重疾险保终身，贵！保到70岁，便宜！可万一70岁之后患重疾咋办？……
所以，投保时是选择定期合适还是终身？
这是大家在投保的时候比较容易困惑的地方，也是在平时咨询的过程中，问的比较多的一个问题，
今天竹子就带大家来了解下定期和终身背后不同的意义，帮助大家更好地做出投保选择。
01
对于同一款产品，选择保障终身还是保障到70岁，有两个明显的不同，一个是保障时间不同，还有一个就是保费，
所以当我们在纠结保障到70岁还是终身时，其实就是在纠结重疾险保障到70岁是否足够，终身重疾险是否划算这两个问题，
竹子选取了几款既能保障到终身，也能保障到70岁的重疾险，计算了不同保障期间内它们的保费，如图所示：
可以看到，保障到70岁的保费基本是终身保障的62%左右，也就是说，定期一般要比终身重疾保费便宜近38%，
转换到风险角度来思考，我们也可以得出这样一个结论：
70岁之后，罹患重疾的可能性仍旧高达38%左右，这就回答了上面说到的第一个问题，仅仅保障到70岁保障肯定是稍显不够的。
但如果预算有限，定期重疾的性价比会更高，从目前重大疾病理赔年龄集中在35-49周岁的数据来看，保障主要风险阶段也也是必要且首先需要做的。
02
接下来我们主要来看第二个问题，买终身重疾险是否划算？
这里需要涉及到一个概念，买定投余。
顾名思义，就是说购买定期的、消费型的重大疾病保险，把从预算中省出来的钱，用于理财和投资：
用保险来保障确定期限的、人生黄金期的风险，同时期待理财和投资的收益；老去之后，这笔资金和收益可以用来养老、治病等等，自行支配即可。
下面我们直接以达尔文1号这款产品为例，来具体演示一下买定投余究竟是怎么一回事：
从上面可以得知，达尔文1号保障到70岁比保障终身要便宜2855元，如果用这笔资金做一个终身的投资，前20年每年追加2855元，之后本息累积再投资，投资所得用于保障自己的重疾风险，
下面我们分别列举了收益率3.5%、5%、8%的不同收益情况，如图所示：
通过计算我们发现，如果将每年节约的2855元保费作为专项资金用来自己投资，当年化利率达到8%时，到70岁的时候，这笔专项资金达到了65.76万，
并且：
在70岁之前，即可以拥有50万的保险保障+专项理财资金保障，花了同样的钱得到了更高的保障。
在70岁之后，定期保险到期，专项理财资金在40年复利作用下，也弥补了保额缺口。
单单这样来看，“买定投余”这种方式在一定程度上，确实是可以使得定期重疾险和终身重疾险达到相同的效果，甚至多了更多的资金可以用在别处。
看起来是一箭双雕的好事情，但重点就在于：
前面的所有结论都建立在一个基础假设之上：即每年的理财收益率都能做到8%！
这是比较难的一件事，按照目前的利率来说，40年的平均年化收益率达到3.5%，还是比较容易的，年化收益率达到5%也不是没可能，
但要求收益率保证在8%左右，可能性几乎为0，
因为这个收益率已经远超市场无风险收益率之上了。
在中国，尚没有统一的无风险收益率的规定，一般是以短期国债收益率作为无风险收益率的评判标准。
去年的一年期国债收益率平均为3.327%。
只要有任意年度出现投资亏损，就会让整个专项理财计划陷入泥潭。
由此可见，买定投余确实给我们提供了一种投保思路，但它的操作性和可行性有多高，还需要具体问题具体分析。
03
总结来看，终身重疾相比于定期重疾，贵点儿，似乎从买定投余的角度来看，经济上不是那么合算，
但买定投余看起来很美，但局限性也很明显，并不适用我们每一个人，不论它的投资收益要求，还是长期定投对我们都是极大的挑战。
买定投余的关键，永远在于投余，能计算的是数字上的收益和风险，况且收益率这个东西并不是很好控制，
再者，即使达到了理想的收益率，但这个过程中你花费的时间和精力、资金的沉默成本，这些都没有考虑在账面上，
如果常年累月为了将专项资金维持在较高收益，把你弄得身心俱疲，肯定是得不偿失。
而且，买终身重疾相当于锁定了一笔“大病保障金”，但依靠投资和理财获得的收益，这笔钱最终是不是能用于疾病保障，其实真不好说。
那究竟是买定期重疾还是终身重疾险呢？
就竹子个人而言，可能会更倾向于终身重疾，原因很简单：省心、省力、放心、安心。
当然，从现实来看，买定期和终身，不是一个非此即彼的问题，而是组合和搭配的折中，
定期重疾用来补充阶段性高保额需求，终身保障主要解决保障时间层面问题。
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最后给大家推荐一款产品，小佩奇少儿重疾，
这款产品上市快两个月了，性价比也不错，主要优势是重疾保额可以买到100万，且保障投保时未发现的先天性疾病，
相关评测可以戳这里，之所以今天重新拿出来讲，是因为它近期做了升级，很有创意也很实用，
升级如下：
这个“忠诚客户权益”概念，彻底打破了少儿定期重疾保单到期后，如果身体状况不好，买不了保险的窘境，
简单地说就是，买了小佩奇爱宝保少儿重疾，20、30年后保单到期了，客户有选择的权益：
如果身体状况良好，想换哪款重疾险，就换哪款重疾险。
如果身体有恙，也可以免健康告知，免等待期投保瑞华其他在售的终身重疾产品。
这个就非常厉害了，相当于“用定期重疾的价格享受终身保障的价值”，一定程度上解决了上面我们讲到的定期重疾险到期后的顾虑。
如果想给宝宝买定期重疾的，现在的小佩奇值得推荐；另外，补充一点，已经买了小佩奇的朋友，也一样能享受忠诚客户权益。
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