互联网的本质是“人生人”，优势在于能以极低的成本服务无数用户，规模效应体现在“人多”，二八定律不明显，属于典型的散户经济，得散户者得天下；银行业本质是“钱生钱”，规模效应体现在“钱多”，80%的钱来自20%的客户，二八定律明显，得大户者得天下，而且非常重要一定这些高端用户群体是需要线下的高端服务的。传统银行只有一个总部，一个App根本无法满足高端群体的叙述。
互联网的优势在于一下两点：一是网络协同效应，消费者越多供应商越多，买家越多卖家越多（Amazon）和美女越多帅哥越多（Facebook）；二是人越多反馈越多用户体验越好，搜索越多结果越准确，语音输入越多准确率越高（百度、讯飞语音），但就互联网银行而言，不会因为人多而产生明显的网络协同或提升用户体验。
综合以上，网络银行不会取代传统银行，而且传统银行依然比例更大。
中国电子商务相对于美国发展迅猛，是由于中国传统零售行业低效，比如：物流成本高、租金成本高、中间商太多、运行效率低从而导致价格高、体验差，使电子商务发展迅猛。如果中国线下企业可以提供更好的用户体验，加强运营效率会发展的很快，现在阿里的新零售效率就是打通线上线下，为了提高线下体验和效率。还有外卖，同样的道理，方便了顾客，提高了用户效率，但是体验并不好。比如：无法同时多人聚餐，不能提供额外的酒水、讲解等服务。
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