本文从风险角度出发，系统讲解商业保险里面各个类型险种的意义和功能，希望认知不再碎片化。
从我们一生的收支情况说起。
人的一生在不同时期的支出、收入情况是不同的，如图：
我们按照年龄将人的一生的概况为3个阶段：
0到22岁左右是教育期，22岁-60岁（目前女性到55岁）是奋斗期或者工作期，60岁以后退休也就是养老期。
在教育期内，绝大多数人都是纯消费者，只有消费支出。
在35年左右的奋斗期内，我们要赚取一生所要花的钱，除了日常生活开销、买车、买房、子女教育、赡养老人、旅游娱乐外，还要用这期间的收入准备好足额的医疗费用以及自己将来的养老备用金。
55岁或者60岁退休以后，就是养老期，这期间我们失去收入，依靠奋斗期的储蓄生活。
所以，人的一生，挣钱是一阵子，花钱却是一辈子。
以上是一个人一生一帆风顺、平安健康的情况。
如果我们一生的收支曲线完全如上图一样，赚多少正好花多少，不会出现“人活着，钱没了”，的窘境，那就完美了。
但不是每个人都这么幸运，在实际生活中，大多数人还会面临各种各样的风险。
我把人的一生所面临的风险用下面的图进行了归纳：
如图所示，风险可以分为两类，一类是人身风险，一类是财务风险。
人身风险，是指在日常生活以及经济活动过程中，人的生命或身体遭受各种形式的损害，造成人的经济生产能力降低或丧失的风险，比如，身故、重疾、意外、残疾、意外医疗、住院医疗等损失形态。
子女教育，养老规划，资产配置、隔离，财富传承等这些都属于财务风险。
每一类风险或者需求发生时，都会给我们辛苦积累的财富造成或多或少的损失。
倘若我们没有任何准备，当风险发生时，图像会变成这样：
如图：在奋斗期，因意外或者疾病，收入突然中断，开销更多，病人的营养补充、住院陪护、择院费、交通住宿，再比如房贷，养娃......支出增加，经济上出现越来越多的负债，生命多了一层无法承受之重。
而保险最大的作用就是转移我们自身无法承担的经济损失，或者规避潜在的财富风险，守护好现有的家庭财富。
不同风险的发生，可以用不同类型的险种进行转移，下面一一介绍：
01、外导致的经济损失——意外险
意外的风险有因意外住院、因意外导致的残疾、意外导致的死亡，这些风险或多或少会给家庭财富造成损失。
尤其是因意外导致的残疾，有时候给一个家庭造成的打击是毁灭性的。
这些风险都可以用意外险来解决。
意外险保的是外来的、突发的、非本意的、非疾病造成的意外，而因疾病或者自我伤害等发生的费用，意外险不赔。
意外险的保障及作用如图：
其中，因意外事故导致的医疗费用，比如日常的磕磕碰碰，猫爪狗咬、交通事故，跌倒骨折等等都可以报销，但要凭相关票据实报实销，保险公司不会多给，也不会超过所购买的意外医疗保额的上限。
意外事故导致的伤残，根据伤残的等级，一次性赔付保额的一定比例。
比如，一手指除拇指外，任何一指远侧指间关节离断或功能丧失，属于十级伤残，赔付保额的10%。
一侧面神经完全性麻痹，属于七级伤残，赔付保额的30%
赔付的钱用于需要有人长期护理，所以请护工的费用，康复的费用，治疗的费用，残疾后无法维持稳定收入的收入损失等。
意外事故导致的死亡，直接赔付保额，这部分保额可以代替被保险人继续履行家庭责任。
另外，多份意外险的医疗费用不能重复报销，报销有额度上限；伤残和身故的保额可以累计给付。
那么意外事故以外的原因导致的死亡呢？比如疾病的原因，这就需要用到寿险了。
02、全残或身故给家庭造成的经济影响——寿险
可以拿走最极端风险带给家庭的经济摧毁的是寿险，只要不是自杀（约束条件为2年内等）或犯罪等原因导致的死亡或者完全残疾（全残）时，寿险都可以赔。
给付的保额用于被保险人发生风险时，代替被保险人来继续承担家庭责任。
寿险的保障及作用如图：
根据保障时长寿险可以分为定期寿险和终身寿险。
定期寿险，是保障一定时期内(比如，家庭责任最重的一个阶段），如果这个期间内，被保险人身故或者全残，会赔付保额。
终身寿险，是保障终身的，因为人终有一死，所以，终身寿险一定会赔付。
一般收入的普通家庭建议配置定期寿险，比如保20年经济责任最重的时期，这期间可能有房贷，孩子抚养，老人赡养责任等。
30岁男性保100万一年1000多块钱，30岁女性保100万一年600多块钱，男性风险大，保费贵，男人不易。
死亡，是很忌讳的话题，但我也觉得，生命承担着很重的责任，推荐每个家庭配置寿险。
如果是得了重大疾病需要钱怎么办？这就用到重疾险了。
03、疾病造成的收入补偿——重疾险
据世界卫生组织统计，人的一生患重大疾病的概率是72.18%，平均年龄是42岁。假设在42岁，患有重大疾病，可能住院，需要治疗。
住院需要2年时间，住院时期的费用，可以用医疗险来报销，2年之后有可能还需要康复疗养3年时间。
那么，在这5年之内，对一般人来说，是没有工作，收入是中断的，这期间的病后康复费以及收入损失等等费用可以用重疾险来解决。
重疾险的保障及作用如图：
重疾险是发生合同约定的疾病，且满足对应的赔付条件即可赔付对应保额。
从重疾险产品的分类上来说，按照身故是否赔付保额，重疾险可以分为消费型重疾险和储蓄型重疾险
