25年前的保险

今天我跟我妈聊天，她给我说了这么一个事情。

25年前，中国的保险行业刚刚兴起，市面上有好多种保险产品，很多家长都给自己孩子投了保。我妈跟风随大流，也给我买了份保险。

这个保险大概是这么回事，交200块钱，然后在未来的某个时间点我长大了，如果我急需用钱的话，可以凭借投保证明到保险公司领钱。今年是2017年，按保险公司的说法，我大概可以领到1300块钱。当然我也可以选择不领，等我60岁退休的时候再拿着证明到保险公司，每个月可以领差不多200块钱的样子。

那时候我家生活条件还比较好，于是我妈给我买了两份。也就是说我现在实际上可以领到2600块钱，等我60岁的时候每月可以领到400块钱。

要知道当时可是1992年，我查了一下，92年全国人均收入差不多是每年2700块，400块钱差不多是我妈2个月的工资了。但当时的我妈只觉得这笔买卖太划算，一想到等我老了的时候可以稳稳地安享天年，她就特别开心。直到前几天，她在收拾屋子的时候偶然翻出来这个东西，才意识到自己年轻的时候也是蛮可爱的。

她说这都是通货膨胀惹的祸，可那时候的人哪知道什么叫通货膨胀啊，就想着每个月400块比她当时的工资还要高了，她觉得这些钱不仅能养我，还能养我老婆，一个字，稳！

说完笑完这事儿就过去了，总的来说，这笔买卖血亏。

这事当然绝不能怪家长，我妈那时候的家长们怎么可能懂这个，只想着应该给孩子最好的。她根本想不到，现在的2600块基本啥事都干不了。更想不到等我退休的时候，压根就犯不着每个月专门为了400块钱去跑一趟保险公司。我跟我妈说钱别领了证留下，做个纪念也不错，满满的都是爱。

不过关于这种事情，似乎媒体上也曾有过很多次类似的报道，说来都挺好笑的，但实质上大家都是吃了信息不对等的亏。这个信息就是，利率到底是干嘛的。

我们在小学的时候都学过利息的算法。但利息到底意味的什么，实际上很少会有人考虑。至少在我妈当年还是个精打细算爱算利息的少妇时，在买保险的时候就压根没有注意到这个事情。

银行之所以会设置利率，是因为一年后的100块钱根本就不等于现在的100块钱。就算没有通货膨胀，我现在花掉100块钱也不等于我一年后花掉100块，这一年中万一我死了呢？万一我把钱丢了呢？所以利率，实际上表示的是一个风险率。

假设银行设置的存款年利率是3%，而你又愿意去银行存钱，那就意味着对你来说，100块的年风险是3块。所以你把钱借给谁一年，谁就得给你付这3块钱，否则就是你亏。当然你也可以不觉得你的100块的年风险是3块，你有本事就去找那个愿意给你5块利息的人好了，那时候你的年利率就是5%了。

我妈买的这个保险，实际上就是我妈把钱借给了保险公司，若干年后，保险公司再把钱还给我妈的过程。由于我不太知道其中细节到底是怎样，所以就拿我从我妈那里得知的信息算一下，看看这份保险在92年具体值多少钱。也就是说在信息对称的情况下，我妈能够得到她在92年可以得到的信息，计算之后，看她还会不会买这个产品。

记得在小学，有很多原本数学成绩还不错的同学，一到利息这里就彻底崩盘了，其中还有些一崩再崩，最后就彻底不爱学习了。可以这么说，利息筛掉了一大批数学不好的孩子。不过现在我们不用跟小学的自己一般见识，都是大人了，可以用成年人的思维再来复习一遍了。

那时候的应用题差不多都是这个画面，“妈妈到银行存了1000元，年利率3%，三年后到期，可以取回本息一共多少钱？”这个题很简单，如果不牵扯利滚利的话，取回的本息应该是本金+本金×利率×期数，所以是1000+1000×3%×3=1090。但如果牵扯利滚利的话，就叫做复利计算了，取回本息一共是，第一期，1000+1000×3%=1030；第二期，1030+1030×3%=1060.9；第三期，1060.9+1060.9×3%=1092.727。这里面有个公式，就前面这个过程的纯数学推导，本息=本金（利率+1）^期数，所以复利计算还可以这么算，本息=1000×（3%+1）^3，也是1092.727。

复习完毕，现在这种题大家都会算了。

我在网上查，92年的时候，银行5年以上的贷款年利率是11.16%，套用复利计算的公式，17年的2600块在92年的价值=2600÷（1+11.16%）^25=184.61。17年的2600块在92年的价值是184.61块，而这个产品要价400块，所以在信息对称的情况下，我妈肯定不会买。

再看另一个领钱方式，等我60岁的时候可以每月拿400的情况。这个问题稍微复杂一点，需要普及一下年金的概念，但是我懒得普及，而且保险公司也不会等我们懂了年金的概念再卖我们产品，所以硬算。

我60岁的时候是这个保险生效56年后的事情了。一个月能领400，也就是一年能领4800，56年后的4800块在92年的价值=4800÷（1+11.16%）^56=12.83。同样的计算方式，当我61岁的时候这个数字是11.53。所以保险的总价值差不多就是把我生前的拿到的所有钱全部加起来。假设我是长生不死的，也就是这个保险最大的价值。

还是按照92年的年利率算，如果我从93年开始，每年都拿4800的话，这个整体在92年的总价值应该是4800÷11.16%=43010.75。然而我实际上要到56年后才能拿这个钱，所以要减去93年到47年之前的部分，这个部分=4800÷（1+11.15%）+4800÷（1+11.15%）^2+……+4800÷（1+11.15%）^56。这是一道高中数学题，可以用求极限搞定。如果不会，硬算的话也不是算不出来。这里我就直接给出答案了，是42933.52。两者相减，得出的答案是77.23。如果我妈跟保险公司之间不存在信息不对称的话，更不会用400块钱去买77.23。

不过这也就是说，如果这个钱现在还不赶紧取，等我到60岁的时候再去拿那个每月的400块，更是血亏。

所以遇到关于金钱的问题时，一定要牢记，明年的100块不等于现在的100块，要把利率算进去。只有记住这一点，在面对关于金钱的诱惑时才不会那么容易吃亏。银行家们精明得很，不然不会那么有钱，所以他们给出的利率完全可以拿来做参考。

不知道现在还有没有类似的保险，如果有的话，可以稍微算一算。如果不知道利率到底说的是什么，傻傻地把未来的价值当成现在的价值，那在未来就只能当成是笑话了。

嗯，还有。作为任性的我，你不许说不能这样算，说了我也不听。