最近有朋友问
能不能把保险说的简单点，比如5分钟就能明白还不糊涂的那种
这个还真没办法，保险这种无形商品、产品种类和形态各异
几分钟能讲明白，恐怕网上不会有那么多防坑指南了
不过，好像可以从产品形态最简单，但是在理赔时争议最多的开始
来个简单的传教士式普及吧
毕竟保险是一种保障，当风险来临时起不到应有的作用
是很糟心的
……
从哪开始呢，医疗险？一般只要没有既往史，就只是赔多赔少的问题。我发现其实我们投保人都很可爱，只要赔了，就开始说哪家哪家保险公司最靠谱，不骗人，上次住院人家就赔了。很开心的那种
但是他其实不知道，同样的一次住院如果买的是另外一家的，可能理赔的额度要高于你的很多。只知道买的时候，几百块就能保200万到400万的额度，还什么质子重离子啊，赴日医疗啊都能报，现在也真报了，就OK
没办法，目前就是这样一个现状，不知道什么社保内（外）、自费药、医疗器材、报销比例、免赔额这些
重大疾病保险吗？还真不好说清楚，同样年龄的人，保费差别很大、保障额度、保障范围都不同。含不含常见的高发疾病，理赔一次是否还能再赔，是否有轻症、中症和常见疾病的二次赔付，以及各自的理赔标准和比例，不发生疾病是返还保费还是给保额还是啥也没有 等等……
哦，太复杂了。你买的产品对于你个人是否适合，只有等若干年后才会发现
尽管我们不希望这份保障能够用的上
但是，每一分钱都要发挥最大的功用，不是吗
那就从保障相对来说最简单，保费差别不太大、18岁以上各年龄段价格都一样，但是容易发生理赔纠纷的意外险开始吧
意外险
一
大部分客户购买时过于想当然，认为意外险就能够保障一切意外，所有受到的伤害都能赔
这是争议较多的重要原因
先来理解，意外险中的“意外”是如何定义的
首先是被保险人没有预见到的、或者是违背被保险人的意愿的
简单说就是，想不到、不愿意
其次就是遭受到外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害
需要明确的是自然死亡、疾病身故、猝死、自杀以及自伤均不属于意外伤害
实践中，意外伤害保险是理赔纠纷最多的
常见的是猝死、食物中毒、骨折等直接导致伤害的原因作为判断标准。比如说猝死是由于自身疾病造成的，骨折和食物中毒都需要分情况，骨质疏松造成的骨折就和车祸造成的骨折不同，集体性食物中毒与普通食物中毒也不同等等
前段时间，我的一个客户骑电动车时摔倒死亡，在是否属于意外身故时与保险理赔员发生了分歧。保险公司鉴定结果显示突发脑出血,,意思证明是由于疾病出血造成的死亡,不是摔倒后由于外伤造成的出血死亡。路面视频也显示是客户在站定后倒下,不是在骑车时被碰撞倒地
这个案例不属于意外赔付范围，你是不是很意外呢
类似的案例很多
……
二
一般个人意外险的保障责任都包含意外身故/伤残、意外住院（门诊）医疗，很多包括疾病住院医疗、住院津贴，救护车费用、是否扩展新冠病毒等等
重点需要注意以下几点：
1）意外身故和伤残，是否共用保额，是死亡或者伤残时拿到手的钱直接相关
2）住院是社保内还是外，是否含自费用药，报销比例，有无社保报销比例，最高额度等等，这是和接受治疗后能赔付多少直接相关
3）医疗类限额是年度内还是单次额度。同样1万限额，如果年度为限最多报销1万，如果以次为限，年度内多次住院，报销的总额度就高出好多
3)交通意外、航空意外等保额和一般意外保额是否是叠加的。叠加的赔付保额就相当高呢
4）是否包含猝死责任，在过劳死的常态下，附加高保额的猝死是会增加意外的赔付几率
当然，还有很多细节如免责条款啊等，具体是要看条款的吆
意外险的价格都不高
一般几百元就能有百万保额，也是杠杠比最高的产品之一
如果经济能力实在有限，那就从意外险开始吧
它应该是每个人人生中的第一张保单
三
意外险除了个人可以直接购买外，还可以团体购买
实质上就是团购吗，所以保费更低，保障更高
一般人数最低要求5人以上
团体购买意外险，是员工的福利，可以有效留住人才，同时还能降低企业经营风险
团体意外险在保障期间内是可以更换被保险人的，有的公司有人员比例要求，有的没有
保费可以由雇主和员工共同支付
当然团体意外险也有很多需要注意的细节，比如职业类别、高空或者危险作业要求等
总之，新冠病毒疫情告诉我们
无论是贫穷还是富贵，无论是高官还是平民百姓
在意外面前都是平等的
谁也无法预料意外和明天那个先来
每个人的时间是宝贵的，没有必要为了购买某种商品而花费精力成为行家
保险的专业性和特殊性注定您的时间成本和决策成本要高于其他商品
术业有专攻，做一个快乐的传教士挺好
欢迎吐槽、质疑，手机、微信同号13837105926
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