在“保险说明书：人的一生如何管理风险，守护财富？”（看后有助于你对保险保障体系有个整体的认知）一文中，我们总览了保险能解决的人生风险问题。

实际上，很多人只是认可某一险种，比如只配置年金险来解决子女教育问题，或者只买重疾险解决病后收入的问题，也有些朋友，在大人保障尚且缺失的情况下，只给孩子配置保险....

殊不知，从整体家庭财富角度而言，这样的思路和配置存在着很大的风险漏洞。

保险最好是一家人统一规划。需要了解家庭成员结构、性别、年龄、健康状况、收入结构，已有的保单等等，同时结合实际需求，再用适合自己或者家庭的产品或者产品组合，来匹配解决特定的风险及担忧。

倘若一个家庭不能一次性把保险保障配齐，那么建议按照一定的顺序来配置，这样，可以最大程度上规避整体家庭的财务风险。

我把保险配置的顺序划分为5大原则，具体如下：

1、原则一：先基础保障,后中端和高端保障

风险有很多种，如果按照发生时对家庭财务的影响可以分为：基础性风险、中端风险、高端风险，结合对应的解决方法一起，组成一个金字塔形状，称为人生风险管理金字塔，如图：

基础性风险或者叫损失型风险：就是人身风险引发的财务损失，用意外险、重疾险、医疗险，寿险来转移。这4类保障做齐，可以为家庭最大程度地减轻因疾病和意外导致的财务负担。

中端风险或者叫支出型风险：比如说子女教育、个人养老，都属于支出型风险，我们要用年金险或者增额终身寿险的安全性和持续稳定性来解决。

高端风险就是所有型风险：一般是中小企业主来的资产保全、财富传承等等这方面的风险。可以通过年金险或者增额终身寿险的投被保险人以及受益人的合理安排来解决。

大家要记住核心的一点，保险本就是为保障而生的！

人是家庭的根本，有了家庭成员，整个家庭才能够存在，所以在用保险转移风险时应优先做基础保障，后做中端保障和高端保障，这样，财富的金字塔才会更稳固。

2、原则二：先保大风险，后保小风险  

什么是大风险呢？

比如，重大疾病，身故、全残、老龄化也就是养老，这都属于大风险。

大风险一旦发生，可能整个家庭收入来源中断，陷入困境，所以要将这种大风险要先转嫁出去。

人类已经进入长寿时代，我们这一代人活到100岁，将是大概率事件。

60岁退休活到100岁，还有40年的时间，拥有更加长寿的人生，到底能否成为我们的礼物还是一个更加艰辛的人生？

我们的养老是一个非常严峻的问题，要提早做规划，这样的大风险也要先保。

什么是小风险呢？

比如头疼脑热、发烧、普通感冒门诊，一年花不了多少钱，可以选择风险自留。

这就是先保大风险后保小风险。

3、原则三：先大人、后保老人和小孩

很多朋友在年轻的时候没有，或者有很低的风险意识，但自从有了孩子，风险意识极速上升，会想到优先给孩子配置保险。

其实，从理性来讲，孩子最大的保障不是保险，而是源自我们做父母的人，如果我们在赚钱的黄金年龄，不能赚钱，甚至还要花钱，怎么办？

只要我们可以赚钱，孩子的成长就不会有太大的风险，老人也可安心养老。

所以，请先给自己建立起完善的风险保障。

也就是说，在预算不太充裕的情况下，在配置顺序上，优先给大人配置保险，然后才是孩子和老人，保费的分配比例上，应优先将大部分的保费预算给到大人。

而如果配置合理的话，孩子的保费，一小部分就足够了。

4、原则四：先保家庭第一经济支柱，后保第二经济支柱

保险的本质一定是保障经济来源者，也就是经济支柱。

先保大人，两个大人有一个挣钱多，有个挣钱少，挣钱多的要先保。

如果同时保的时候，一定要区分保额高低的话，那么挣钱多的这个人一定保额要更高，这是跟他的收入、和承担的家庭责任等情况相匹配，这个很重要。

若2个人收入差不多，承担的家庭责任差不多，可以根据各自的家族成员的健康状况考虑，健康状况不太好的优先考虑。

 5、原则五：先看条款，后看公司　

这一点很多人都会忽视，在购买过保险的过程中，只看公司，不看条款。

理赔的时候却发现有很多问题，甚至无法获得赔付。

因为就听业务员怎么说，但是条款他没有了解，比如说条款里面有没有高发疾病？赔付比例够不够？有没有各种坑，都没有看。

要知道，无论保险公司大小，理赔的时候都是按照条款来赔。

所以一定要先看条款，后看公司，这点非常重要。

当然，我与市面上大部分保险公司都有合作，很多时候适合的产品和优质的保险公司可以兼得。 

最后再补充一点：没有一劳永逸的保障，需要经常进行保单自检（至少以年为单位），并且根据实际情况及时补充和完善。

比如，原来的保障病种数量已经远远少于当下新重疾险的病种数量；随着收入的增多，常常是原保单的保障的额度已经无法满足当下需求，或者缺失某类险种等等。

以上这5大保险保障原则是在预算有限的情况下，家庭风险管理的角度梳理的，这是我的建议，供你参考。