到底该不该买商业保险？

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邻居新添了宝宝，在考虑要不要给宝宝买一份保险，征求我的意见。宝妈犹豫不决，周围邻居不少买的，保险推销员也是各种鼓吹；宝爸坚决反对，认为保险就是骗钱的，有病也不会赔付，况且人人都有社保，买商业保险就是多此一举！

宝宝外婆则拉着我，说起买保险的实际困难。要了二胎宝妈就不能出去工作了，少了一份工资收入；本来自己还能填补一些，可宝宝外公前些年治病，花了二十几万，自己去年心脏不好做了大手术，也是小二十万，这样一来，老两口的积蓄也花的差不多了，帮不上什么忙；还有房贷要还，宝妈自己买了一份商业保险每年也要交钱，即便保险再好，现在也没有闲钱去买了！

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商业保险，到底该不该买呢？买了划算不划算呢？我们对这些问题的困扰，源自两个方面，我们分别来分析一下。

一是如前述宝爸一样，认为保险是骗子，不可靠，对理赔不放心。这点我想为保险公司正名，据我了解，合规的保险公司，每出一个险种，都是经过保监会审查的，并且会向保监会缴纳保证金，即便保险公司倒闭，理赔也是可以正常进行的。

那么，问什么很多人觉得保险是骗子呢？一方面是保险从业人员良莠不齐，可能为了自身的业绩，夸大保险的保障作用；另一方面源于消费者对保险产品不了解，认为买了保险什么病都能保，否则我花大价钱买它做什么！

事实上，我们购买每一种保险，需要仔细阅读保险合同，这样以上的问题就可以解决，保险合同里会明确约定哪些情况在保证范围内，哪些情况是例外不在赔付范围，如何办理理赔等事项也会交代清楚！在我看来，保险合同是我见过的，条款最明确的合同，丑话说在前头，说的就是它了！

对保险的另一个困惑是划不划算？很长时间我都在这个问题里走不出来，和理财相比，我认为无论哪个年龄、哪个险种，都是不划算的！

例:女 30岁，欲购买某保险公司重大疾病保险+豁免，保额15万，保费分30年，每年交4200元。

从投资理财的角度，如果每年存4200元，利率能达到3%，那么在投资的第25年(55岁)，本息约为15万(4200*年金终值系数36.4593)，继续投资到第30年(60岁)，本息约为20万。从第31年开始，相当于20万年利率3%存定期，继续存20年后(80岁)，本息约为48万！

从理财的角度，我认为保险是极其不划算的，还不如自己每年存4200块钱，50年后能有48万的本息，是保额15万的三倍多！

但是从保险的角度，保险是为了以防万一的，如果在购买保险的第1年，就出现了保险合同里约定赔付的重大疾病，那么后期的保费将被豁免，并马上获得15万保额的赔付，极大地减轻了家庭经济负担！

如果要同理财比是否划算，那么55岁之前发生赔付的情况，都是划算的，；而55岁以后发生赔付的情况，只能获赔保额15万，显然和理财的本利之和相比，是很不划算的。

基于上述测算，我在很长时间里，都没有为家人购买保险，直到有亲人生病，我才意识到疾病和意外离我们真的很近，如果是家里的主要经济来源者(也就是顶梁柱)出了状况，可能马上会因病致贫，因此为家人购买了商业保险以防万一！一旦出了状况，理赔的钱可以治病，可以留给孩子老人！舍掉未来的收益，以保万一！

这就是保险的作用！我们拿保险去和理财相比，是预先做了无病假设，导致保险每每惨败，事实上保险永远不是理财，二者我们生活中各司其职！