很多人听说或遭遇过“投保容易理赔难”的例子，却没能真正了解拒赔的原因，甚至产生了误解，以为保险公司就是这也不赔那也不赔。首先我们要说的是，保险甚至是比银行更加严格的一个行业，有一部专门的《保险法》来保护投保者的利益。

比如，有懂法律的小伙伴们应该知道具体的条文，比如：

……
根据《保险法》第二十五条规定，保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的最低数额先予支付;保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付相应的差额。
……

我来用白话翻译一下，情况简单的，保险公司应该30天内给出简单答复；就算情况非常复杂，60天内必须根据已有证据确定支付而，事后可以根据新的证据追回或者补充支付。如果没完成的，嘿，那这就是好事，不管原本该不该赔，过了时间没答复告、上法庭就都必须要赔付。
那既然《保险法》规定这么严格，为啥还是有这么多理赔失败的案件呢？主要其实是三类，接下来我们一一掰扯一下。

一、不在理赔范围

有一部分拒赔原因，其实是保险公司原本没有这个责任。比如你买了一个定期寿险，合同约定的明明是死亡才赔偿，但你生了一个大病，非要保险公司给你赔钱；或者你买了一个意外险，意外险要求是外界的原因，你突发心脏病猝死，这明明是属于疾病造成的身故等等。这些都是保险公司约定范围之外的事情，你让保险公司赔付，保险公司也很为难：“这不属于我们约定呀 /::< /::<”。

可能会有人奇怪，怎么会有人这么无理取闹呢？没符合要求还硬要赔偿。其实这里最主要的原因，就是很多保险代理人（你的朋友圈亲戚圈几乎全是这一类）自己也不太懂，就会告诉你说：放心，你买了我这个保险，出现什么事情都可以赔偿，不管多久都能赔偿，终身的。 你不懂他也不懂，结果就基于关系的信任，傻傻的购买了这么一份保险。

Emm，这就是第一大类所谓“理赔难”背后的真相，但话又说回来，相关知识不懂，你不上当谁上当呢 [Facepalm] 所以我一直特别强调，先学知识在买保险。（更多关于等待期、免责部分，之后会有详细讲解）。

二、健康告知没做好

健康告知，是医疗险、重疾险和寿险中非常重要的一环，只有做好了健康告知，保险公司才会愿意接你这一单，出了事情也找不到推卸责任的理由。

一个常见的例子，保险公司在投保的时候，就会问你，你是否患有糖尿病或者三高等等的疾病，此时必须要好好回答，真实的回答。一旦瞎回答，可能导致保费白交、无法理赔。希望群里的小伙伴之前买的保险都没有留下这方面的雷。

这里又要说一说一些无良的保险代理人了（就是朋友圈亲戚圈里面的），有时候明明告诉了代理人你患有疾病，但他为了赚钱，擅自帮你填写了健康告知单，导致你到时候无法理赔。想一想，他这一番操作，真到需要的时候无法理赔还找得到人和证据吗？

可以尝试回想一下，代理人有没有告诉过你这些：

• 只要没住过院，就可以投保
• 没事，健康告知随便填
• 放心，只要拖过2年，保险公司不赔也得赔了

我们来详细说一说这些瞎话的来源。你想，代理人好不容易做成了一单，结果发现客户身体健康不行，他的手头又只有那么几个产品，都没法选择，那怎么办呢？ 只能说瞎话了呗，所以就告诉你没住过院就无所谓，健康告知可以随便填。

而所谓的2年保险公司无法取消保险，说的其实是保险公司必须快速地审核材料，如果你诚实地进行了健康告知，保险公司磨磨唧唧，2年都没有核实完材料，那么2年以后就算发现问题，也不能拒保了。

好好的一项保护投保人权益的条款，却被保险代理人拿去作为忽悠人的用途，只能说可惜。同时这种忽悠，也让很多人对保险产生了不信任感，觉得好像理赔难，保险公司其实也挺冤枉的。

这其实也和保险代理人的角色定位有关，一方面部分保险代理人可能都是别的行业干不下去了，只能去卖保险的；另一方面，保险法规定，代理人实行这些操作，是没有啥大的法律责任的！

相反，保险法规定了，保险经纪人(注意和保险代理人区别)如果瞎操作，是要承担连带责任的，换句话说，保险经纪人如果让客户不进行健康告知，赔钱是有一部分要保险经纪人承担的。

三、有违诚实信用原则

这一类，主要就是一些家庭，自身不理解或者在因为错误的引导下，没有做好各方面的保障，恰好意外发生在了出现漏洞的方面。

这一点非常重要，家庭保障，最重要的两点就是保额充足、保障全面。 可以设身处地的想象下面这个场景：

比如很多人以为一个人买一种保险就足够了，就被推荐了一个XXX重疾/身故两全型保险。结果恰好重疾和身故都没发生，遇到了车祸撞残疾了，一般人这个时候就会觉得心里很不平衡，每年交了这么多保费，结果遇到了事情不能赔，只能就回去硬讹保险公司，要求理赔。

总结

就我们作为旁观者视角，这保险公司以上三种能怎么办，最后往往事情闹到不可开交了，只能按“闹”分配，勉强赔偿一点点的人道主义赔偿金。

以上，就是几乎所有理赔纠纷发生的原因，因为细节条款产生的纠纷少之又少，真不能说是理赔难，这不属于保险公司的责任呀。

所以最后说一句，事前规划胜于事发应变，事前规避胜过事后懊恼。