我周围很多的朋友，哪怕是现在，只要一听到别人说商业保险，就觉得这个不靠谱，这是骗人的。这是有钱人的专利，我们普通人不需要或者说买不起。然而，事实是这样吗？
郭德纲跟吴鹤臣
最近郭德纲的一个徒弟吴鹤臣，突发脑出血就医治疗，家人通过网络公益平台筹集治疗费用一事引发热议，质疑声不断。后来在众筹十几万，受到质疑时被迫停止了众筹，但是网友还是气愤难平。为什么呢？众筹的初衷是帮助那些困难至极的病友走出困境。现在的情况是，他们家有两套房，有一辆车，无论如何都还算不上是困难至极。而且他有医保，只是没有自己购买商业保险。
保险，在百度百科的解释如下：本意是稳妥可靠保障；后延伸成一种保障机制，是用来规划人生财务的一种工具，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要的支柱。保险是一种契约经济关系。
一提到经济学，是不是很多人就跟我一样头大，感觉到迷茫，那些复杂的公式，图表，我们没有接受过专业的学习，能看懂吗？有没有一本书，用很通俗易懂的事例，浅显的语言，来告诉我们到底要不要买保险，该怎么买呢？
小学二年级就能读懂的经济学
还真的有这么一本书，这就是日本新晋经济学家，美国罗彻斯特大学经济学博士坂井丰贵的新书——《小学二年级就能读懂的经济学》。
作者坂井丰贵1975年生于广岛，是庆应义塾大学的教授。他开创了用浅显直白的语文普及高深诺奖经济学理论的潮流，曾获2015年“义塾奖”。著有《市场设计入门》、《合适：从升学择校、相亲配对、牌照拍卖了解新兴实用经济学》、《议事的科这：用诺奖经济学解密左右决策结果的隐形力量》等，其作品《质疑少数服从多数》获中央公论新社2016年新书大奖、岩波新书大奖第4名。
《小学二年级就能读懂的经济学》一书从头到尾都没脑垂体公式，只有一些简单的示意图，事例也是日常生活中最常见的，语言也是最浅显易懂的。文章开篇把著名的博弈论作为思维工具引入，并且分散到各个热点话题，比如医疗保险制度、税收制度、贫富差距等内容里面。就算没有经济学理论的专业学习，读者看完这本书，也能经松掌握分析现实的理论架构，变得像经济学家一样会思考。
前面我们说的到吴鹤臣，因为没有自己购买商业保险，所以希望通过众筹来减少自己的损失，这种行为，在经济学上叫最优化，自己投入最少的金钱，却得到最大的利益。因为他这样做，违反了伦理道理，所以民众不支持。所以受到质疑，从而挖出了那一系列的数据：两套房，一辆车，并不是困难至极的家庭。
不由得，我想起了之前的罗一笑事件，也是同样的，并没有到特别困难的关头。他们这样的行为，让大家觉得，在不影响原生活质量的情况下，他们想把风险完全转嫁给热心的网友，平台制度被滥用，所以大家不能接受。
他们为什么没有提前给自己买商业保险呢？
1、 保险是未定商品
书中说到，保险是只有在将来特定的条件成立时才能进行特定行为，所以是未定商品。如果这个条件不成立，就不能要求支付。而这，显然不是大部分人的“最优解”。
而每个人得重在疾病的概率是未知的，所以具有很大的不确定性。
2、 风险具有不确定性
作者以买彩票为例，如果购买者有50%概率得到10000日元，还有50%的概率会得到0日元，你愿意花多少钱来买这张彩票呢？
作者最多只愿意支付1000日元，但也有人可能会愿意付出5000日元，也有人可以1日元也不想花。这体现了人们对待风险的态度。
3、 风险溢价
风险溢价是期望收益与确定性等价的差额。假如期望收益是5000日元，确定性等价3000日元，那风险溢价就是2000日元。
保险公司通常是通过与很多人签订内容相同的合同，对整体风险进行对冲，从而获得利润。
4、 逆向选择
通常情况下，如果我们如果能知道自己是高风险还是低风险人群，对待风险的态度肯定就会不一样了。通常高风险人群更愿意购买保险。
经济学概念
这样一来，保险公司可能会调高保险费，而低风险人群更加不会购买保险了，而保险购买者中高风险人群的比例又会提高。作者称这一现象叫“逆向选择”。
消除逆向选择的最简单的方法就是不论每个人的风险高低，所有人强制要求加入保险。现在日本就是实行的这种全民保险制度。
消除逆向选择还有一个方法，就是保险公司要求购买者公开信息。实际上保险公司也有
这样做，投保前需要如实告知，高风险人群可能会被拒保，也可能会增加保费。相反，低风险人群可以选择不参保，或者支付更低的保费（年纪越小，保费越低）。为了防止带病投保，各保险都有设置合理等待期等等。
出于经济学原理，保险是预防不确定的风险。看完这本书，你还会觉得保险只是有钱人的特权，普通人买不起吗？
今日话题：同样保额的情况下，年纪越小，保险保障的期限越长，保费越低，你会给孩子购买商业保险吗？
图片来源网络，如有侵权，请联系删除。
我是婷妈，如果我的文章对您有帮助，请点赞让我看到。欢迎关注我，一起交流育儿问题。
网友评论