导语：保险里，各险种都有非常明确的功能指向，好比我们去买衣服、买鞋子、买帽子，衣服是穿在身上的，鞋子是穿在脚上的，帽子是戴在头上的，我们不会将帽子戴在脚上，鞋子穿在身上哦。保险产品也一样，寿险、重疾、意外、医疗、年金险都各司其职。
以下是一则来自某知名论坛的提问：
问题：微信上卖的重疾险能买吗？
担忧：看到微信上很多平台都在卖保险，最近想买一款重疾险，但是，从网上买的保险，理赔有人管吗？如果要理赔的话没熟人，好像理赔起来很麻烦的感觉，熟人的话感觉理赔好像会方便很多。
这问题很常见，不就是“我想买份重疾险，你看这个产品怎么样？「后续服务」靠谱吗？”
首先，微信上的重疾险靠谱吗？
靠谱。
微信上重疾险背后也是保险公司在承保，微信就是一个销售平台，如果觉得担忧，长期险或者寿险公司出的短期险可以上保监会官网查看其备案信息，财产险公司出的短期险，可以上保险公司官网查看，检验真假。
保监会产品备案检验途径：
买保险售后服务最重要？
其次，很多人常见的误区，买保险售后服务最重要，觉得有个熟人好办事，然而保险合同是法律契约，一切都是按照合同条款走，符合合同约定的，赔；合同约定外的不赔。出险之后，现在几乎每家公司都是如下流程办事：
规定时间内报案申请理赔
按保险公司要求提交资料
等待理赔结果，成功与否？
第1、2点 会因为业务员是熟人而跳过吗？不会，一样要报案，提交齐全资料。
第3点 理赔结果不成功，业务员可以申诉，但是效果如何？不知道， 再说如果是主体公司的业务员，本身代表的是保险公司的利益，话语权本身就弱。
再者为什么会导致理赔结果不成功？
无非是以下几种情况：
买错产品
没有遵循诚信原则做好如实告知
资料提交不齐全
合同已经失效
前2个属于售前---投保规划得当？投保流程是否合规
后2个属于售后---保单跟踪，保单出险服务
查阅非常多的纠纷案例，绝大部分是由于前2个导致理赔不成功，也就是说售后很重要，但售前更重要。
最关键的是，买保险，只是挑选产品那么简单吗？
未必！
产品靠谱，产品优质，也不一定适合自己，没有最好的产品，只有最合适的产品。
比如我们一开头说的，在微信上面买重疾险？其实在客户看来靠谱很重要，然而，事实上合适更重要。
那么问题来了～
什么是最合适的产品（比如重疾险）？
首先，作为消费者，需要理清楚以下几点：
为什么想要买重疾险？
是想通过购买重疾险解决家庭的什么担忧？
或者说，买了重疾险能给家庭带来什么「好处」？
前面说过，每种保险都有非常明确的功能指向，保险不是商品的买卖，而是解决我们家庭风险的金融工具，也不是一种装饰品，想买多少就买多少，它应该是在出现风险的时候可以解决我们问题的工具，而不只是名义上满足我们心里慰藉的数字。
买保险真的不仅仅是选择产品那么简单！
举个栗子
以下是来自某网友的咨询：
网友：你好，看过你的博客，很专业。想买份重疾险，你这边有什么好推荐吗？
小编：我可以请问，为什么想要买重疾险？主要是想通过重疾险解决什么担忧吗？
网友：说不清，就是看到身边很多人买，觉得应该买一份，买着安心，怕万一生病，没钱治疗。
小编：嗯只要是怕没钱治疗对吗？那么觉得需要买多少保额？保多久？......比较安心呢？
网友：这些真没有怎么想过，我看身边的人都是买三五十万，有保一年的，有保30年，也有保终身的，买保险好像很麻烦～
小编：事实上，买保险需要规划，很多人将重疾险作为转移治疗费用的工具，其实不是，重疾险另有用途.....
网友：啊不是吗？大家都是这么说的..
