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你规规矩矩地开车,汽机车保费却跟横冲直撞的驾驶一样!看到这个需求

你规规矩矩地开车,汽机车保费却跟横冲直撞的驾驶一样!看到这个需求

作者: 创新拿铁 | 来源:发表于2019-01-11 21:02 被阅读41次

    作者: Hayden

    你骑机车或开车吗?你知道你的车险保费如何计算?女性保费低,男性保费高,这是什么潜规则?一种依驾驶人用车习惯的新型态保险正在兴起,你可以选择像坐计程车一样的以里程付费,让你「车开得愈少,钱省得愈多」;也可以享受好驾驶人的保费折扣,让你「车开得愈好,钱省得愈多」,让大家保费都缴得便宜,车驾得开心。

    创新点:保险以开车里程计费,而且只保好驾驶人,叫坏驾驶人滚蛋。

    本文3大重点:1. Metromile按里程收保费,像坐计程车。2. Root只保好驾驶人,要坏驾驶人滚蛋。3.你愿意用个资交换便宜的保费吗?

    日前有新闻报导,一位年轻人凌晨自烧烤店下班回家后,继续替家里的香铺送货,因途中精神不济,至连续冲撞停放路边的4辆法拉利跑车,恐须负担千万元维修费,除引发社会关注外,也引起有关车险的讨论。产险业者说,如果驾驶人有多保一项保费1,000元至3,000元的「超额责任险」,即可将天价赔偿费转嫁掉。但消费者要问的是,这样的保费如何决定,以及其金额是否合理?

    法拉利跑车(图片来源:WSJ )

    传统的车险保费,只考虑驾驶人的性别、年龄、职业、车辆厂牌,及车龄等静态资料。例如30至60岁的女性驾驶人被归类为「安全驾驶群」,所以保费较低;而20至30岁的年轻男性驾驶人被归类为驾车风险高,所以费率亦相对较高。

    但这样的计价方式,并未考量到个别驾驶人使用车辆的动态差异,导致交通安全观念佳、用车频率低的「安全驾驶人」,虽发生事故的机率较低,但所缴的保费并没有减少,反而因为性别或年龄因素被加费,造成不合理现象。因此近年国外陆续有保险公司推出以驾驶人的车辆使用状况(Usage Based Insurance,UBI) 为保费计算基础的新型态车险,让驾驶人所缴的保费能更公平合理。

    所谓驾驶人的车辆使用状况,包括驾车时段、里程数,还有驾驶期间的急加速、急减速、急转弯等行为。而UBI车险公司在计算保费时,可分为两种计算方式。一种是依驾车里程数计算保费(Pay As You Drive, PAYD),以加州的Metromile公司为代表;另一种是依驾驶行为计算保费(Pay How You Drive, PHYD),以俄亥俄州的Root Insurance为代表。接下来,即分别为大家一一介绍。

    (图片来源:Techcrunch )

    1.Metromile 按里程收保费,像坐计程车

    根据统计,有64%的车主每年开车不到1万英里,但却需要和那些经常开车、事故率高的司机缴交同样保费。因此,成立于2011年,总部位于旧金山的Metromile,要为不常开车的车主提供低廉的车险服务,让他们「车开得愈少,保险就越低,钱省得愈多(Drive Less, Save More ) 

    Metromile的保费以里程计算,每月基本费率为29美元,每开一英里收0.06美元,就像是计程车资的收费方式一样。所以,Metromile 好比是车险界的计程车公司

    (同场加映:她把直销与电子商务结合,3年营收成长43倍!美国销售天后说:我生命中最好的建议,都来自计程车司机! )

    (图片来源:Metronome )

    如果车主每年开车的里程数少于1万英里,则选择Metromile会比较划算,每年保费约可节省223美元至836美元。但Metromile也考虑到车主偶而也会有开车出远门的时候,因此如果当天的里程数大于250英里,则超过的部分不会计费。

    (图片来源:Metronome )

    那Metromile怎么知道保户到底开了多少里程呢?是一个叫做Metromile Pulse的无线感测装置,将它接上汽车内建的车辆诊断系统(On-Board Diagnostics,OBD)后,就能透过卫星定位(GPS)记录车辆行驶里程。

    车主下载Metromile App后即能查看里程数据,车辆停放位置,行车状况是否正常,以及知道行车效率如何。例如每趟的开车时间、时速变化、油耗,还能为车主规画最佳(最省时、省油)的行车路径。

    Metromile Apps还为在芝加哥、洛杉矶、圣地牙哥及旧金山的车主提供街道清扫警示(Street Sweeping Alerts),避免车主因没有即时移车而接到罚单。

    (图片来源:Chicago Tribune )

