存量房贷利率何时降？

   这些年最悲催的莫过于，18年踩坑P凸P，19年高位买房又碰上高利率，20年降薪失业…再来几个大概就能集齐七龙珠召唤神龙了。

   玩闹归玩闹，不拿群众开玩笑。回归正题，前些年买房的不仅房价处于高位，连房贷利率也属于高位站岗，新增房贷利率一降再降，这些背着存量的人，只能眼巴巴的看着。

   某位网友2019年买的首套房，房贷利率为基准利率+上浮点数，当时基准利率为4.85%，固定加点数为1.275%，合起来房贷上车利率为6.125%。

   尽管随着基准利率的下调，目前5年期LPR降到4.3%，但该网友适用的税率还是在5.575%。而现在新购首套房的利率是在基准利率上减点，有些利率已经降到3.7%，和存量相比，利率差不多低了两个百分点。

   若是以贷20年100万为例，按上述存量与增量利率来算，等额本息下存量房贷每月要多还1000元左右，累计还款额要多20万（假设利率不变），小一套首付款没了。

   尽管是按当初的合同办事，但两相对比，心理不平衡也是人之常情，因此不少人开始呼吁下调存量房贷利率，或者开始提前还贷，甚至走存量房贷置换的路子，减轻压力。

   其实下调存量房贷利率不是没有先例。2008年金融危机后，为减轻大家的还贷压力，上面下发文件，果有银行带头下调存量房贷利率，从原先的8.5折下调至7折，也就是在基准利率的基础上打七折。

   有这个先例，那至少再提起来就不是天方夜谭，但想要真正实施起来，现在的阻力可比当时大得多。

   众所周知，房贷利率的调整，最直接关乎的是银行利益，银行存贷间的净息差是其主要盈利来源，下调存量的贷款利率，银行减少净息差，无异于是把吃进嘴里的肉再吐出来。

   2008年当时全市场个人住房贷款余额为2.98万亿元，而现在截止2023年一季度，个人住房贷款余额增加到38.94万亿元，涨了整整13倍。粗略来算，利息浮动一个百分点，当时银行一年可能只需要损失300亿元的利润，而现在却需要损失3900亿元的利润，对银行来说，肯定肉疼。

   但现在存款利率下调，定存利率进入“2时代”，银行负债成本减少，传导到资产端，也是引导贷款利率下调的动力。

   另外6月21日《经济日报》刊文，房地产周评板块中提到：适当降低存量房贷利率也可能成为工具箱中的备选方案。

   官方媒体喊话，确实让人看到一丝希望，但能否落实，还得看实际态度。

   说到底，现在的很多压力，都是当初的头脑一热。在经济高增速、房价高增长下，不少家庭掏空积蓄，外加几十年的贷款，透支了未来几十年的消费能力，给自己疯狂加杠杆。繁荣时经济增速能覆盖住成本，然而当经济回归常态，收入和房价并没有像预期那样增长，甚至倒退，这时才发现当初的杠杆都是现在的枷锁。

   其实生活中，不管是买房还是做投资，总能看到买涨不买跌的情况，羊群效应下，不买怕继续涨，后面买不起；买了又怕跌，担心买亏。这对应着人性的贪婪与恐惧，避免盲从和跟风，除了冷静思考，还要考虑自身情况，在加杠杆和投资时，就要先预料到失败的后果能否承受。

   很多时候选择比努力更重要，方向不对，努力白费。行差踏错一步，可能过几年还能缓过来，但一步错，乃至步步错，连踩几个坑，可能连勇气都被消磨殆尽。年轻时吃点亏不见得是坏事，反而可能转换为动力，但随着年纪渐长，不管是身体还是拼劲都有所退化，在选择上也就更求稳，这时候降低心理预期，反而不容易踏错。