安全

1. 用户个人的资金安全

   用户个人的自己安全相对于互联网平台来说非常非常重要。账号可以被盗，但是用户的钱不能丢。风控措施如下：

   1. 引入交易密码。用户的登录行为+资金操作行为的各项风控措施是有机结合在一起的。
   2. 同卡进出。
   3. 提现审核。用户发起提现请求后，经风控系统判断是否有资金风险。提现审核的要点在于过去的进本行为特征一致。比如用户在常驻地，采用的是常用的设备等等

2. 平台资金安全

   流动性风险：金融机构无法提供足够金额资金来应付资产增加需求，活履行到期债务的相关风向。流动性风向主要是由资产和负债的差额及期限的不匹配所引起的。风控措施如下：

   1. 风险准备金。在一定限额内补偿由于借款人违约而引起出借人遭受本金及利息损失的资金，一般平台会出一大部分，然后抽取借款人与出借人的服务费注入。
   2. 提现限制。防止短时间挤兑的风险
   3. 银行托管。存管银行对于平台资金进行全程监管。

平台技术安全

平台技术安全、数据安全是资金安全的基础。

1. 信息传输：采用https加密传输；
2. 数据备份：敏感数据加密存储、异地存储多份
3. 运维监测：建立监控方案，对于平台各个关键点与关键处进行不间断监控管理，并根据监控结果划分不同的等级，采取不同的处理措施。

借贷风控

贷款（现金）、贷物（消费金融）

个人借贷流程

1. 审核环节

   1. 纯线上风控

   2. 线下+线上风控

      个人借贷审核内容

   3. 审核的关键点在于各种信息之间的逻辑校验。与登录行为一样，欺诈客户由于通过自行伪造或者挪用别人的信息，在申报的相关信息中存在不符合常理的情况。比如批量伪造提交信息的IP和地理位置均一样。

2. 授信环节

3. 贷后存量客户风控。存量客户的授信调整；第三方平台是否有逾期行为；与黑名单、灰名单数据匹配

4. 贷后逾期客户风控。不同的客户催收的手段也不一样

数据获取

1. 数据稀缺的原因
   1. 基础数据缺乏，银行征信覆盖不到3亿
   2. 有效数据缺乏积累
   3. 数据孤岛
2. 数据获取维度
   1. 身份数据
   2. 用户交易数据、支付数据
   3. 信用数据
   4. 行为数据
   5. 黑名单、白名单
3. 数据获取方式
   1. 用户提交
   2. 批量购买
   3. API 接口
   4. 网络爬虫