消费型重疾险，没有身故责任，只保疾病。也就是说，被保险人如果没有发生过重疾，身故是不赔保额的，最多会赔保费。
储蓄型重疾险，含有身故责任（寿险责任），如果被保险人没有发生过重疾，身故是赔保额的，和寿险的身故责任可以叠加赔付。
赔付的保额用于治疗费(比如器官移植的器官费)、康复期间的康复费，医药费、护理费、因患病造成的收入损失，维持罹患重大疾病时现有家庭生活水平等。
目前，市面上的重疾险为2021年1月31日以后的新版重疾险，监管规定合同条款内必须包含28种高发重疾及3种必保轻症，这28种重疾为：
3种必保轻症为：
恶性肿瘤——轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。
实际上，除去这28+3种疾病外，各家保险公司为了增加自身产品的竞争优势，重疾险产品所涵盖的疾病种类已经扩展到100多种，多的甚至有达到150种以上。
不过，就算是这么多种疾病类型，如果没有达到理赔条件，或者发生的疾病不在这些疾病列表范围内，比如，急性胰腺炎、脓毒血症这些花钱可能上百万的疾病，不是重疾险合同里的疾病，会赔不到钱，怎么办？这就需要用到医疗险了。
04、疾病产生的医疗费用补偿——医疗险
很多朋友有社保，有了社保为什么还需要商业医疗险呢？我们来看社保门诊和住院的报销范围，如下图：
首先，门诊及住院的费用都有起付线和封顶线，起付线及封顶线范围之外的费用需要自付（自费）。
其次，从用药方面，总的药品目录的药约20万种，社保能报的医保目录范围内的只有2800种。
而且，这2800种药品还分为甲类药及乙类药，甲类药是社保全部可以报的部分，乙类药只能按比例报销。而其余的乙类药里面无法报销的部分和19万多种丙类药（包含进口药、特效药等救命药，99%在丙类药里面），只能是自付！
而商业医疗险就是补充社保无法报销的部分。
商业医疗险的保障和作用如图：
如果说重疾险是给被保险人自己康复期使用的钱，那么商业医疗险就是被保险人看病时给医院的钱。
和意外险里面的的医疗责任以及社保里的医保一样，商业医疗险也是报销形式，在额度范围内实报实销。
以上是人身风险造成的损失，分别用意外险、寿险、重疾险、医疗险防范，在风险发生时有一笔现金流解决家庭财务问题。
每个险种的作用有其独特的部分，也有和其它险种重叠的部分。
总结如下：
1、疾病和意外导致的医疗都是拿发票“报销”的，不可以重复报销，但可以拓展保额上限，住院可能会有“住院津贴”，需要看具体条款。
2、不同险种之间“给付”责任可以累计给付。
意外导致的残疾根据残疾等级，赔付保额的一定比例；
有轻症或者中症责任的重疾险，也是赔付保额的一定比例；
意外导致的身故、寿险、重疾险的重症都是一次性赔付全部保额。
3、寿险里面的全残和意外险里面的一级伤残标准不一样，不一定可以重复赔付，但是寿险一定可以赔偿意外引发的死亡。
4、在所有保险中，医疗保险最为复杂，服务成本最高。
意外的风险、疾病的风险以及死亡或者全残的风险，都是与人身体本身有关的风险，我们简称为人身风险，一旦发生，损失较大，所谓钱没了可以再赚，健康没了就一切都无从谈起。
人身风险的转移，利用的是保险的杠杆功能，我们只需要用很少的钱做杠杆，撬动风险发生时要用到的大额资金。
人的一生中除了面临各种人身风险，还要面临各种各样的财务风险。
05、规避财务风险——年金险/增额终身寿险
比如，利率下行趋势下，钱放在银行无异于贬值；
冲动消费是人的天性，钱不知不觉就被花掉了；
孩子上学，想要给他优质的教育资源、创业支持金以及结婚嫁娶的费用；
人老后，收入中断，没钱花或者说社保的钱只能维持生活，无法达到理想的品质生活等等......
此外，高净值家庭还面临着企业和家庭资产隔离，指定财富继承人等问题。
解决各种财务风险可以用年金险、增额终身寿险、保险金信托等金融工具。
（年金险、增额终身寿险、保险金信托各有不同，且每种工具又具有独特的作用，值得用n篇长文详细来说明，这里仅列举）
在财务风险的防范中，我们利用的是年金险、增额终身寿险的专属性、确定性、安全性等进行规避。
它们相当于锁定利率的钱的时光机器，将钱安全的转移到某个特定的未来，做到专款专用而不被随意挪用，实现人生的各种美好愿望。
最后再做个总结：
人生面临的各种风险，我们用到的风险管理的工具是保险。
一类转移人身风险，包含意外险、寿险、重疾险、医疗险，我们可以称之为保障类保险，一类是规避财务风险，包含年金险、增额终身寿险，我们可以称为储蓄类保险。
转移或者规避都是管理风险的手段，目的是守护好辛苦积攒下的财富。
很多人觉得有钱人才需要保险，这其实是最大的误解，假如有钱人生了病，可以用存款，或者变卖资产换钱。
但收入单一的普通家庭发生风险，急用钱怎么办？找亲戚朋友借？轻松筹？还是高利贷？亦或是股票基金套现，卖房卖车？而这些，结果是不确定的，并且会给未来留下沉重的负担。
保险丰俭由人，是家庭资产配置的重要组成部分，每个人都值得拥有！
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