就如上述的网友，其实并不知道自己是为了什么而买重疾险，是否有必要买？是要买多少保额？保多久的？看到大家买也想跟风买，这种情况其实很常见，就比如开篇的例子，微信上的重疾险可以买吗？背后的忧虑其实一样。
.........（中间省略部分沟通内容，主要是关于重疾险的功能与作用，可以请参考文章重疾险「源」来如此）带你走进重疾险【一】：重疾险「源」来如此！你知道吗？
小编：所以，你是想只买重疾险，对吗？或者有没有考虑做整个家庭的规划？单买重疾险，或者单为某个家庭成员比如小孩购买保险，有可能会导致整个家庭保费支出比例不够协调。
网友：嗯这么说也有道理，做家庭整体规划吧。
小编：那么我可能需要先了解下你的家庭情况，可以大概说下吗？比如家庭成员情况、家庭支出或收入、是否有房贷车贷？父母需要赡养吗？
网友：我和我老婆都是32岁，有社保，大宝5岁、小宝9个月，两个人都是公司部门主管，年收入合计30万左右，父母暂不需要我们赡养，有房贷，目前还有本利和还有150万，还需要交25年。
从上述我们可以看出，一开始网友只是想要为某一家庭成员买保险，但是经沟通，觉得需要做家庭规划。
家庭情况：典型的四口之家，夫妻都是家庭支柱，有房贷，小孩还小。
需要考虑的家庭责任：
抚养小孩长大成人
将房贷还清
那么我们需要考虑的是哪类风险会导致这两件事无法顺利进行？重大意外伤害？重大疾病？或者和上帝喝咖啡？
是的，这些都是风险因素，但最大的风险是因为这些重大事故而导致收入降低或者完全中断，说到这里，答案呼之欲出⬇️
只要你的家庭
都依赖你的这份收入
你的这份收入就要确保
在任何情况下都不能中断！
以上属于风险管理中的「风险识别」
识别了风险的性质，接下来要做的就是风险缺口的测算
如何计算？即怎么买、买多少的问题。
保险额度需要跟我们所要承担的家庭责任相匹配，就叫合适，不然，买多了---浪费，买少了---缺陷。
当然，我们没法做到百分之百精准，因为我们的家庭经济、家庭责任都在变化，只能说在某一个特定时期内，尽量规划足以抵御风险的额度，将来家庭情况变化，保险业也要随着动态做调整。
就刚刚网友的家庭情况，需要承担的家庭责任就是所要覆盖的风险缺口所在。
小孩成长：通常情况下，首先先考虑小孩经济独立的年龄，在大陆一般大学毕业后，22周岁岁左右，再者，考虑期间小孩的教育费用➕生活费用。大宝5岁，剩余17年，小宝算1岁，还有21年。
所需的费用=大宝17年的教育以及生活费用➕小宝21年的教育以及生活费用
两个相加结果便是小孩成长需要解决的额度，保险期限至少也要22年。至于额度多少，根据网友自己的说法，大宝100万，小宝120万。
（每个家庭的风险承受能力不同，地域也有影响，数字仅作参考，具体额度测算请根据自身需求）
房贷：跟上面测算相似，额度为房贷本利和150万，保险期限为房贷的剩余还贷时间，即25年。
大家看，我们说到这里，并没有设计任何一款具体产品，而规划还没有结束，还需要考虑其他的问题，比如单位福利、收入稳定程度、家庭资产分布、其他资产/负债、地域、家庭成员健康状况、对保险公司的喜好、对产品的喜好、保单架构如何安排.....
当上面的问题都一一搞清楚了，这个时候才开始设计方案。
有次跟团队前辈聊天，他说：你以为买保险很简单，事实上买保险跟盖房子很像，不简单。很有道理，分享给你～
我们盖房子，首先要做的事，画图设计、然后是打地基，房子架构期间，还要考虑将来家庭成员，是两口之家？三口之家？四口之家？要不要留一间房为客房，将来父母要不要一起住（需要照顾）？房子架构完成，才考虑内部装修、家具款式要用什么品牌。
买保险难道不是这样吗？首先要完成整个家庭的规划，期间考虑家庭结构、几口之家，家庭责任、小孩抚养、老人赡养，有无负债？家庭结构完成后，才能谈细枝末节的事情：比如具体要用什么产品匹配、匹配多少额度、用哪个公司的产品，一家买齐还是多家组合等等。即使到了选择产品选择公司的环节，还要考虑公司的服务、运营水平、产品的性价比（不止价格，还有疾病定义、疾病种类等条款细节）。
以上从整体规划的思路说明，网络上（微信也属于其一）未必适合所有人，具体还要看自身需求。
具体到产品匹配实操，跟人有关！
接下来，从具体实务操作方面谈，互联网上的重疾险未必适合所有人。
众所周知的事，互联网上的重疾险
第一：绝不部分只接受健康体，不接受非标体。
一旦身体有些毛病，线上重疾基本买不了，要么过要么不过。支持智能核保的产品少，而且作用不大，支持线下核保的更是少之又少，而对于年过中年的家庭支柱们来说，身体没点毛病是件高要求的事。
第二：买保险，具体到个人，也是有所不同。
1、年龄不同，考虑的要点不同：比如30岁的人和3岁小孩买的，需要考虑的点不同，两者除了优先考虑杠杆外，小孩子还需要考虑产品是否包含有高发少儿重疾、特定疾病是否有额外赔付？而30岁大人可能要考虑的事健康状况是否能过？哪家宽松些？
2、性别不同，考虑的要点也不同：比如同为30岁的夫妻，一个人买和夫妻一起买，就不同了，比如夫妻买是否要考虑夫妻双豁免？也许有健康状况，是否要区分保险公司对于疾病的宽松程度（女性疾病和男性疾病核保也有区别）
综上，保险通常一买就是几十年，20、30年缴费下来也是一笔不小的开支，买得不当，钱打水漂了，问题没有得到解决，买贵了，几十年缴费下来说不定可以换部车，由现代换宝马哈。长期不小的开支、为我们家庭做保驾护航、这两个原因，是否足够让我们理性对待，而不是仅仅当作一般淘宝商品一样购入呢？
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文/广州保险经纪人 陈小琳
公众号：避险小灵通
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