聊聊商业保险

01想起来就立马行动，不要拖拖拉拉延误时机

去年有亲人中年去世，受触动想买保险，查了点相关知识，第一款考虑的是人保寿险精心优选系列，可是打听来打听去大宿迁只有人寿保险和人保财险，没有人保寿险。这款精心优选是根据体检结果确定缴费档次的，体检好像要去南京，感觉困难重重。

后来考虑华夏关爱宝，但那段时间刚好特别忙，华夏的客户经理联系我的时候，我正在南京出差，约了回宿再联系，回来就丢到脑后了。

春节后又想起保险的事情，觉得不能再拖了。一件事情拖而不决，每一次再想起来都会消耗精力和注意力，只有决断了才会彻底清净。还有一件小事刺激了我，想买华夏至尊宝的时候发现已经下架了，而且下架时间就是2017年1月12日！

02我看上的保险产品

首先，肯定买医保，单位没有参保或者个人没有单位，也一定要自己购买医保！但只有医保是不够的，因为医保有报销比例、起付线的限制，有公费药、自费药的区别。医保是事后报销，商业保险是确诊给付。真不幸患病，只能报销部分费用不说（往往效果好的药是自费药，不能报销的），患病和康复期间的潜在损失是无法通过医保保障的。

另外强调一下，这只是我看上的保险产品，不一定适合你，不是广告没有推销，只是客观的挑几款我买或者考虑买的，不喜请忽视。目前主要看了重疾、寿险和意外险，医疗险暂时没看。

001重疾

重大疾病保险是个人寿险的重头戏，据国家卫生部2008年6月公布的数据表明：人的一生罹患重大疾病的机会高达72.18%！污染、雾霾、不健康的饮食和生活习惯……健健康康当然好啦，可谁也不能保证自己不患病。

所谓重大疾病，一般就是病情严重、治疗花费巨大且不易治愈的疾病。保险公司所保的重大疾病，只要超过25种，前25种的疾病肯定是一模一样的，所以选重疾超过25种就可以了，主要考虑价格，差不多得价位下81种和100种差别其实不大，没必要太过纠结。

保额的话一般30-50万差不多，现代医学水平50万都治疗不好的话基本就治不好了。期限的话，当然是定期的话便宜，终身的死贵。如果认为保障20、30年就行了，老了患病拉倒，那定期20、30年就可以了。如果连老年的生活质量也要保障，那就终身咯。消费型的便宜，买一定期限就保一定期限，过期作废。返还型的肯定贵，保障一定期限，到某一时点后返还。

消费型的是弘康人寿健康人生重大疾病保险C款，优点就是真心便宜，可以保到70或终身，缺点就是不保身故没有寿险功能，且只有区域限制，宿迁是可以购买的，但你要有一个专用的工作邮箱，不是163、qq之类的。

返还型的是华夏关爱宝（华夏常青树2015、2016），疑是停售，反正线上不能购买了。缺点就是贵啊，50万保费20年缴费我要一万出头，肉疼。优点有：61重大疾病；15种轻症每次给付保额的20%，最高给付3次；保身故；轻症豁免保费；疾病终末期提前给付；还可以附加华夏医保通。

002寿险

寿险：即人寿保险，是一种以人的生死为保险对象的保险。是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险（度娘）。其实寿险就是给家庭经济支柱拉个安全网：家庭支柱在，赡养老人、抚养教育孩子、房贷……就有保障，家庭支柱不幸倒了，这些责任还在。

保额和期限就是看你的责任啊，如果未来有意外，多少额度家庭可以比较正常的运转？多长时间家庭可以基本不受影响？我觉得刚有孩子的三口之家，基本上30年左右就够了，房贷最多30年吧，30年后孩子也大了，对TA的影响也不大了。当然也有终身寿险，只是价格高就是了，只当给孩子留遗产。

我在买寿险时发现，大宿迁虽然要建保险小镇，但那只是财险，宿迁真没几个寿险公司：人保人寿、阳光人寿、华夏人寿……统统没有宿迁选项，而且有的是江苏13个市唯独没有宿迁！

寿险区别不大，就看价格，便宜就行。我觉得弘康大白定寿险挺好的，便宜便宜便宜，还保全残！

阳光人寿人生随e保定期寿险也可以考虑，价格和大白差不多，不过不保全残，生命末期提前给付和末期保费豁免挺好的。

003意外险

意外险就是保障意外伤害而致身故或残疾，三个险种里最便宜的吧。我今年先买了太平洋保险的“安心无忧”意外保障豪华款，30万意外身故/残疾+ 3万意外医疗+ 180元/天住院津贴=

180元/年。一般推荐苏黎世意外自选计划和苏黎世“百万人生”，因为买的意外医疗险保险责任条款中明确：“若被保险人从除基本医疗保险以外的其他途径取得医疗费用补偿或赔偿，我们给付医疗保险金以被保险人实际支出的符合保单签发地政府基本医疗保险管理规定的剩余部分医疗费用金额为限。”所以准备有空或明年再琢磨其他的。

03保险碎碎念

001买前功课要做足，保险条款一定要好好看，主要是保险责任和责任免除。

002商业险没必要一次买足，可以慢慢做加法，或者组合。

比如我先下手了阳光人寿的一款寿险，因为限制买不了想要的额度，然后又入手了新华的一款寿险，可是后来发现了更合适的其他产品，而新华的犹豫期已经过了，就要承受一定的损失了。还有重疾，我现在也倾向于消费和返还的组合。

003能早买就早买啊，一定！