第3课 钱难赚，保险别乱买
一、社保，有限的保障
社会保险，简称社保，是最最基本的保障。必不可少，但作用十分有限。
通常说的五险，就是养老保险，医疗保险，工伤保险，生育保险，失业保险。
医疗保险、养老保险能发挥的作用十分有限。
1. 真正能报销的药品，在已知的药品名录中仅占1.4%。
2. 经过n年的通货膨胀之后，要靠养老保险来保障我们的生活水平有一定难度。
社保的原理就是要能覆盖尽可能多的人。要覆盖这么多的人，保障程度必然不高，否则谁也承担不了这巨额的成本。
二、商业保险，补充社保不足。
除了社保，我们还需要给自己配置一部分商业保险。
对商业保险印象不好，是行业乱象导致的，并不是保险本身。
商业保险主要包括：人身保险和财产保险。
人身保险，保的是人的生命和身体。
财产保险，保的是财产及其他相关利益。
人身保险又分为4大类：意外险、重疾险、医疗险和寿险。重疾险和医疗险，同属于健康险。
1. 意外险，就是意外伤害导致的死亡或者残疾。必须是外来的，突发的，非本意的，非疾病的。
2. 重疾险，保障的是重大疾病。
3. 医疗险，理赔的是医疗费用。只要是符合赔付标准的都可以按照保险条款进行报销。
重疾险和医疗险的最大区别是：医疗险是报销型的，花多少报多少，报销的费用不会超过实际花销，重疾险是直接赔付型的。
4. 寿险，理赔的是人的死亡。一般买寿险两年之后得自杀行为才会理赔。
保险的作用不是降低风险，而是转移风险。避免意外发生后给家人造成的巨大经济损失。
三、避开保险的误区
第1个误区，关注老人小孩多于经济支柱。
最应该配置保险的是一个家庭的经济支柱。
第2个误区，关注产品多于需求。
买保险买的是保障。应该首先根据家庭的负债情况，未来对子女的教育支出，家庭必须的生活费支出，来量化家庭支柱各自承担的责任，选择最适合家庭的保险产品。
第3个误区，不做财务分析。
简单分析一下目前家里的负债和支出：
房贷每月5900，日常开支每月5000。节省一些的话每年10万。所以保额要在100万才可以支撑10年。这还没有考虑通货膨胀的因素。
计划月缴500左右。两个家庭支柱，共计1000以内。
在我的月收入达到2万的时候，可以加入大小宝的保单。保险费用控制在10%左右。
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