保险杂谈

现在是个互联网时代，经常在电视或网络看到这样的报道：某某明星突然猝死，某某大碗因工作劳累过度而死等等。原因可能有多种，但归结起来不外乎几种情况：长时间工作，熬夜，生活没规律等。

我们本是小人物一枚，长时间工作，过劳死对我们来说天方夜谭，几乎不太可能。但熬夜和生活不规律还是经常有的。也担心自己的身体，一旦以后病倒了该如何面对？一病回到解放前，幸幸苦苦一辈子，结果都捐给了医院，这是我们这里经常调侃的话，听起来都有点心酸。

由于上述原因，也经常了解一些保险的情况，毕竟保险是一种对抗风险的一种手段。我们大多数人不太接受保险，可能是不太了解保险，可能是对保险有一定的误解。毕竟这是一种特殊的标的，是用现在的钱去防范将来可能发生的风险，很短时间内是看不到结果的。人都有侥幸心理的，都希望这种风险不要来或迟点来。

身边也有很多卖保险的业务员，打着‘为客户服务’的幌子，采取各种手段，推荐那些性价比较差的保险给客户，（这种保险的一般特点是保险代理人的佣金比例较高。）等客户明白了已经晚了，退保有较大损失，继续缴费不划算不太甘心，陷入两难局面。

其实对于一般人来说，人身第一份商业保险应该是意外险。因为意外险费用低，投保条件宽松，并且保险杠杆作用最明显。万一发生意外，几百元的投入可以换来几十万的保障。意外险一般属短期，因为费用较低，保险代理人一般不太推荐，他们推荐的意外险一般是长期意外险。保险一旦和长期挂钩，保费会蹭蹭地上涨。同等的短期意外险和长期的意外险比较，保费可能上涨十几倍，但保障的内容几乎差不多。他们会用各种方式来说服你买长期意外险，最大的原因就是代理人的收益比较丰厚。我是不太建议投这种险的，因为性价比较低，当然土豪除外！

我们第二要考虑的是健康险。健康险又分两种：重疾险和商业医疗保险,l两者还是有很大区别的。重疾险属于赔付型，即买多少赔多少。假如以后发生了合同规定下的疾病，立刻赔你保费，不管这些钱用在治疗上还是其他方面，你的钱你做主。医疗险一般又叫住院险，如果以后生病了，扣除一定的免赔额以后，凭发票进行赔付。两者就像一个人的左膀右臂，各有各的作用。重疾险保障的是一旦发生重大疾病时，尽可能减少因为你失去工作而受到的损失。医疗保险保障的是你在生病期间的医疗费用。如果在两者中非选一个，我建议选医疗保险，理由如下：1、医疗险一般是短期险，长期的医疗险市面上暂时还没有（长期医疗险风险极高，因为随着年龄的增长生病的几率会越来越大，风险难以控制），因此费用相对较低。2、从保险行业的以往数据来看，医疗险的赔付率明显大于重疾险，并且保障的范围更广：只要你住院治疗，大多数病都能报销。而重疾险的保障范围仅仅只有几十种而已。

健康险的投保条件也是最严格的，最主要的体现在体检或健康告知上，保险是建立在诚信基础上的一种合同，一旦需要赔付时，保险公司会从社保中心，医院等地方调用我们的健康信息进行比对，如果发现有病情隐瞒的情况，后期的赔付相当困难，甚至拒赔。我们也经常听到类似的报道。也正因为这些原因，往往使很多人认为保险是骗人的，所以要切记切记！投保这类险的限制条件较多，如年龄，身体状况等，所以越早买越划算。

保险代理人一般不太会推荐医疗险，但对重疾险却往往夸大其词。因为重疾险佣金相对较高，并且赔付几率不大。其实对客户来说，买重疾险的最大买点是带有轻度豁免条款的保险，简单的说，就是在规定的重症疾病早期被发现了，保险公司不但要赔你一部分钱，还有后期的保费全部免交。这是一个很人性化的条款，所以也衷心的告诉各位，每年做个健康检查，争取有疾病早发现早治疗。

我们第三要考虑的就是寿险，寿险就是一旦你挂了，保险公司就会赔你钱。投保条件现对宽松，一般为成年人考虑，适合那些房奴，车奴等有很多外债的人，一旦离去，债务部分或全部转嫁给保险公司。保费也不算太高。

保险是一种风险转移的工具，也是家庭理财的基石。买保险有几个原则以供参考：一是先考虑家庭支柱的，然后再考虑老人和小孩的，而不是像有些代理人鼓吹的一切为了孩子，先给孩子买上一大堆保险，自己却舍不得买，这属于本末倒置，非常不可取。二是买保险适度原则，即不过多影响家庭的生活质量又不过少难以抵档未来的风险。一般按照双十的原则，即用10%家庭收入的保费来配置10倍家庭收入的保额最合理。三是先考虑意外险，健康险及寿险然后考虑其他险种，比如收益险等。前者属于雪中送炭型的，后者属于锦上添花型的，切不可前后颠倒。四是不要买那种组合险，即几个险种捆绑在一起销售的保险。这种保险看似方便种类齐全，其实缩水严重，性价比很低，就如同买水果花篮一样，散装的比拼装的便宜，质量也好点并且不喜欢的可以换另外的，保险也是如此。总的一点，保险尽可能的买那种消费险，只有这种险种才最体现保险的本质——转移风险。

保险这块水很深，坑很多，一旦你买好后过来犹豫期想反悔就有较大损失了，所以应该谨慎对待。以上纯属个人观点，以供参详！如有不足之处，万望赐教！最后笔者祝各位身体健康万事如意！

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