很多人都谈借色变，不论是别人向自己借钱的扭捏为难，还是自己向别人借钱的低眉顺眼，只要一提到「借」，就像猫被老鼠踢了一脚一样，有苦难言。
我有个朋友最近打算买房，看好了一套二居室，虽然有几十万的资金在理财产品里面，但无奈都还没到期，所以只能想方设法跟朋友朋友借够了首付款。付款之际，朋友的母亲劝他跟房东再商量一下，看能不能把首付款往后推一下，等一部分理财产品到期后，能把首付款凑高一些，这样未来还的钱就少一些，利息也相应减少了。
这种做法，在上一辈人里屡见不鲜。
01钱≠现金
很多人都喜欢把现金握在手里，觉得这才是真正属于自己的资产，就好像电视剧《人民的名义》里的贪官看着满墙满床的纸币，觉得「这就像农民看着丰收的庄稼一样幸福」。所以不喜欢负债，觉得背着债款心里惴惴不安，这种不安并不是怕还不上钱的慌张感，它仅仅只是心理上一种牵绊的感觉。好像背了房贷之后，等于变相扣了工资，可以自由支配的钱又少了，甚至觉得影响到了自己的幸福程度。
同时，受到某些观念的影响也会觉得良好的生活方式就不应该有欠钱这一项，宁愿冒着得罪人、欠人情的风险，去跟亲戚朋友奴颜婢膝，也不肯跟银行借钱。买房恨不能全款付清，贷了就觉得自己亏了。
银行没那么吓人吧？由于金融观念的推广铺深，越来越多人开始拥有了信用生活，债务偿还，银行的债务不是民间的高利贷，尽管任何债务都有好坏之分，但也不用一味地逃避。
02债务
债务通常会分为良性债务和不良债务。
什么是良性债务？指的是通过背负债务能让负债者的资产得到升值，比如买房中的以租养贷，当每月租金比还贷额度要高的时候，这个租金贷款差，就使得负债者的资产升值。比如有些人明明有能力全款买房买车，却只按最低首付来购买，把剩余的钱投入利率较高的理财产品中，用投入回报来覆盖还贷的利息，比如贷款的利息是5%，而投资理财产品的利率能达到10%，这样的负债不但不亏，还能额外赚一笔，都可以称之为良性的负债。
什么是不良债务？贷款购买贬值资产（车子）以及背负偿还困难的消费债，都是属于不良债务。最常见的就是车贷以及透支信用卡，提前预支了未来的收入拿来享受，却没有任何提高资产的目的，不但损失未来的收入，还要为此承担利息，给未来造成负面的影响。
本来向银行借钱是不亏的，尤其是在负利率的经济环境下，向银行借钱反而能抵御通货膨胀。现在银行定存利率是1.5%左右，最高不超过2%，每年的通货膨胀妥妥地超过这个定存利率，意思就是说，只要存钱到银行里，就等于存进去是钱，取出来变纸的过程。那倒不如反过来？跟银行借钱在当下使用，未来再把贬值了的钱还回去，变相抵御通涨。
同时，银行的贷款利息相对来说是最低的。商业贷款里5年期以上的利率只有4.9%，而公积金贷款更是只有3.25%，商业贷款和公积金混合贷款利率也只有4.5%左右。即使找不到4%-5%的基金来投，P2P里倒是轻而易举能有5%以上的理财产品，轻松覆盖利息，这样向银行贷款也就不会吃亏了。
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03负债能让财务更健康
在财务核算里面，有一个公式：总资产=净资产+负债。就好比你贷款买的房子，还没还清，也算是你的资产。这类资产使用得当，也能带来丰厚的回报。
比如，在房市低迷的时候借钱来买入，房价抬高的时候房子升值了，虽然借了钱要还利息，但远远没有房子升值赚的多。
又比如，在有借有还的基础上，银行会给这个人的信用加分，越有借还能力的人，银行越愿意借钱给他。对于这个人来说，背负着债务工作和生活都多了一份前进的动力，还欠着钱，就还得努力赚钱。
除此之外，买房子的人都遇到过这种尴尬的状况，现在买不起房，等攒够了钱发现房价升了，还是买不起房。但如果提前负债，可以说是一定程度上降低了成本，提前拥有了依然在升值的金融资产。
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04学会评估负债能力
一开头说到的那位用户也就是这种情况，在将自己几十万的积蓄全部拿去交了房子的首付以后，自己能支配的现金就寥寥无几了，没有钱的让他感觉特别不踏实。
但无论是良性债务还是不良债务，个人债务与资产的比例控制在50%以下是最好的，有稳定的现金流才能抵御未知的风险。当然还有另一种说法是，负债比例是要按年龄和人生阶段来划分的，在30岁到40岁之间是人生的黄金阶段，收入高，能力强，抗风险的水平也高，偿债能力也强，负债比例可以相对提高个10%左右，而其余年龄段则按照上述所言，不超过50%为佳。
当自己在背负债务的时候，也要注意评估自己的偿还期限，合理分配中长期债务，避免将还债日集中在一起，以免加重负担，甚至无法偿还。不过话又说回来，大部分人在一生当中享受银行贷款的机会，也就只有房贷、车贷还有公积金贷款，如果这些选项对你来说是必需品，那就别犹豫，勇敢去贷吧。
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