保险产品毫无疑问是金融产品的一种。当我们陷入产品条款、价格、保障的比较中时，不妨跳出这个桎梏，从经济学的角度来重新审视一下保险的问题。
在日常生活中，我们投保人常常会想、会问的一个问题是：长期保险价格贵，缴费压力相对大；短期保险价格便宜，一年年缴费压力要小。是不是购买短期保险就够了呢？
一、传统的回答方式
碰到这个问题，传统方式常常会从以下三个方面来说明问题：
1、费率问题
长险采用的是均衡费率，根据被保人的性别、投保时的年龄、投保保额和缴费年限可以计算出要交的保费，这个保费就固定下来了，在缴费期间内每年缴费金额一样。
短险采用的是YRT费率，每年缴费的金额并非固定不变，会随着年龄的增加而增长。一般年轻时的费率比较低，到了50岁之后就会有很明显的增长了，而且每年都需要交费续保。同时，保险公司拥有调整费率的权利，如果保险公司发现赔付率高于预期，承受较大亏损，那么完全可以把保费调高。
2、停售问题
不管是长险还是短险，保险公司都有权利停售，不过长险的停售不影响已经承保的用户，保障责任会按照合同约定继续进行下去。
短险则不然，用户购买的是一份一年期的合同，每年要通过续保来延续保障，一旦产品停售就意味着不能继续续保了，保障中断。如果需要保障的话，需要另外选择保险投保。
3、健康告知问题
随着保险理念的提高，越来越多的人意识到了投保时健康告知是一个重要的问题。
对于投保长险而言，只需在投保时根据当时的健康状况进行告知，在承保之后，发生健康状况的变化无需再向保险公司进行告知。
至于短险的健康告知，要分具体情况。有的产品是每年都要进行告知，保险公司根据你的健康状况再决定是否同意续保。而有的产品则同样只需要首次投保时进行健康告知，第二年开始及时续保就可以免健康告知。
不过，即使是只需要首次投保进行健康告知的短险，仍然存在一个问题，一旦停售保障中断，只能给被保人另外选择新产品进行投保，那时候同样需要重新进行健康告知。
长期险和短期险的对比
因为上述三个原因，短险在家庭保险配置中只能作为搭配，帮助我们进一步完善保险保障，但不能作为主菜！
但是，除了这三个说烂了的原因之外，我们能不能用经济学的理论，再看看这个问题呢？
接下来，请跟着浮生君，一起来看看这个有趣的问题。
二、边际效应，决定了长险和短险的出路
我们先说说三个成本：机会成本、沉没成本和边际成本。
1、机会成本、沉没成本、边际成本和保险的关系
机会成本（Opportunity Cost）：指的是为了得到某种东西而要放弃另一些东西的最大价值。
比如我们做出购买保险的决策，其实也是一种机会成本。
如果我们想要为自己或家人配置保障，那么就需要付出一定的金钱（保费）；如果我们不想付出保费，那么风险就要由自己承担，而不能转嫁出去。
这就是一种机会成本的选择。
机会成本意味着要冒险做出抉择
沉没成本（Sunk Cost）：指的是过去自己做出的决策已经造成的成本，这个成本不会因现在或将来的任何决策而改变。
任何我们过去已经付出的时间、金钱、精力等，都是沉没成本的一种。
保险合同是一种强制性的合同，违约成本高，体现在投保人这一侧就是退保的违约成本了。
当我们购买了一份保险，过了犹豫期，这时候再要退保是不能全额拿回保费的，而只能拿回现金价值，而现金价值在刚开始几年都是非常低的。
因此，做出购买何种保险组合的决策要慎重，因为其沉没成本很高。
已购保险的沉没成本高
边际成本(Marginal Cost)：指的是每一单位新增生产的产品（或者购买的产品）带来的总成本的增量。
在理想中，成本和产量（或购买量）成正比。比如生产一袋饼干成本是10元，那么理想中生产两袋饼干的成本就是20元，生产三袋饼干的成本就是30元……
