如果说有一款重疾险有病赔钱，没病到期返保费，你心动吗？
很多人会想：重疾险每年交这么多，如果没病那不是白交了吗？
很好，保险公司就喜欢这么有想法的人~~
于是精算师给这种想法的人设计了一种叫做返还型重疾险的东西，有病了可以拿钱治病，没病可以到期返钱。
听着很诱人是不是，要是心动了就中了精算师的“险招”了
掀开返还型重疾的神秘面纱再卸下底妆给你看看，你就知道到底美不美香不香了。
其实返还型重疾险的本质可以理解为普通重疾险和一个两全保险的组合（不管是两全附加重疾还是重疾附加两全本质上是一样的）。所谓两全保险就是生死两全，到期了不管是生还是死都能返还一笔钱。
重疾险+两的组合，也有“真假两全”之分，假两全一般是那些发生过重疾赔付，两全责任就失效了。而真两全是不会因为重疾责任的赔偿而使得两全险失效的。
比如小A买了一个终身储蓄型重疾险附加了一个至65周岁两全险，假如小A在40岁时发生重疾，赔了一笔钱，如果是假两全即使小A活到65周岁，也不能再返还了，而真两全还是可以返还的。我们对比一下真假两全的具体条款说明。
假两全
真两全
从上面条款说明可以看到，假两全条款往往会说主附合同责任一并终止，按照合同所说就是如果发生重疾赔付，两全险责任也没有了。真两全一般只说本项责任终止，只是这一项重疾责任终止，不影响两全责任。
所以有的两全只是个噱头，对于这种假两全我们就可以直接pass了，那真两全是否有必要呢？
以下以两款真两全为例，以自己这个年龄为例（26周岁，女，缴费30年，两全至65周岁，50万保费），测试了附加两全和没有附加两全的保费对比表。并把多出来的钱做3%或者3.5%的复利增值投资
从上表中可以看到，如果要返还保费附加两全每年要多出近乎一倍的钱，假设用每年多交的钱投资其他产品，比如增额终身寿险，按照3%或3.5%的复利计算，对比到65周岁的投资的终值（最后得到的钱）以及65周岁返还的钱，会发现终值比返还的保费要高不少。
这就是精算师们的高明之处，所谓买的不如卖的精，精算师不精何以称为精算师。结论只有一个，就目前的产品而言，返还型重疾险不值得购买。
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