01
很多人咨询十步，返还型重疾险怎么样。
我说，不划算，别买。
“是吗？我看着挺划算的，有病赔钱，没病返本。”
“那是你看着。”
我不反对一小部分人群说什么也要选择返还型重疾险，因为他们适合。
比如对理财完全没有概念，连把余钱存入余额宝这样的方式也不会的人群，他需要的只是一份保障+稳定低收入。
其余的人群我一概不推荐，是一概不推荐。
有些人就是占便宜的心态改不掉，总想在保险公司身上薅羊毛。
保险公司可不是慈善机构，不挣钱的产品他们会很快下架。
你以为拔到的羊毛其实最终出在羊身上，也就是你自己。
线下代理人一通电话半个小时，跑前跑后为你推荐的返还型重疾险真的是因为产品好吗？
还不是因为返点高，他们拿到手的钱更多。
以上这段话估计十步要被骂了。
骂就骂吧，豕眼见惟豕，佛眼见惟佛矣。
02
但是十步也是讲道理的。
“为什么不推荐返还型”，我今天一定要给大家讲明白，否则说了半天还真以为我就是个键盘侠。
返还型重疾就是不管是否出险，都能获得赔付。
要么返还保额，要么返还一定比例的保费。而市面上的大部分返还型重疾险产品都是后者。
听起来挺好吧，有病了能赔钱，没病还能一手拿回保费，一手带点儿利息。
可事实上呢？
十步找到了市面上两款热卖的重疾险产品，一个是消费型，一个是返还型。
二者均是50万保额，保终身。（都是热卖产品，为了避免广告嫌疑，不写产品名字。）
现在30岁的陈先生来选择，对比如下：
返还型年缴12940元，连续缴20年，一共需要25.88万。
返还保费的年限是88岁，如果到了期限被保人啥事没有，那么保险公司把25.88万元全部返还。
消费型每年缴5850块，连缴20年，一共需要11.70万，到期了没病不返保费。
现在的情况是，返还型重疾比消费型重疾每年多缴纳7090元，总共是14.18万元。
于是有人开始想了：“14.18万元远远小于返本后的25.88万，妥妥的返还型保险更划算。”
实际上这种认知出错了。一没考虑回报率，二没考虑通货膨胀。
从回报率上，我们可以换个思维，每年陈先生用5850元购买重疾保障，剩下的7090元进行投资。
咱们保守一些，按照5%的年化计算（这已经是非常容易的了），20年后的本金加利息可达23万。
等到第21年起，停止本金的投资，只用本息继续进行理财，到达88岁还有38年的时间，也就是本金23万，年化5%，38年后的本金加利息可到手约146万。
（以上计算公式可参考年金终值和复利终值，绝不作假）
好了，现在你再看呢？146万和26万，这个对比已经无需多言……
但是还没结束呢。你以为的26万就真的是26万吗？
太天真了，你忘记了通货膨胀。
我们计算一下在陈先生88岁时，也就是58年后，拿到手的25.88万元，还有多少购买力？
根据央行公开表明得知，2017年的年通货膨胀率为7.5%。
我们依然保守一些，就按照每年6%的通胀计算，58年之后，陈先生拿到手的25.88万元，四舍五入约等于现在的8800元。
计算公式参考复利现值。
总之你没有看错，辛辛苦苦攒了25万元，到最后返本的时候只能买8000元的东西。
欲哭无泪吧。
因为货币是有时间价值的，并且你不能无视这个规律。
03
说了这么多，以上都是理想情况，预测陈先生平平安安无病无灾的活到了88岁。
倘若运气不好在88岁之前得了一次重疾呢？
那么返还型保险就等于每年交12940元，最终拿到50万的保额，而消费型重疾是每年花费5850元，最后也拿到了50万的保额。
这种情况下谁更划算，结果一目了然。
所以十步来总结一下，
返还型重疾险保费贵，同等保障条件下，消费型重疾占据绝对优势。
经过几十年通胀的侵蚀，返还型重疾险返还的钱早已经不值钱。
最后谁都无法保证自己在70岁或者80岁或者88岁之前不生病，只等着到期拿钱。
还有的人会为了返还保费而使保费增长，去降低保额，这样的做法非常不可取。
切勿忘记买保险的初衷是什么，抵御风险才是重点。
让保障归保障，理财归理财。
说了这么多，希望大家都能明白十步的良苦用心。
不是我诋毁返还型保险，
我是真的瞧不上，它也是真的不划算。
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