那些年，我们买过的保险，买的到底是什么？
个人理解，保险本质上就是一种风险对冲的金融工具，是对未来不确定风险的，一种确定现金流保障。
以车险和医疗险为例，我们缴纳保费，支付了一定的成本，换取的是未来一段时间内有可能的修车成本，或者“修理自己”的费用补偿。
当然如果足够幸运，这段时间没有发生修车或者“修理自己”的情况，保费就是沉默成本。
有意思的是，大多数人都接受车险，但会觉得如果没有“修理自己”似乎有点亏，或者想不到去给自己的身体买一份保险。
其实，有金融知识的朋友可以把保险理解成一个看跌期权，标的物就是自己的身体或财产，支付的保费就是期权的价格。
因为人的一生不可能总是一帆风顺，资产价格不可能永远一直涨，在发生风险时，这份看跌期权就会对你人生的低谷进行补偿，提供确定的现金流保障。
怎么判断需不需要保险？
买保险，首先其实不看产品，而要看我们身上到底有没有财务责任。
买不买保险，其实不在于年龄的大小，风险发生概率的高低，而是在于如果出现了风险，家庭的财务会不会因此而坍塌。
比如，一位60多岁的富豪，他可能疾病缠身，但他可能不需要买保险。
而一个30岁的人，很健康，但他有房贷300万，又有孩子要养，这个时候就算他发生的概率低，他也需要买。
发生概率低只代表保费便宜，而买保险的决策是如果发生风险，财务会不会坍塌。
这里，通过财务责任和已有的储蓄就可以算出风险缺口。
也就是：风险缺口=财务责任-已有的储蓄。这里的风险缺口可以理解为至少需要配置的保额。
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