今天我们来讲一讲P2P行业。我自己以前是在P2P公司工作，所以对该行业比较了解。
但是今年P2P公司接连暴雷。倒闭的公司也很多。可能好多人都在考虑P2P行业还可以投资吗？答案是，可以的。其实行业进行洗牌也是个好现象，可以帮我们把不正规的公司全部洗掉。剩下的都是比较靠谱的P2P公司。
那P2P到底是什么呢？
P2P网贷理财方式的本质是债务，民间借贷。我们说的P2P是英文peer to peer的缩写，是点对点，个人对个人的意思。它针对两个端口的客户。一个端口是需要借钱的人。另一个端口是手里有闲钱的人。如果让他们自己去借钱，借款人害怕出借人是非法高利贷，而出借人又害怕借款人借钱不还。所以这时候就出现了一个中间平台，就是P2P网贷平台。需要用钱的客户，只需要上平台发起一个借钱的请求。而有闲钱的人就可以把自己的钱通过平台借出去。
理解了P2P的底层概念。大家有什么问题？我帮助大家罗列了以下几个问题。
问题一，P2P平台是否合法？
其实虽然今年P2P公司接连暴雷，实际上P2P行业的发展已经趋于稳定，监管的政策也越来越明朗。好像银监会也开始对P2P公司的正式监管。我们可以看一下银监会主要监管的文件。
2016年8月24号，银监会发布《网贷信贷信息中介机构业务管理暂行办法》和《网络借贷信息中介机构信息披露指引》
2017年12月13号发布的57号文件：《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》
银监会发布的《网贷信贷信息中介机构业务管理暂行办法》中，对P2P平台的定位：金融信息中介。这已经赋予了网贷平台合规合法的法律地位。
问题二，如果借款人还不了钱，谁负责？
既然P2P公司作为一个中间机构。它就要对借钱的人和往出借钱的人都负责。每一家靠谱的P2P公司都会对借款人的资质进行审核。如果我们的钱出了问题，那是它平台审核的问题。我们出借人借钱的时候，面对的是这个平台，对这个平台的信任。所以如果借款人还不了钱，我们的钱是要P2P公司负责的。实际上，国家监管部门，银监会也是这么要求P2P公司的。它必须对我们出借人的钱负责。
好多P2P公司为什么跑路？就是因为他们审核不够严格，导致很多客户还不上钱。而理财端口的客户，都是要等着拿自己钱的。在这只资金链断裂的情况下，好多P2P公司该跑路的跑路，该倒闭的倒闭。
问题三，为什么P2P平台比传统的理财收益高？
因为它本质上是民间借贷，民间借贷本身利息就比其他理财产品收益要高很多。所以本质上决定了它的收益要比其他理财收益高。
问题四，平台靠什么赚钱？
理论上平台只赚取服务费。你去查阅任何资料，百度任何线索。平台都只会说自己赚的只是中间的服务费。实际上，它所说的服务费，就是变向的利差。出借人借给借款人钱，钱是有时间成本的，你我他都是陌生人，没有无缘无故的爱，借款人是需要出利息的。但是借款人的利息不会全部给到出借人，只会给一部分。据我了解，网贷平台贷款的年利率至少在30%，而给到理财客户的收益，连10%都不到。但这个不是我们要了解的重点，我们要了解的重点是这平台是否靠谱。就算一年9%的年化收益率，其实对于普通人来讲，也是一个比较可观的收益。如果能保证我们资金安全的话，平台凭自己本事赚取利差，也算是赚的名正言顺。
问题五，平台是否靠谱？
其实说了这么多问题，不知道大家是否发现。其实投资P2P最关键的问题就是，平台是否靠谱。如果平台靠谱，它对借款人审核的也足够严格。从根本上杜绝了风险的根源。即使借款人还不了钱，靠谱的平台也会对我们的资金负责。会自己掏腰包给我们钱。
那究竟怎么的平台才是靠谱的？这个问题也是我们讲P2P的核心问题。现在我们就开始讲，如何选择靠谱的P2P平台。
选择方法的最高指导原则是银监会。也是最为严苛的筛选方法。毕竟我们用P2P作为理财工具，安全系数要越高越好，这样才能保证我们的资金安全。银行会发布《网贷信贷信息中介机构业务管理暂行办法》的同时，给了我们投资者三大明确规定的指标。如果有一条不符合，说明这个P2P公司不够正规。
指标一，银行监管
关于资金存放，必须使用银行存管。也就是我们理财人的资金，必须是放在银行监管。而不是在公司的个人账户下。这样可以杜绝公司高管，拿钱跑路的情况。银行监管以后，必须是专款专用。网贷平台在银行设立专属存管账户，每次对外转钱都需要通过身份验证和银行卡验证，才可以转相应数值的资金。而且还得建立一对一的子账户，就是说这个钱是到不了公司个人的帐上的。是专款专用。
指标二，ICP许可证
关于互联网基础许可证的要求，ICP许可证必须有。
ICP学名：电信与信息服务业务经营许可证。在P2P网络平台首页页面，一般会显示ICP证+编号，大家一定要看一看平台是否已经拿到了国家的认可证。如果没有的话，一定要慎重。现在手机APP虽然方便，但是很多信息手机APP是不显示的，还是需要去网站进行查询。
指标三，小额分散
关于借款额度的要求，个人借款上限为20万，公司法人为100万。
这一刀切的做法，也是网贷监管办法打上最严格标签的重要原因。《网贷信贷信息中介机构业务管理暂行办法》第十七条明确规定，同一自然人在同一网贷平台的借款上限不能超过20万人民币，在不同平台借款总额不能超过100万。同一公司法人在同一网贷平台的借款上限不能超过100万人民币，在不同平台借款总额不能超过500万。
这条规定，明确了网络借贷金额应当以小额为主，以防范信贷的集中风险。目前靠谱合规的平台都有一个特征，就是项目特别多，零散，一打开，好多甚至只借几千，几百的都有，这就是监管办法的规定，明确网贷以小额分散的借款需求为主。
以上就是依据银监会监管办法，最核心的三大指标筛选依据，有这三大指标在手，选择出来的P2P平台安全指数就比较高啦。不过这还不够，下一期我在给大家讲五个辅助筛选的方法。这样我们选出来的P2P公司，才能保证我们的资金安全，我们才会更放心的进行投资。
今天的作业是：说说你对P2P的了解和认识，谈谈你是如何利用P2P进行投资理财的。
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