于是，生产饼干的边际成本就始终是10元不变。
但在实际中，边际成本是可变的。
刚开始产量较低，各种生产要素的效率未得到充分发挥，产量的增长速度大于成本的增长速度，这时候对企业而言是需要扩大规模的，对企业而言也是正向有益的，这个过程叫做边际成本递减。
当产量和规模增加到一定程度时，成本的增长速度开始大于产量，继续按照原有方式生产就不是那么经济了，这个过程叫做边际成本递增。
规模到一定程度，开始出现边际成本递增
了解了边际成本，你就明白为什么保险公司要不停开发新产品了。
一个新产品从设计、开发到上市销售，初始阶段处于边际成本递减，随着产品销售规模逐渐扩大，达到一个峰值之后，接下来就进入边际成本递增阶段了，为了保证利润，就需要开发新的产品来保证公司整体利润率和销售经济性。
2、边际效应对长险和短险的影响
边际成本递增意味着生产规模触发了边际效应。
所谓边际效应，是指当其他投入固定不变，连续增加某一种投入后，所新增的产出或收益反而会逐渐减少。
比如一个饥饿的人，吃第1个面包会充满满足感，吃第2个满足感就下降了，吃到第3个边际效用最小，吃到第4个可能就产生负效应了，俗称吃吐了！
吃吐了是边际效用下降的体现
这就是边际效应一个很形象的例子。
我国古代战争中，也有应用边际效应的经典例子。
春秋时期，在一次齐鲁长勺之战中，鲁国曹刿运用"一鼓作气，再而衰，三而竭"的原理，击退了强大的齐军。
这个故事我们中学时都学过，其实这个原理和边际效应就有异曲同工之妙。
曹刿论战是另一个运用边际效用的例子
对保险公司而言，如何提高边际效用呢？
在初始阶段，提高销量是增加收益的最好方式，也就是规模经济。通过增加销量，从而达到降低边际成本的目的，提高利润。
可是，当规模效应达到一定程度之后，盲目增加销量就无法达到提升边际效用的目的了。
因此，开发、设计、销售、饱和、停售是一个必然的循环，长险如此，短险亦是如此。只不过长险的停售对已完成投保的用户不会造成影响，而短险的停售就会对用户造成很大的影响了。
所以，不能对短险不停售抱有侥幸的心理，因为这是符合经济规律的行为。
短险开发耗时短、成本低，打个不恰当的比喻就有点像快消品。浮生君在这几年看到停售的短险实在是太多了，保险公司抛弃亏损的短险简直太正常！
当然，也有公司考虑到品牌问题，愿意通过其他方式来弥补亏损，但是也无法逃脱短险费率调高的结局。
一般而言，越便宜的短险，承受的赔付风险越高，停售风险就越大。
另外一种提高边际效应的方式就是网销。网销的规模越大，需要多投入的精力反而越少，利润越高，做的是边际成本递减的事。
所以这几年互联网保险蓬勃发展，传统保险公司也纷纷在构建网上保险商城。因为和传统销售方式相比，网销的边际效应实在是太高了！
由于长险的费率是固定不变的，每年交的保费一样，因此它的边际成本是不变的；而短险的费率每年是会增加的，因此它的边际成本是增加的。
如果考虑边际效应的话，货币是有时间价值的，因此虽然长险每年交一样的保费，但是考虑时间价值的实际支出是逐年下降的，在与保额的通货膨胀比较之后，长险的边际效应可能增加、可能不变、也可能降低，通常情况下是略有增加。
而短险的保费每年都在递增，保额却在通货膨胀影响之下，实际保额逐年下降，因此短险的边际效应是持续下降的。
长险和短险的边际效应
从边际效应的角度来考虑，短险不能作为配置终身的主要保险，我们应该做好长险和短险的合理搭配，提升家庭保险配置的边际效应！
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