    2.Root 只保好驾驶人,要坏驾驶人滚蛋

    Metromile的保费计算只考虑驾驶人的开车里程,不考虑他们的开车速度及煞车次数。而位于俄亥俄州,成立于2015年的Root Insurance,则检视驾驶人的开车习惯,要让有良好驾驶习惯的驾驶人「开得愈好,保险就越低,钱省得愈多」,每年保费平均能节省30%(每年节省1200美元)以上。

    驾驶人下载Root App后,Root App即利用手机内建的GPS及行动侦测器(Motion Sensors),搜集纪录驾驶人的行车速度有多快,驾车时段是否常在深夜,有多少急起步、急煞车、急转弯的情形,及开车时是否有讲电话的情形等,并利用人工智慧(AI)分析驾驶行为。(延伸阅读:结合AI的P2P保险公司Lemonade!还要「赔」你做公益 )

    这就像是Amazon的顾客走进Amazon Go后,会有相机及感应装置无误差的追踪每个人,并利用机器演算法去辨识分析消费者的购买行为一样。所以,Root好比是车险界的Amazon,让它成为估值达10亿美元以上的独角兽。

    (图片来源:Root )

    Root还能从客户手机的使用情形,利用资料科学(Data Science),判断他们当时是正在开车或是坐车,并只采用开车时候的资料。驾驶人试驾2至3个礼拜后,Root会回覆驾驶人核保结果,原则上驾驶行为愈好,保费愈少。如果驾驶人的车辆配备了高级驾驶辅助系统(ADAS),因为安全系数高,驾驶人还可以拿到更多优惠。

    但仍有1/4申请Root的驾驶人会被Root拒绝,原因是资料统计30%的不良驾驶人会导致45%的保险理赔,所以Root不保坏驾驶人,这样好驾驶人就不须承担坏驾驶人的理赔成本。Root官网的FAQ对坏驾驶人(Bad Driver)有一段话:「我们不是什么人都保,如果你没有拿到我们的报价,那表示你比较适合去找别家保险公司,我们不会阻挡你的省钱之路。

    (图片来源:Belizlaw.com )

    3. 你愿意用个资交换便宜的保费吗?

    Metromile及Root都采用UBI做为保费计算依据,虽让好驾驶人享有较低的保费折扣,但它们搜集驾车资料的过程却也让车主的隠私无所遁形,因此有些人认为好驾驶人降低的保费其实是用自己的隠私换来的。

    2016年有一项研究指出,许多美国人愿意拿他们的个人资料换取实质利益(延伸阅读:喝咖啡不付钱,但用个资交换。这家红到美国的日本咖啡厅,靠人力仲介来赚钱! ),但不包括他们的行踪资料,因为这会显示他们去了哪些店,看了哪些医生,以及去了哪些教堂或寺庙。

    有45%的美国人反对用他们的行踪来换取降低保费,37%的人可以接受,而16%的人要视情况而定。而且,用手机的侦测器来捕捉驾驶人的行踪及车辆使用情形,可靠性也令人存疑。

    例如,Root说它们可以用手机App分辨车主是在开车或是坐车,并只采用开车时候的资料。但有车主反应他在跑步​​机上、朋友车上、坐计程车、Uber、捷运,甚至是坐飞机时,Root App都会当成是他在开车,然后说他的开车速度有时很慢,有时飞快,让他啼笑皆非。而且,Root只给每个驾驶人2至3周的时间试驾,保费一经核定后也不再调整,让客户连想修正的机会都没有。

    (图片来源:YouTube )

    关于这些缺点,另一家位于俄亥俄州,成立于1937年的全美第三大汽车保险公司Progressive有解决方案。Progressive的Snapshot App能绑定车主的汽车蓝牙,如果驾驶人不是坐在自己的车上,Snapshot App就不会起动。

    如果车主不相信手机的可靠性,Progressive还提供另一种监测器可以直接装在车上搜集资料。如果驾驶人对搜集的纪录有意见,Progressive也提供驾驶人有调整的机会。

    Progressive让车主试驾的时间也比Root久,长达半年,而且每次续约的时候,都可以根据新的驾驶资料更新费率。但Progressive平均让车主每年节省的保费约130美元,比Root少,但核保没有Root那么严格,所以驾驶人可以依自己的条件做选择。

    以驾驶人的车辆使用状况为基础(UBI)的保险让参加的好驾驶人享便宜保费,而没有参加的驾驶人保费就会变得比较高,迫使他们也只好交出隐私参加。但UBI保险确实也让驾驶人想好好开车,否则保费就会变高。因此,本文一开始提到的年轻人如果有UBI保险,就不会想在深夜开车送货,否则保费会变贵,就能避免这类事故发生。

    (图片来源:Virginia car insurance )

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