关于婴幼儿保险规划小知识
许多年轻的父母想给孩子买一份商业险，却不知道如何下手，市场上各大公司看上去都不错，每个业务员都像是很专业的，如何选择一份合适的保障成为让人头疼难题。
非常简单，针对婴幼儿体质弱，容易生各种小病，一般治疗周师也就三五天，但是会花费几百到几千元，这个钱花的还是比较心疼所以社保（合作医疗）是必须投保的，社保可以报销一部分生病的治疗费用，并且可以多次报销且额度上限灵活。社保报销完的部分可以通过低端的住院医疗险进行报销，这类险种一般一年一交，保费500元以内，往往是疾病意外一体，性价比较高。通过社保跟住院医疗险的组合孩子一年头疼脑热的钱就能实现较大比例的补偿，从而解决金钱的损失。
有的家长保险意识比较好，还想给孩子来一份重疾类的保障，这类险种在市场上比较常见，也是各大保险公司主打的产品，但是水分也比较大，一般来说保险代理人推荐的是终身型50万保额的价格根据公司不同保费3000元至10000元不等，有的是一次赔付，有的是多次赔付，有的返还保费，有的不返还保费，保障种类80种到150种都有，大多数情况下，这种类型的产品越便宜的公司往往保的更全面，条款更人性化，但是有一点都是相同的！这类产品都是寿险跟重疾捆绑销售，针对孩子来说18岁之前寿险并不会承保，一般来说寿险保费往往较贵而我们需要的重疾险却相对便宜，购买这类产品花的大部分钱是给孩子成年以后的寿险缴费，但是十八岁以前寿险却并没有相应的保障，一般出险后会退还已交保费，所以并不适合婴幼儿投保。
保险代理人很少会给客户推荐定期型的重疾险，这类产品恰恰是最合适婴幼儿的产品，保障全面，时效性也合适，50万保额价格一般在500元/年以内，加上前文说的住院补偿类产品预算控制在一千元以内。
说到这里不得不提近几年市场上大火的高端医疗类产品这类产品很多公司会通过寿险捆绑销售，大概需要5000到10000主险保费才可以获得附加资格，但是这是个套路！
这类产品各大公司都有开发，一般都是作为主险形态外卖，看好了是主险形态，也就是说它是可以单独购买的！无需满足任何条件，各大公司均在不同渠道有卖！而且相较于个险等主要渠道更便宜，甚至条款更人性化。
介绍完保障类产品说到教育金的强制储蓄，年金类/分红型产品不要购买！这类产品重传承，作为教育金的储存周期太长，因为本金是无法取出的，而年金的返还一般是在投保五年后，返还的年金复利计息，等这个额度超越本金需要二十年甚至更长的时间，考虑的通货膨胀的问题，留给这类产品的时间太短了。
所以如果非要通过保险来解决教育金的问题，我建议去银保部门购买中短期的理财类产品，一年三年五年都可以，但是一定要购买到期后即可全额领取本金的产品，这类产品灵活性不如银行短期理财灵活但是有强制储蓄的功能，作为教育金的储存还是比较合适。
不二
2018.5.19
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