同学们知道我们一般从期限上，将重疾险分为定期和终身。传统保险皆是保障终身的重疾险，因此也更容易销售出去，符合人们保险一定能拿回来保额的观念，因为终身一定会有身故赔付。而定期消费型重疾通常是保费扔水里了，心里难过~~~
近年市场的细分，互联网的推动下，出现不少消费型重疾险，定期型重疾险。即是保障期限可选至60/70/80岁，身故责任可选有无。如保障至70岁，无身故责任，同比保费大幅下降至终身的40%。所以作为补充或着重当前保障的选择，可以说是非常便宜，高性价比了。保险市场从技术和营销的结构完善，可以说是从买方市场走向卖方市场。
如此没有可比性的不同类型放在一起，只是为了让你更好的了解定期产品的责任和保费，在与天下无敌的各种福的区别。
如图至70周岁的弘康的保费与终身的平安福的保费比，30%左右。
需要说明的是此价位的平安福并无附加长期意外，平安福肿瘤，健享人生A，住院日津贴等。
2， 定期与终身谁更好？
说不上谁更好谁更差，定期在保障期限上比终身有更多选择，保障责任一般差于终身型。保费低于终身型不少。是补充保障和着重当前保障有力产品。
其中关于定期保障，可能应当是3种情况：
1， 保障期间无甚问题，健康抵达保障期间。到期后重新投保新的保险。完美
2， 保障期间出现健康风险并符合理赔，获得理赔保险金。保险到期后，保障结束，无法新增保险。
3， 保障期间出现健康问题，尚未到理赔或不符合理赔要求，无法获得理赔保险金。到期后，由于健康问题无法投保新的保障。
另外关于终身型保险，一般有较高的储蓄现价，可参考计划书现价，在和定期对比时，到期后仍然可选择是否需要继续保障终身，即是在定期到期的时间点上，仍然有选择，不想继续保，可以退保获取现价。而定期到期后就没有继续保障的选择了。
所以代理人会告诉你买终身，再贵也值得。是基于第2，或3条。当然也和佣金相关。
（某央企太平在给客户推荐产品介绍利益时承诺，客户45岁，保额10万重疾险，可以60岁时领取相同保额10万的养老金。。。如此迎合客户又有保障又可以养老，大幅度夸大保险利益，这是在骗钱好吗！）
3，2018春，有哪里好的消费型重疾？
弘康健康一生A
阳光i保终身重大疾病保险
复星联合康乐e生C
昆仑健康保
百年康惠保
和谐健康之享
同方同佑e生
国华终身重疾
可见以下特点：
1， 定期消费型可选期限自由，30年，至70岁，至终身，可选30年交费。年保费都比较低
2， 消费型重疾的重疾赔付目前全部为单次
3， 消费型重疾目前都很少有生存返还
4， 消费型重疾，可选身故责任的产品比较少，可选投保人豁免的只有复星康乐e生C
其中产品保费分析:
1，保障至70岁，康惠保费率较低。
2，保障至终身昆仑健康保更有优势
保障责任分析：
1， 想要投保人豁免责任，可选复星乐e生C
2， 想要定期70岁也附加身故责任复星康乐e生C含身故版或同佑e生
3， 轻症赔付次数和额度较差的是康惠保，轻症多次赔付有间隔期的是同佑e生。
关于轻症疾病的全面：
1， 其中心脏相关三轻症，冠状动脉介入手术、微创冠状动脉搭桥术、不典型的急性心肌梗塞，百年康惠保缺少冠状动脉介入手术，健康一生A和康乐e生缺少微创冠状动脉搭桥术。
一般认为其适用性上，不典型的急性心肌梗塞>冠状动脉介入手术>微创冠状动脉搭桥术。三个都有当然全面了。
2， 关于心脏轻症多赔其一的问题:
昆仑健康保：
本公司对“冠状动脉介入手术（非开胸手术）”、“微创冠状动脉搭桥术”、“不典型的急性心肌梗塞”和“激光心肌血运重建术”四项中的其中一项承担保险责任，给付其中一项保险金后，对其他项轻症疾病保险责任同时终止。
弘康健康一生A：
若被保险人因同一原因导致其同时满足不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术（非开胸手术）及微创冠状动脉搭桥手术的，仅按其中一项给付。
昆仑健康保较严格。
3， 其中关于初次发生的定义：
昆仑健康保
初次患有本合同约定的重大疾病：是指被保险人患有疾病并且同时满足下列全部条件的情形：
1.被保险人自出生后首次出现疾病之症状体征；
2.被保险人在本合同有效期间内首次出现疾病之症状体征并被确诊患该疾病；
3.该疾病之症状体征符合本合同的定义；
4.该疾病已在本合同中列明。
对于被保险人在本合同生效日前出现的本合同所列的疾病之症状体征或所患的疾病，本公司不承担保险责任。
国华重疾险：
9.9 初次发生
指被保险人首次出现重大疾病或轻症疾病的前兆或异常的身体状况，包括与重大疾病或轻症疾病相关的症状及体征。
两个条款相对于其它较严格，将疾病的前兆体症的时间点无限要求了。
如：弘康健康一生A：
初次患本合同所列的重大疾病：
指被保险人患同时符合以下条件的重大疾病：
(一)被保险人自出生后首次出现该重大疾病之症状体征；
(二)被保险人在本合同有效期间内首次出现该重大疾病之症状体征并被确诊患该重大疾病；
(三)该重大疾病之症状体征符合本合同的定义；
(四)该重大疾病已在本合同中列明。
对于被保险人在本合同生效日前出现的本合同所列的重大疾病，本公司不承担给给付保险金责任。
上下3个条款对照，昆仑健康保和国华重疾险的初次发生严格于弘康重疾险。对于非标体建议慎重。
4，以下重点遴选几个产品介绍：
1， 弘康健康一生A
从价格上并无巨大优势。
但弘康重疾是目前唯一可以智能核保，并作出除出，加费承保责任的定期重疾险，如果在线智能核保无法告知某些问题，还可线下提交体检病历等资料人工核保。如乙肝，结节等，想要定期消费型，弘康是好的选择。
复星联合康乐e生升级版是目前少有可以附加投保人豁免的定期重疾险，还可附加身故责任。如保至70岁，可含身故保额赔付。同时在不含身故和含身故的两个责任产品线里面，复星联合康乐e生的保费水平都是较低的。
不符合健康告知，还可申请邮件核保。想要保障全面，可选复星联合康乐e生。
5， 在定期或终身上可以附加身故保额赔付的阳光i保，同方同佑e生，复星联合康乐e生三款产品。
阳光i保销售地区较广，终身型，可选有无身故赔付。
同方同佑e生，不同渠道不同的保障责任。图中所列可选30年或至70岁，有身故保额赔付。另一渠道，同佑e生，保70周岁或至终身，身故赔付保额，根据计划，若在70周岁或80周岁时，生存可返还主险已交保费。
6， 最后是和谐健康之享，此款定期重疾，只有20年交费，所以相对其它可30年交费的产品来讲保费无优势。但其次年双倍保额，是追求高保额的不错选择。另外其核保宽松于其它定期重疾的产品，甚至可以线下作加费，除外承保结论。
好了，最后总论一下：
1， 不符合健康告知，请记得联系人员核保。盲目投保，或投保后补充告知，都是比较危险。
2， 最便宜的可能不是最好的。
3， 以较小的保费获得较大的保障，是保险姓保的体现。
4， 建议结合实际情况和操作经验选择产品。
其实你在任何时间都有选择，都可以选择，并为之负责。
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