什么是保费倒挂？
保费倒挂，指总保费超过了保额，即自己交的钱比保险公司赔的还要多，保障杠杆很低。
01 哪些情况会出现保费倒挂？
买保险是以小博大，一般来说，我们交的保费是远远小于保额的，但以下几种情况,可能会出现保费倒挂,即总保费大于保额。
年龄大:一般年岭越大,保费就越贵,同样买50万保额的重疾险,年轻人只需几千块,中老年人往往要一万多甚至几万,二三十年下来,交的总保费,就会大于50万保额。
身体差:身体健康买保险,可以按照标准体费率,但如果身体有异常,发生风险的概率比其他人要高,那么就要多付保费,才能投保,这样也很可能出现保费倒挂。
如果风险超出保险公司可接受范围,即使多给钱也买不了,或者把高风险责任排除不保。
附加险多:传统线下的终身型重疾险,通常还会包含附加险,比如医疗险、意外险、住院津贴等,附加险越多,保费越贵,也很容易出现保费倒挂。
02 保费倒挂的保险还值得买吗?
保费倒挂看起来不划算,这样还值不值得买,就要看个人选择,没有标准答案,建议考虑两点：
风险无法预知:保费倒挂是交完几十年的保费后,总保费才超过保额,但能否健康顺利交完保费,我们无法预知,如果在前几年就出险,那么后面的保费也不用再交。
前期仍有杠杆:在几十年的缴费期内,一般保额还是大于保费的,尤其在前期,还会有些保障杠杆。而且,目前有很多重疾险都可以多次赔付,如果真的不幸患上两次重疾,保险还能再赔一次,杠杆就进一步提高了。
03 对我有什么影响?
针对保费倒挂的原因,我们可以用以下几种办法应对趁早投保:在年轻身体好的时候买保险,保费便宜,享受的保障时间长。
高性价比:不同公司的产品利润、经营策略不同,市面上保障相似的产品,价格差异很大,可以选择性价比更高、保费更实惠的投保。
长期缴费:选择更长的缴费期,比如交30年、交到60岁、70岁等,可以降低每年的缴费压力,加大前期的保障杠杆。
缩减保障:比如老年人投保重疾险,保费太高不划算,可以考虑防癌险,虽然只保癌症,起码也转移了发生率最高的风险,还可以考虑防癌医疗险,保费更便宜。
合同条款实例
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