网贷平台不做银行存管一样可以合规

近日看到众多互联网金融平台为了迎合监管要求，忙着找银行做存管，更有小平台同时跟四五家银行谈判，而且存管的花费动辄百万。

以目前做银行存管业务最多的江西银行为例,基本费用如下：1、存管费，在贷余额的1.5‰；2、充值费，每笔1.5‰；3、提现每笔1元；4、系统维护费每月大约2万元（根据平台余额调整），5、接入费，委托给第三方技术外包公司，系统开发一次性35万元，尽职调查费用5万元。杂七杂八一算，随便一个存贷款余额过亿的平台花费怎么也得过百万以上。

互金平台如此费心忙碌，得到的是什么呢？我们看到存管之后，银行也只管信息流和资金流是否一致，如果平台的账目背后的标的是假是真，银行都概不过问，那所谓“起到有效的物理隔离意义何在？“假标等问题是道德风险，属于网贷业务本身的风险。资金是存管了，但是却并不解决假标问题。仔细读银行存管指引，通篇文字看到的都是如何帮助存管银行摆脱连带责任。广东互金协会副会长方颂说，“据我们了解，目前监管部门对资金存管的原则和要求是：银行能对网贷平台借贷业务流程中的资金流向进行有效监控，实现平台自有资金与客户资金隔离，防止客户资金被挪用。”也就是说只防止平台卷款跑路的，其他一概不管。

既不对借贷款账户鉴伪，也不保证借贷项目风险，什么责任都不担，什么增值服务、什么保证都没有，银行却平白拿到了上百万的存管费、服务费、维护费等。有必要要仔细审视一下，银行存管的价值何在？

别折腾了。如果，平台自己不设资金池，不做归集资金、不做期限错配，严格做中介撮合交易，不找银行存管一样符合监管规则，一样合规。

让我们回到监管的初衷。去年的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》只是要求“平台选择符合条件的银行业金融机构作为出借人和借款人的资金存管机构”。请注意，笔者强调一点：只是限于出借人和借款人的资金。而非平台的存贷余额或者说资金。如果平台选择了一家银行业金融机构后，简单但却严格做信息中介和撮合业务，在银行开设独立账户，不搞资金池，不做资金归集和期限错配,资金从出借人账户直接进入借款人账户，平台只收取信息采集审核等增值和服务费，如果能这样的话,这一模式下完全可以让借贷双方，自己到银行开立自己的独立账户,平台审核撮合成功之后发出可以打款指令，出借人直接将钱打给借款人账户，甚至可以不经过平台账户。

这样根本上保证了借贷双方的账户独立，而且这一过程中，借贷双方都在银行有完整的独立账户支配权，无论出借人还是借款人的资金都与平台做了完整的切割，平台根本无可能随意调动客户资金。这样的银行存款可以由借贷双方自行到银行开户完成。平台不需要单独为此代替客户完成银行注册、转账，花费巨大人力物跟银行对接。银行也不需要开发独立的存管系统，也欢迎。

实践中，很多银行存管的做法是：平台在银行开立总账户，借货双方均在平台上开立子帐户,不管这个子账户是叫虚拟账户还是叫Ⅱ类电子账户，总之平台掌控双方数据，然后再将平台收集的双方账户，与银行的独立存管系统对接，迁移到银行的数据库。近日传言3月20日监管层的闭门会议上要求银行“网贷资金存管系统作一个全新的账户体系，独立于人行系统之外，以有效阻隔互联网金融风险的传递。”有了银行的存管指引，做了存管，又怎样？监管的目的永远是不变的一条：隔离。监管的追求从来是不变的句式：防范系统性风险，维护金融稳定大局。

金融的意义只在于给风险定价？

笔者反复强调严格意义上的网络借贷平台：完全只做撮合中介,平台公开透明,坚决隔绝借贷双方的资金,平台不触摸客户资产,不搞什么智能投资计划、灵活计划等资金池,不搞资金归集和期限错配,真正撮合点对点借贷,贷款能贷多少、借款人借出多少,金额期限一一对应,也就根本不需要这样去找银行做存管重复地给借贷双方开立账户。网络借贷平台如果不做靠低吸高贷，做着类似银行的贷款业务。如果不想挣息差，如果不想承认自己是银行,如果严格秉承信息中介撮合的本质，只挣信息审核和评估费用的话，根本不需要平台自己走银行存管一样可以合规。

有人要说了，如果平台不代劳客户做银行存款的话，那么体验会很差。试问，如果客户在平台上开立账户之后，再弹出一个银行注册账户，再操作一次，那体验又会好到哪里去吗？我倒是听到很多客户讲反复操作，既复杂体验又差。而且很多银行的存管账户，资金只能T+1日到账，相比较客户自己在银行资金进出完全可以T+0日到账，这种体验又好在哪里？而银行呢，既然你要来存管，存管费、维护费、转账费挣得不亦乐乎,既增加了开户帐户数,又收进来大量的资金,还不要自己承担任何连带和监管的责任,真是不要白不要。

监管层是通过银行存管来杜绝平台随意动用客户资金,为的是防止平台卷款跑路，并不保证借款人的每一笔借贷交易资金安全。网上流传的接近权威人士语“网贷资金存管系统作为一个全新的账户体系，之所以独立于人行系统之外，主要是为了有效阻隔互联网金融风险的传递。”而现实中，网络理财平台多数不能严格做中介服务，设了隐性资金池，搞了资金集合、期限错配。银行方面，银监会用行业的存管指引，卸掉了存管银行的监管连带责任，只是睁眼看着平台资金流流进流出，存而不管，赚平台钱却不为平台诚信背书。三方都揣着明白装糊涂,忽悠谁呢？

微信：老孙网贷观察，理财有风险,投资需谨慎。

}+��'�vJ�g