常会遇到一类问题，有些朋友已经购买了一份长期的保险，尤其是重疾险，然后恍然大悟感到之前被套路了，就会来问“该不该退了，换一个性价比更高的？”，或者“有什么好的建议呢？”
在此针对此类问题，举两个现实例子，分享下相关建议。
▲1st案例
朋友W女士，16年由亲戚推荐买了份重疾险，具体保障内容及缴费情况见下图。
姑且不讨论重疾保额18万是否够用，单从保障内容和相应费率上来做个比较。
朋友W女士投保时年龄为27周岁，每年近4500元的保费，要持续缴费30年，能提供的保障：
▶身故故保额20万；
▶重大疾病保额18万；
▶轻症保额3.6万；
▶附加15万意外身故/伤残保障
特别说明，这里重疾和身故责任是共用保额的，如果发生重疾赔付，身故保额等额减少。
看到W女士保单时，第一反应就是感慨“没有不开张的店”“没有卖不出去的产品”……
于是随即给W女士做个简单的计划书，并以当下28周岁的费率规划。一年不到4500的预算，可以得到的保障有：
▶身故故保额20万；
▶重大疾病保额20万/次，可赔付3次；
▶轻症保额4万/次，可赔付3次；
▶附加50万意外身故/伤残保障，1万意外医疗及意外住院津贴；
▶附加300万/年的住院医疗报销额度
而且重疾险部分的保费，只需要交20年！！！
如此看来，该怎样选择呢？
继续之前的保单，再交28年的保费？
还是接受“损失”之前交的保费终止前一份保单，之后每年交同样甚至还略低的保费，只需交20年，更换一个更全面的保障呢？
如果数学是数学老师教的朋友们一定有了答案，从“性价比”来看，当然及时止损，退了前面的换后面的。
然而，答案还真就是不绝对的……
▲2nd案例
朋友L先生，同样是周围朋友做保险代理人给一年前给他推荐了一份饱受诟病的重疾险产品。大体也是基础的保障细则不够地道，缺少高发轻症病种，同时高保费低保障。
如果单从性价比的角度来权衡，自然也是建议更换更优的保障方案。
然而，和上一个朋友情况不同的是，就在他买完重疾险的这一年多时间中，体检发现了肺结节。虽然肺结节既不属于轻症更不属于重疾病种，但是肺结节的发生加大了确诊肺癌的概率。目前的重疾险承保条件中“已发生肺结节”基本都是直接会被拒保的，也就是说L先生的健康情况无法再投保新的重疾险。
所以如果不清楚这个情况，盲目终止前面一份保障，会造成后期的保障严重缺失。这种情况最好的选择，自然是继续原有的保单，让自己至少有一份保障。
【综上】
当发现自己曾购买的保险“不划算”时，先明确是否有更好的方案来替代，更重要的是“【是否能】替代”？当然，替换方案时很可能面临退保损失，关于沉没成本和机会成本，这也是需要自己来衡量。
用长远的目光来看投入和保障，有时及时止损/割肉是上策，有时选择沉默也许也是明智之举。
当然最好不要面对这样的选择，专业的事找专业的人，在投保前规划好一份适合自己需求的保险方案。
在风险未发生时有足够的安全感，
当风险来临时有足够的经济支撑。
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